Lorsque le gouvernement fédéral a distribué les premiers prêts étudiants en 1958, le message était simple : Cet argent doit être utilisé à des fins d’éducation, c’est-à-dire pour les frais de scolarité, les livres, les frais, les fournitures et les frais de subsistance comme le logement et la pension.
Il n’était pas question d’utiliser l’argent pour acheter une voiture.
Les prêts étudiants sont censés vous équiper d’une vie de connaissances. Les voitures sont censées vous équiper d’une poche pleine de dépenses qui commencent avant même que vous ayez les clés.
Donc, avant de vous arrêter aux services financiers pour étudiants sur votre chemin vers un concessionnaire, prenez une minute pour lire pourquoi acheter une voiture avec des prêts étudiants est une mauvaise idée. La rétrospective est toujours 20/20, et vous ne voulez pas être coincé à payer le prix des années plus tard pour une mauvaise décision que vous avez prise à l’université.
- Pouvez-vous utiliser des prêts étudiants pour acheter une voiture ?
- Taux d’intérêt
- Les conditions de prêt
- Dévaluation
- Kelley Blue Book
- Alternatives à l’achat d’une voiture avec des prêts étudiants
- Transports publics
- Vélo ou scooter
- Économisez de l’argent en été
- Comment trouver le meilleur prêt automobile en tant qu’étudiant
- Votre pointage de crédit est un puissant outil de négociation
- Ne soyez pas victime des concessionnaires Buy Here, Pay Here
- Dois-je utiliser mes prêts étudiants pour louer une voiture ?
- La ligne de fond : Ne jamais utiliser les prêts étudiants pour acheter une voiture
Pouvez-vous utiliser des prêts étudiants pour acheter une voiture ?
Techniquement, lorsque vous prenez un prêt étudiant, vous acceptez que l’argent soit utilisé pour les dépenses éducatives. Vous pourriez faire valoir que la seule façon de se rendre à l’école est avec une voiture, et en réalité, il n’y a aucune surveillance une fois que l’argent du prêt étudiant tombe dans votre compte bancaire.
Vous pourriez encaisser le chèque et vous diriger vers un lot de voitures ou n’importe où ailleurs et dépenser l’argent.
Une meilleure question est, « Devriez-vous utiliser les prêts étudiants pour acheter une voiture ? »
La réponse : « Non ! »
Cela peut sembler être une bonne idée sur le moment, mais il y a trois raisons pour lesquelles acheter une voiture avec des prêts étudiants vous coûtera plus d’argent que vous ne l’aviez prévu.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des prêts étudiants sont plus élevés que le taux moyen pour un prêt automobile. Le prêt automobile moyen de cinq ans en 2018 a un taux d’intérêt de 4,21 %. Les taux des prêts aux étudiants de premier cycle ont été fixés à 5,05 %, et ceux des prêts aux diplômés sont de 6,6 % en 2018. Les prêts Direct Plus sont de 7,6 %.
Les conditions de prêt
La durée moyenne des prêts pour les voitures en 2018 – neuves ou d’occasion – était de 68 mois. Cela signifie que vous effectuez des paiements pendant 5 à 6 ans, bien que cela puisse être moins si vous pouvez vous permettre des paiements mensuels plus élevés. Vous devriez essayer de rembourser la voiture le plus rapidement possible, avant qu’elle ne perde la majeure partie de sa valeur. Le plan de remboursement standard des prêts étudiants est de 10 ans, si vous pouvez vous le permettre à la fin de vos études. De nombreux diplômés optent pour des plans de remboursement en fonction du revenu qui peuvent porter la durée du prêt à 20-25 ans. Vous ne voulez pas être dans une situation où vous payez encore pour une voiture 10 à 20 ans après l’avoir achetée et où vous ne la conduisez probablement même plus.
Dévaluation
Une voiture neuve perd 20 % de sa valeur la première année, et toutes les voitures se déprécient d’environ 10 % par an par la suite.
| Année | Valeur |
|---|---|
| Nouveau (2019) | 27 $,075 |
| 2014 | $13,553 |
| 2009 | $7,645 |
| 2004 | $4,496 |
| 1999 | $2,641 |
Kelley Blue Book
Disons que vous avez acheté une Honda Accord de 10 ans pour 7 645 $ – la valeur du Kelley Blue Book – avec l’argent des prêts étudiants à 5.05% d’intérêt. Après 10 ans de remboursement de votre prêt étudiant selon le plan de remboursement standard, vous aurez payé un total de 9 753 $ pour un bien qui a maintenant 20 ans (si vous avez toujours la voiture) et qui ne vaut que 2 641 $. C’est une perte de 7 112 $.
Alternatives à l’achat d’une voiture avec des prêts étudiants
Transports publics
Vous ne vouliez probablement pas voir cette suggestion numéro 1, mais l’AAA estime le coût annuel de la possession d’une berline moyenne en 2018 à 8 469 $. L’assurance, l’entretien, l’essence et la dépréciation entrent tous en ligne de compte dans le coût réel de la possession d’une voiture. Prenez un moment pour réfléchir si vous avez vraiment besoin d’une voiture pour vous déplacer, et pour quoi faire ? La plupart des universités sont accessibles à pied une fois que vous êtes sur le campus. Presque toutes disposent d’un bon système de bus pour transporter les étudiants sur le campus et vers les appartements voisins. Si vous avez besoin d’un moyen de transport pour rentrer chez vous, vous pouvez également affréter un bus auprès de Greyhound et MegaBus. Ce n’est pas toujours pratique, mais c’est beaucoup moins cher que de posséder une voiture. Pensez-y avant de contracter des dettes que vous finirez par regretter.
Vélo ou scooter
Les campus universitaires sont très accueillants pour les vélos et les scooters. Vous n’aurez jamais à vous soucier du stationnement ou à ajouter une dette d’étudiant. Vous pouvez trouver un bon scooter d’occasion pour moins de 1 000 $ ou un vélo pour quelques centaines de dollars. Si vous devez traverser la ville, vous pouvez vous y rendre en combinant votre vélo avec une ligne de bus. Accrochez-le au support de l’autobus, et faites du vélo de l’arrêt à votre destination finale.
Économisez de l’argent en été
Si vous avez absolument besoin d’une voiture, évitez à tout prix de la financer avec des prêts étudiants. Votre meilleure option est de travailler un emploi l’été et les week-ends pendant les semestres. Économisez l’argent et achetez une voiture d’occasion bon marché. Renseignez-vous auprès des garagistes locaux pour faire de bonnes affaires. Souvent, ils réparent eux-mêmes les voitures dont ils ne veulent plus et les vendent à bas prix. La famille et les amis sont souvent une bonne ressource pour trouver une affaire de quelqu’un prêt à aider un étudiant du collège.
Comment trouver le meilleur prêt automobile en tant qu’étudiant
Il sera difficile en tant qu’étudiant de trouver un prêt automobile. Les prêteurs veulent voir un historique de crédit qui comprend un faible ratio dette-revenu (DTI) et un bon pointage de crédit.
La plupart des étudiants collégiaux avec des prêts ont peu ou pas de revenus et empruntent un montant important pour payer les frais de scolarité. En plus de cela, leurs antécédents de crédit sont relativement nouveaux et probablement pas aussi diversifiés que les prêteurs aimeraient voir.
Mais si vous avez des bourses d’études qui prennent en charge vos frais de scolarité et un revenu stable, cela vaut la peine de tenter le coup. Vous pouvez établir un historique de crédit positif en prenant une carte de crédit avec une faible limite de dépenses (1 000 $ ou moins), l’utiliser avec parcimonie et la rembourser à la fin de chaque mois. De plus, payez votre loyer et vos factures de services publics à temps et demandez-leur de transmettre cette information aux agences de crédit.
Cela vous aidera à établir un solide pointage de crédit et c’est là que les possibilités d’obtenir un bon prêt automobile s’ouvrent vraiment.
Votre pointage de crédit est un puissant outil de négociation
Demandez une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de TransUnion, Experian ou Equifax pour voir comment vous vous positionnez. Votre cote de crédit doit être supérieure à 700 et votre ratio dette-revenu inférieur à 40 % pour avoir une chance d’obtenir un bon taux d’intérêt.
Portez votre rapport de crédit dans une banque ou une coopérative de crédit et voyez si vous pouvez obtenir une préapprobation pour un prêt. L’ajout d’un cosignataire pourrait atténuer certains des problèmes que les emprunteurs collégiaux ont avec les antécédents de crédit.
Ne soyez pas victime des concessionnaires Buy Here, Pay Here
Les consommateurs qui voient un lot de voitures d’occasion « Buy Here, Pay Here » devraient le considérer comme un signe d’avertissement, et non comme une invitation à une bonne affaire. Vous pourriez être approuvé sur le champ, mais examinez de très près les conditions. Le taux d’intérêt moyen de ces concessionnaires est de 19%.
Les propriétaires de « Buy Here, Pay Here » n’ont aucun problème à approuver les emprunteurs à haut risque. Ils les sellent avec des taux d’intérêt extrêmement élevés avec des paiements mensuels qu’ils savent que l’emprunteur ne peut pas se permettre. Lorsque l’emprunteur manque un paiement, le propriétaire reprend possession de la voiture et la vend à un autre client.
Dois-je utiliser mes prêts étudiants pour louer une voiture ?
Dans la plupart des cas, tout conseiller financier vous dira que louer une voiture est une mauvaise idée. L’une des rares situations qui pourrait avoir du sens est si votre seule option est de financer une voiture avec des prêts étudiants.
Vous ne voulez pas emprunter de l’argent (prêts étudiants) pour payer pour plus d’argent emprunté (un prêt automobile). Vous paierez des intérêts à l’avant et à l’arrière.
Louer une voiture avec des prêts étudiants pourrait fonctionner si vous avez un problème de trésorerie. Vous n’avez pas le revenu pour vous permettre les paiements mensuels d’un prêt automobile traditionnel, donc la question se résume à prendre des prêts étudiants pour payer comptant une voiture ou louer une voiture.
Dans les deux cas, vous allez ajouter des prêts étudiants. L’objectif est d’en ajouter le moins possible.
Calculez le montant de la dette que vous ajouteriez en achetant une voiture. Calculez ensuite le coût du crédit-bail (frais inclus). N’oubliez pas de prendre en compte la dépréciation dans la valeur de revente. Même dans ce cas, vous pourriez trouver que l’achat d’une voiture et sa revente après l’université bat le coût de la location.
La ligne de fond : Ne jamais utiliser les prêts étudiants pour acheter une voiture
L’obtention d’un prêt étudiant est un processus facile et familier pour la plupart des étudiants, et si vous empruntez des dizaines de milliers de dollars pour financer vos études, ajouter quelques milliers de dollars supplémentaires semble être une goutte d’eau de plus dans l’océan.
Mais considérez ceci : près de la moitié des diplômés des collèges qui ont des prêts étudiants sont dans des plans de remboursement qui prennent plus de 10 ans et jusqu’à 25 ans. Vous pourriez encore être en train de faire des paiements sur votre voiture de collège, pendant que vous magasinez pour la première paire de roues de votre enfant.
