¿Ha preguntado alguna vez a su agente de crédito qué es un DU o un LP, sólo para obtener una respuesta que le dejó más confundido? Usted no está solo.
DU significa Desktop Underwriter y LP significa Loan Prospector. Tanto DU como LP son tipos de sistemas automatizados de suscripción (AUS). Los originadores de préstamos utilizan DU y LP para determinar si un préstamo cumple con los requisitos de elegibilidad de Fannie Mae o Freddie Mac, lo que significa que la aprobación de DU o LP es un paso crítico para el cierre de una hipoteca.
Antes de entrar en las tuercas y tornillos de estos sistemas y por qué son importantes, es importante que entendamos quiénes son estos personajes de Fannie Mae y Freddie Mac.
Fannie Mae y Freddie Mac
Fannie Mae y Freddie Mac son empresas patrocinadas por el gobierno creadas por el Congreso para apoyar la propiedad de la vivienda.
Llevan a cabo este objetivo comprando hipotecas a los prestamistas, combinando los préstamos que han comprado y vendiéndolos como valores respaldados por hipotecas.
Al comprar hipotecas a los prestamistas, Fannie Mae y Freddie Mac permiten a esos prestamistas liberar efectivo para hacer más préstamos.
Sin Freddie y Fannie, los prestamistas se quedarían rápidamente sin fondos con los que conceder préstamos.
Sin embargo, Freddie y Fannie tienen que tener cuidado con los tipos de préstamos que compran. Así que han creado directrices para los préstamos que están dispuestos a comprar.
Ejemplos de estas directrices incluyen:
Suscriptor de escritorio y prospector de préstamos
Cuando un prestamista suscribe su préstamo, se fijan en su capacidad para devolver el préstamo, su experiencia crediticia, el tipo de propiedad que se financia y el tipo de préstamo.
El DU y el LP hacen lo mismo, excepto que el proceso está automatizado a través de estos sistemas. DU y LP toman la información introducida por un agente de crédito y la comparan con las directrices de Fannie y Freddie, respectivamente.
Por lo tanto, recuerde que Desktop Underwriter (DU) es el sistema automatizado de suscripción de Fannie Mae, y Loan Prospector es el de Freddie Mac.
¿Cómo se aplican DU y LP al proceso hipotecario?
Para iniciar una solicitud de hipoteca, el funcionario de préstamos recopila información del prestatario. Esto incluirá los ingresos, el historial de empleo, el historial crediticio, la información sobre los activos y mucho más.
Una vez que esta información se introduce en un sistema de originación de préstamos, se importa a uno de los sistemas automatizados de suscripción, el LP o el DU. A partir de ahí, el AUS revisa las entradas con respecto a las directrices establecidas por Fannie Mae o Freddie Mac.
Y, dependiendo de las integraciones existentes con los proveedores de información de terceros, el sistema validará automáticamente esas entradas.
El sistema entonces escupe una aprobación o denegación automática junto con la orientación sobre qué documentación es necesaria para verificar las entradas. El sistema también indicará si la autovalidación fue exitosa, si es el caso.
Como se mencionó, la autovalidación depende de las integraciones. Así, mientras que su historial crediticio siempre será verificado por el AUS, sus ingresos sólo se autovalidarán si su empleador informa de los datos a un servicio de terceros y sus activos sólo si ha optado por integrar sus datos bancarios en el sistema.
Con una aprobación inicial del AUS en la mano, el agente de crédito presenta el préstamo a la suscripción, junto con la documentación del prestatario.
El suscriptor de la hipoteca entonces verifica la información presentada y ejecuta el DU o LP de nuevo. Por último, sobre la base de la documentación presentada y las directrices de la AUS, el suscriptor emite condiciones. Una vez que usted satisface esas condiciones, el préstamo está listo para cerrarse.
Cabe destacar que una aprobación inicial del DU o LP por parte de su agente de crédito no significa que esté garantizada la aprobación de la hipoteca. Aunque es una buena señal. Si ha recibido una aprobación inicial de AUS, el suscriptor todavía necesita verificar su documentación antes de la aprobación final.
Conclusión
Con la información de un DU y LP en la mano, los prestatarios y los funcionarios de préstamos tienen una mejor idea de si un préstamo será aprobado o no.
Dicho esto, en realidad, un funcionario de préstamos hipotecarios con experiencia sabrá qué documentación necesita proporcionar un prestatario por adelantado. Aun así, un sistema de suscripción automatizado es una excelente manera de volver a verificar y evitar que se omita algo antes de que el préstamo pase al suscriptor.
Además, si está buscando casas en un mercado competitivo como el del sur de California, una aprobación de préstamo LP o DU puede ayudar a diferenciarlo de otros compradores de viviendas porque muestra información más detallada que una simple preaprobación.
