Si vous avez de l’argent supplémentaire qui traîne après avoir payé vos factures, que faites-vous avec ? Une option courante à envisager est un compte d’épargne. Un compte d’épargne est un outil de gestion de l’argent fondamental et à long terme qui peut vous aider à répondre à de nombreux besoins financiers. Cela signifie également que vous placez votre argent quelque part qui n’est pas sous votre contrôle absolu, puisqu’il est détenu par une banque ou une coopérative de crédit.
Cet outil de gestion de l’argent convient-il à vos besoins financiers ? En examinant les avantages et les inconvénients d’un compte d’épargne, vous serez en mesure de prendre la décision appropriée pour votre santé financière.
Voici les avantages d’un compte d’épargne
1. Les comptes d’épargne accumulent généralement des intérêts au fil du temps.
Bien que les taux d’intérêt aient été extrêmement bas depuis 2007, avec de nombreux comptes d’épargne ayant un taux d’intérêt inférieur à 1%, vous accumulerez toujours des intérêts au fil du temps avec un compte. Cela signifie que vous avez plus de potentiel de gain avec votre argent par rapport à le garder dans un coffre-fort à la maison.
2. Les comptes d’épargne aux États-Unis sont assurés.
Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne dans une institution financière aux États-Unis, cherchez à ce qu’il soit indiqué qu’il est assuré par la FDIC ou la NCUA. Cela protégera votre épargne jusqu’au montant maximum autorisé par la loi. L’assurance-dépôt standard est limitée à 250 000 $ par déposant, par institution financière d’assurance, par chaque catégorie de propriété.
3. Vos fonds sont toujours facilement disponibles.
Avec la plupart des banques et des coopératives de crédit, vous avez un accès en ligne à vos fonds 24 heures sur 24. Il vous suffit d’avoir une connexion de données ou un accès à internet. De nombreuses institutions vous permettront de lier votre compte d’épargne à d’autres comptes que vous pouvez avoir, comme un compte chèque, ce qui peut vous aider à éviter les coûteux frais de découvert. Cela vous permet également de transférer rapidement des fonds d’un compte à un autre, même en dehors des heures d’ouverture habituelles des banques.
4. Votre argent est gardé en sécurité.
Parce que votre argent est détenu par un tiers, cela augmente votre sécurité personnelle. Non seulement le fait de stocker de l’argent liquide sur votre propriété fait de vous une cible pour un vol potentiel, mais les pertes de ce type ne sont pas toujours couvertes par une police d’assurance du propriétaire ou du locataire. En cas d’incendie dans votre maison ou d’une autre catastrophe naturelle, vous pourriez également perdre votre argent liquide. En gardant votre argent sur un compte d’épargne, vous et votre argent êtes plus en sécurité.
5. Vous pouvez ouvrir un compte avec très peu d’argent.
De nombreux comptes d’épargne peuvent être ouverts pour seulement 25 $. Certaines institutions peuvent avoir une limite encore plus basse, permettant parfois d’ouvrir un compte pour aussi peu que 1 $. Cela vous donne l’occasion de commencer à épargner votre argent, même si vous n’avez pas beaucoup à épargner au début.
6. Les comptes d’épargne peuvent fournir des paiements de factures automatisés.
De nombreuses institutions financières permettent de payer les factures automatiquement à partir d’un compte d’épargne sans être soumis aux lois sur les retraits et les transferts. Cela vous permet de gagner du temps car vous n’avez pas besoin de payer manuellement chaque facture chaque mois et vous êtes moins susceptible de subir des frais de retard parce que vous avez manqué ou oublié un paiement. Bien sûr, vous devrez avoir de l’argent sur le compte pour payer la facture, mais si vous le faites, vous serez en mesure de maintenir un meilleur score de crédit au fil du temps.
7. Vous recevez la sécurité.
Un compte d’épargne vous donne la possibilité de mettre de l’argent de côté au cas où vous auriez une situation d’urgence. Si vous perdez votre emploi, par exemple, vous pourrez puiser dans votre compte d’épargne pour vos dépenses mensuelles. Ou si votre chauffe-eau tombe en panne, vous pourriez puiser dans votre épargne pour en acheter un nouveau. Considérez un compte d’épargne comme une petite police d’assurance qui peut vous aider à maintenir votre niveau de vie actuel si quelque chose de malheureux se produit.
Voici les inconvénients d’un compte d’épargne
1. Les intérêts sont souvent composés mensuellement, voire annuellement, par la plupart des institutions financières.
Il existe des banques en ligne qui composeront vos intérêts sur une base quotidienne, mais la plupart des banques traditionnelles ou des coopératives de crédit ne composeront vos intérêts que mensuellement. Cela signifie que le plein potentiel de votre argent n’est pas toujours réalisé, en particulier par rapport à d’autres possibilités d’investissement.
2. Il existe des limites de retrait sur un compte d’épargne.
Vous pouvez facilement transférer de l’argent d’un compte à un autre avec régularité, mais aux États-Unis, il existe des limites fédérales sur le nombre et les types de retraits que vous pouvez effectuer par cycle de relevé. Cette loi est appelée « Regulation D » et vous limite à un maximum de 6 transferts ou retraits de chaque compte d’épargne ou de marché monétaire au cours d’un mois civil. Les comptes-chèques en sont exemptés. Les transactions supplémentaires sont souvent soumises à des frais de « transaction excessive ».
3. Certaines institutions financières facturent des frais pour leurs comptes d’épargne.
Il se peut que des frais mensuels soient imputés à votre compte d’épargne pour qu’il soit maintenu. Pour éviter cet inconvénient, recherchez des options sans frais dans les banques ou les coopératives de crédit locales pour obtenir les meilleurs résultats.
4. Il existe des limites d’assurance.
Pour l’Américain moyen, qui a moins de 5 000 $ d’épargne à l’heure actuelle, l’idée d’une limite d’assurance n’est pas vraiment un inconvénient. En revanche, si vous avez plus de 250 000 $ en valeur nette, vous devrez être conscient de l’endroit où vous placez votre argent pour l’épargner afin que le compte soit entièrement couvert. L’assurance sur un compte d’épargne est agréable, mais elle a un plafond.
5. L’accès facile à l’argent signifie plus de tentations de le dépenser.
Il est beaucoup plus facile de dépenser votre argent lorsque vous avez des niveaux élevés d’accessibilité à celui-ci. Pour cette raison, beaucoup choisissent d’utiliser d’autres produits d’épargne, comme un certificat de dépôt, pour éviter la tentation de le dépenser. Les CD sont une bonne option parce qu’ils offrent un taux d’intérêt plus élevé, mais vous perdez également l’accès immédiat à votre argent, à moins que vous ne soyez prêt à payer une pénalité de retrait anticipé.
6. Vous pouvez être tenu de porter un montant minimum.
Si votre compte d’épargne est un compte du marché monétaire, alors de nombreuses institutions peuvent exiger que vous y ayez un minimum de 2 500 $ à tout moment. Certaines institutions exigent un solde mensuel minimum pour maintenir le compte. Si votre épargne tombe en dessous de ce montant, alors des frais élevés peuvent être facturés sur une base mensuelle jusqu’à ce que vous rétablissiez le solde minimum requis.
Les avantages et les inconvénients d’un compte d’épargne concernent l’accès aux liquidités, la capitalisation à long terme et la sécurité. Considérez chaque point clé et vous serez en mesure de déterminer si ouvrir un compte d’épargne ou continuer à maintenir celui que vous avez est la bonne décision pour vous.
