Les certificats de dépôt, ou CD, peuvent être d’excellents investissements pour ceux qui préfèrent garder leur argent en sécurité. Les fonds peuvent être assurés par la FDIC, et vous gagnerez plus d’intérêts qu’avec un compte d’épargne.
Mais les CD sont conçus pour être des investissements à plus long terme. Contrairement à votre compte chèque – qui permet des dépôts et des retraits multiples – les CD sont conçus pour être laissés tranquilles. L’encaissement ou l’annulation d’un CD avant son échéance peut vous coûter cher.
En savoir plus sur les pénalités liées aux CD et comment les éviter.
La raison derrière les pénalités liées aux CD
La banque veut que vous gardiez votre argent investi pendant une période déterminée, comme six mois à un an ou même peut-être cinq ans. Elle est prête à vous payer un taux d’intérêt plus élevé si vous le faites. La banque a intérêt à avoir une certitude sur la durée pendant laquelle elle peut utiliser votre argent.
Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement des pénalités pour les retraits anticipés de CD. C’est parce qu’elles utilisent l’argent que vous déposez dans les CD pour prêter à d’autres clients et acheter des investissements qui ont des échéances, un peu comme les CD.
Si vous demandez votre argent plus tôt, la banque pourrait devoir payer sa propre forme de pénalité ailleurs. Dans ce cas, vous pourriez n’avoir d’autre choix que de payer une pénalité à la banque si un retrait est votre seule option.
Un exemple de barème de pénalités
Les banques facturent généralement une pénalité qui correspond à une partie des intérêts que vous auriez gagnés si vous aviez conservé le CD jusqu’à l’échéance. Vous pourriez la voir citée comme « 90 jours d’intérêts » pour un retrait anticipé. Il n’y a pas de montant maximal de pénalité, alors lisez les petits caractères.
Un exemple de barème de pénalité pour un retrait anticipé pourrait ressembler à ceci :
- Les CD de 11 mois ou moins facturent trois mois d’intérêts.
- Les CD de 12 à 59 mois facturent six mois d’intérêt.
- Les CD de 60 mois ou plus facturent 12 mois d’intérêt.
Tip
Les banques établissent leurs propres politiques, et certaines peuvent être plus indulgentes que d’autres. Vérifiez auprès de votre banque avant d’acheter un CD – et certainement avant d’effectuer un retrait anticipé.
Partir avec moins d’argent
Lorsque vous encourez des pénalités sur un retrait de CD, vous pouvez en fait perdre de l’argent et repartir avec moins que ce que vous avez déposé, en plus de manquer les intérêts que vous auriez gagnés.
Par exemple, disons que vous avez un CD à échéance de 12 mois que vous encaissez au 11e mois. Vous repartirez probablement avec plus que ce que vous avez initialement mis dans le CD – mais pas autant que si vous aviez attendu un mois de plus.
Poursuivant ce même exemple, disons que vous encaissez après deux mois. Vous n’avez pas encore gagné les six mois d’intérêts comme l’exige le barème des pénalités. Cependant, la banque va quand même prendre ce montant en le déduisant de votre dépôt d’investissement initial. Cette action est appelée « invasion du principal ».
Comment éviter les pénalités sur les CD
Si vous devez absolument encaisser par anticipation, cherchez un moyen d’éviter toute pénalité. Tout d’abord, cela ne fait jamais de mal de demander. Le personnel pourrait renoncer à la pénalité pour vous, surtout s’il s’agit d’une urgence et que vous êtes dans une institution amicale ou une petite coopérative de crédit. Sinon, tout ce qu’ils peuvent faire, c’est dire non.
Vous pouvez généralement bénéficier d’une renonciation en cas de décès, d’invalidité, d’incompétence déterminée par un tribunal et d’autres événements majeurs de la vie.
Dans ces types de cas, parler directement avec un représentant est particulièrement important. Les banques sont autorisées à offrir ces exemptions, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’elles le feront. Elles ne sont pas tenues de le faire par la loi.
Tip
Vous voudrez faire une demande de renonciation en personne ou par téléphone. Un système automatisé n’est pas programmé pour vous rendre service.
Les CD « liquides » et sans pénalité
Les CD liquides sont similaires aux CD standards, mais ils fonctionnent davantage comme des comptes d’épargne traditionnels en ce sens qu’ils vous permettent de retirer de l’argent de manière anticipée.
Parfois, les CD liquides ont des limites quant à l’avance et au montant que vous pouvez retirer, et vous pourriez devoir faire au moins un dépôt minimum, mais ils valent la peine d’être étudiés.
Votre période de « blocage » est relativement courte avec ces CD – moins d’une semaine dans de nombreux cas. Bien sûr, personne n’investirait dans des CD traditionnels si cette option était aussi facile. Puisque vous avez plus de flexibilité, vous recevrez un taux d’intérêt plus faible en échange de cette liberté.
Bien qu’il soit moindre, le CD liquide a toujours tendance à rapporter plus de revenus d’intérêts que le compte d’épargne moyen.
Autres options
Vous pouvez essayer d’utiliser d’autres options flexibles pour éviter les pénalités lorsque vous rangez votre argent dans le futur. Les CD ne sont pas de mauvaises options, mais il pourrait y avoir de meilleures alternatives si vous trouvez que vous continuez à devoir payer des pénalités.
L’échelonnement des CD est une stratégie où vous aurez périodiquement un de plusieurs CD qui arrive à échéance, souvent sur une base semestrielle ou annuelle, vous donnant l’occasion de prendre l’argent sans pénalité à ce moment-là.
Les CD progressifs offrent des taux d’intérêt plus flexibles. Votre taux augmentera pour suivre le rythme de la hausse des taux d’intérêt. Cette alternative peut être intéressante si votre préoccupation est d’être coincé avec un taux dérisoire pour toute la durée du CD. Encore une fois, ces CD paient moins en moyenne que les CD traditionnels.
Les comptes du marché monétaire paient plus que les comptes d’épargne, mais généralement pas autant que les CD. L’avantage est que vous pouvez faire des dépenses limitées à partir d’un compte du marché monétaire en utilisant une carte de débit ou un chéquier.
Les cartes de crédit sont un moyen coûteux d’emprunter, mais si vous avez besoin d’argent rapidement et que votre CD arrivera bientôt à échéance, il pourrait être moins coûteux de mettre les dépenses d’urgence sur une carte et de la rembourser dès que le CD arrive à échéance. Bien sûr, une bien meilleure idée est de conserver un solide fonds d’urgence.
