Les agents d’assurance indépendants, également connus sous le nom d’agents de vente d’assurance ou de « producteurs », vendent généralement une variété de produits d’assurance et de produits financiers, y compris l’assurance des biens et l’assurance multirisque, l’assurance-vie, l’assurance maladie, l’assurance invalidité et l’assurance soins de longue durée.
Les agents d’assurance des biens et des risques divers vendent des polices d’assurance qui protègent les particuliers et les entreprises contre les pertes financières résultant d’accidents automobiles, d’incendies, de vols, de tempêtes et d’autres événements susceptibles d’endommager les biens. Pour les entreprises, l’assurance IARD peut également couvrir l’assurance contre les accidents du travail, les réclamations en matière de responsabilité des produits ou les réclamations pour faute professionnelle médicale.
Les agents d’assurance indépendants représentent généralement un certain nombre de compagnies d’assurance, ou « transporteurs », et vendent les produits qui répondent le mieux aux besoins de leurs clients. Les agents indépendants sont généralement très bien formés et connaissent les complexités du marché des assurances et du droit des assurances. Leur expertise leur permet de conseiller leurs clients sur les montants d’assurance et les couvertures d’assurance appropriés à leurs besoins particuliers. Souvent, les agents d’assurance indépendants travaillent avec des intermédiaires d’assurance, qui obtiennent des devis de plusieurs fournisseurs d’assurance et les transmettent à l’agent indépendant. Le fait de travailler avec un service d’intermédiaire d’assurance permet à l’agent indépendant d’examiner de nombreux devis et de proposer à ses clients les meilleures options de police disponibles. Pour leurs efforts, les agents indépendants reçoivent une commission (rémunération).
En plus des polices d’assurance, les agents vendent souvent des fonds communs de placement, des rentes et des produits qui traitent de la gestion du patrimoine, de la retraite et de la planification successorale. Les agents indépendants doivent être autorisés par les États dans lesquels ils vendent des produits d’assurance et des produits financiers.
Il existe un certain nombre de grandes organisations commerciales qui soutiennent les intérêts et les besoins de l’agent d’assurance indépendant, notamment Agents For Change, The National Organization of Life and Health Agents (NOLHA), les Independent Insurance Agents & Brokers of America (The Big « I »), et l’Association nationale des agents d’assurance professionnels (PIA).
Les agents indépendants sont des entrepreneurs indépendants pour les compagnies d’assurance qu’ils représentent. Plusieurs compagnies peuvent autoriser l’agent à vendre pour elles, mais l’agent reste un entrepreneur indépendant. Bien que l’agent perçoive des commissions, il ne perçoit pas de salaire des compagnies qu’il représente. En moyenne, les agents indépendants travaillent régulièrement avec treize compagnies d’assurance IARD et six compagnies d’assurance vie et santé.
Les agents indépendants possèdent et contrôlent leurs comptes, leurs dossiers de police et leurs renouvellements. Si le contrat d’un agent indépendant avec une compagnie d’assurance particulière prend fin, l’agent conserve les droits sur les comptes actifs et peut les placer auprès d’un autre assureur.
La concurrence existe entre les agents exclusifs et les agents indépendants. Les agents exclusifs, qui sont des employés salariés de la compagnie d’assurance, rédigent la majorité des contrats d’assurance des particuliers. Toutefois, en raison de la complexité des risques commerciaux, les agents indépendants détiennent environ 80 % du marché de l’assurance des entreprises. C’est le fait d’avoir accès à de multiples marchés qui donne aux agents indépendants un avantage concurrentiel en assurance des entreprises.
Pour ajouter au bassin de concurrence d’un agent indépendant, de nombreuses compagnies d’assurance sont des concurrents directs des agents qu’elles désignent. Par exemple, Progressive Insurance dépense près de 300 millions de dollars par an en publicité directement auprès du public. Pourtant, Progressive est le plus grand souscripteur d’assurance automobile pour voitures de tourisme du pays par le biais du canal de distribution des agents indépendants.
