Comment fonctionne une avance de fonds sur carte de crédit ?

Les cartes de crédit sont acceptées dans plus d’endroits que jamais, mais il y a encore quelques endroits où vous pouvez avoir besoin d’argent. Si vous êtes dans le pétrin, une avance de fonds par carte de crédit peut sembler être un bon moyen d’obtenir rapidement de l’argent. Mais devez-vous le faire ?

La réalité est que les avances de fonds par carte de crédit peuvent être très coûteuses – et elles coûtent souvent beaucoup plus que vous ne le réalisez initialement. Bien qu’elles puissent parfois être meilleures que l’alternative, vous ne devriez envisager une avance de fonds par carte de crédit qu’en dernier recours. Voici ce que vous devez savoir avant d’utiliser une avance de fonds sur carte de crédit.

Comment obtenir une avance de fonds sur carte de crédit

À la base, une avance de fonds sur carte de crédit revient à contracter un petit prêt auprès de l’émetteur de votre carte de crédit — un petit prêt, mais très coûteux (nous y reviendrons plus loin). Vous ne pouvez retirer de l’argent que jusqu’à la limite d’avance de fonds de votre carte, que vous pouvez trouver sur la page de votre compte de carte de crédit (ou application) ou dans votre contrat de titulaire de carte.

Votre limite d’avance de fonds de carte de crédit sera généralement inférieure à votre limite de crédit, avec une limite typique se situant entre 20 % et 50 % de votre limite de dépenses totale. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 5 000 $ sur votre carte, votre limite d’avance de fonds sera probablement inférieure à 2 500 $. Les titulaires de cartes ayant un meilleur score de crédit ont tendance à avoir des limites de dépenses et d’avances de fonds plus élevées.

Vous pouvez obtenir une avance de fonds par carte de crédit à un guichet automatique ordinaire, à condition que vous ayez votre NIP d’avance de fonds. Dans la plupart des cas, vous devrez demander de manière proactive votre NIP d’avance de fonds à votre émetteur. Certains émetteurs peuvent vous fournir votre NIP d’avance de fonds par le biais de votre compte en ligne, mais vous devrez peut-être appeler. L’émetteur de la carte vous enverra probablement votre NIP d’avance de fonds par courrier si vous faites la demande par courrier ou par téléphone.

Avant même d’envisager une avance de fonds par carte de crédit, assurez-vous que l’émetteur de votre carte de crédit les autorise réellement. Vous pouvez voir si votre carte peut être utilisée pour une avance de fonds en vérifiant votre contrat de titulaire de carte.

En plus d’obtenir une avance de fonds par carte de crédit par le biais d’un guichet automatique, vous pouvez également utiliser ce que l’on appelle un chèque de commodité. Souvent envoyés dans l’enveloppe avec votre carte, les chèques de commodité peuvent être utilisés comme vous le feriez avec un chèque personnel (nous vous proposons un guide rapide pour écrire un chèque si vous êtes de l’ère des cartes seules).

Les coûts élevés d’une avance de fonds par carte de crédit

L’attrait des avances de fonds par carte de crédit n’est pas un mystère ; lorsque vous avez besoin d’argent rapide, la commodité de frapper un guichet automatique avec votre carte de crédit n’est pas une mince affaire. Mais vous devez être conscient de tous les coûts avant de commencer à taper vos codes PIN.

Dès que vous obtenez une avance de fonds avec votre carte de crédit, vous commencez à être facturé – et de deux directions. Premièrement, la transaction elle-même sera assortie de frais d’avance de fonds. Ces frais correspondront généralement à un pourcentage du montant de l’avance de fonds, les frais de 3 à 5 % étant typiques.

En plus des frais de transaction, les avances de fonds accumuleront des frais d’intérêt, tout comme les achats ordinaires. Cependant, contrairement aux achats ordinaires, les avances de fonds n’ont pas de délai de grâce.

L’absence de délai de grâce signifie que l’avance de fonds commencera à percevoir des intérêts dès que vous aurez effectué la transaction. Malheureusement, cela signifie que vous devrez payer des intérêts sur l’avance de fonds même si vous remboursez tout l’argent que vous avez retiré lorsque votre relevé arrive.

Non seulement les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement, mais de nombreuses cartes de crédit facturent également un TAEG plus élevé sur les avances de fonds que sur les achats et les transferts de solde. En fait, le TAEG pour une avance de fonds par carte de crédit peut facilement être de 5 % à 10 % plus élevé que le taux d’achat normal.

Il convient également de noter que vous ne gagnerez aucune sorte de récompenses de carte de crédit sur votre avance de fonds. Une avance de fonds de carte de crédit ne comptera pas non plus dans les dépenses requises pour un bonus d’inscription.

Les avances de fonds qui ne sont pas réellement des espèces

Nous nous sommes surtout concentrés sur les avances de fonds de carte de crédit qui impliquent de choisir activement de retirer de l’argent en tant que prêt de votre compte de carte de crédit. Mais ce n’est pas le seul type de transaction que votre carte de crédit peut qualifier d’avance de fonds.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit coderont certains achats comme une avance de fonds si elles considèrent que l’achat est une transaction équivalente à de l’argent liquide. Cela signifie que vous achetez quelque chose qui agit comme de l’argent liquide.

Par exemple, si vous utilisez votre carte de crédit pour faire un pari dans un casino ou un hippodrome, votre émetteur considérera probablement cet achat comme une avance de fonds. D’autres types d’achats qui peuvent être qualifiés d’équivalents de trésorerie peuvent inclure les mandats, les billets de loterie, les chèques de voyage, les crypto-monnaies et certaines cartes-cadeaux.

Comment rembourser une avance de trésorerie sur carte de crédit

Comme nous l’avons vu plus haut, une avance de trésorerie sur carte de crédit commence à accumuler des intérêts — à un taux élevé — dès que la transaction touche votre compte. Cela signifie que vous devriez rembourser l’avance de fonds dès que possible, comme dans « n’attendez même pas que votre facture de carte de crédit arrive » bientôt.

Si ce n’est rien d’autre, efforcez-vous de faire plus que votre paiement minimum requis chaque mois alors que vous travaillez pour rembourser votre avance de fonds. Sinon, vous risquez de percevoir des intérêts sur cette avance pendant longtemps.

Vous voyez, le solde de votre avance de fonds est distinct des autres soldes que vous portez sur votre carte de crédit, y compris votre solde d’achat et le montant que vous devez sur tout transfert de solde. L’émetteur de la carte peut appliquer le montant du paiement minimum à n’importe lequel de vos soldes, et il choisit généralement celui dont le taux d’intérêt est le plus bas.

Donc, en ne faisant que le paiement minimum, la totalité de votre paiement peut être appliquée pour réduire votre solde d’achat — tandis que votre solde d’avance de fonds, plus cher, ne diminue pas du tout.

Si vous payez plus que le paiement minimum, cependant, le CARD Act — une loi de protection des consommateurs adoptée en 2009 — la donne change. Les créanciers sont tenus d’appliquer tout montant dépassant votre paiement minimum au solde ayant le taux d’intérêt le plus élevé, ce qui est susceptible d’être votre avance de fonds.

Quand devriez-vous obtenir une avance de fonds par carte de crédit ?

Généralement, les frais de transaction, les intérêts immédiats et les TAEG élevés associés à une avance de fonds par carte de crédit signifient que vous devriez les éviter dans la mesure du possible. Cependant, dans certains cas, il peut s’agir de la meilleure option.

Par exemple, si vous avez besoin d’une petite somme d’argent rapide et que vous envisagez un prêt sur salaire, une avance de fonds par carte de crédit peut être le meilleur choix. Les prêts prédateurs à court terme seront presque toujours plus chers qu’une avance de fonds par carte de crédit.

Et une avance de fonds par carte de crédit est certainement un meilleur choix que d’être expulsé pour ne pas avoir payé votre loyer, ou d’être en défaut sur un autre compte de crédit. De plus, si vous êtes à l’étranger et que vous avez besoin d’un accès rapide à de l’argent, prendre une avance de fonds par carte de crédit peut vous sauver la vie.

Alternatives à une avance de fonds par carte de crédit

Bien que certaines situations puissent nécessiter une avance de fonds par carte de crédit, elle ne devrait jamais être votre première option. En fonction de vos besoins, vous pouvez avoir d’autres choix plus judicieux.

Pour commencer, vous devriez explorer si vous pouvez utiliser vos cartes de crédit pour faire un achat, plutôt qu’une avance de fonds. La plupart des entreprises acceptent les cartes de crédit de nos jours, y compris de nombreuses entreprises de services publics et de location. Bien qu’ils puissent facturer des frais de traitement ou de commodité, cela devrait toujours être moins cher qu’une avance de fonds par carte de crédit.

Alternativement, les prêts personnels à faible taux d’intérêt peuvent être un bon moyen d’obtenir les liquidités dont vous avez besoin. Ils peuvent être particulièrement utiles pour tout achat important que vous pourriez avoir besoin de rembourser sur un an ou plus.