Note de la rédaction : Ce post a été mis à jour avec de nouvelles informations.
La façon dont les scores FICO sont calculés change assez radicalement, et cela pourrait abaisser votre score de crédit.
Fair Isaac Corporation – plus communément appelée FICO – a annoncé qu’elle notera plus sévèrement les consommateurs en fonction de leur niveau d’endettement et de leurs paiements de prêts à partir de cet été. Le but de ce changement est que FICO soit en mesure de calculer plus précisément le risque d’un consommateur pour les prêteurs.
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Bien que les changements doivent avoir lieu au cours de l’été 2020, les consommateurs ne verront probablement pas de changements, le cas échéant, à leur pointage de crédit avant l’été 2021 ou plus tard. Cela s’explique par le fait que la nouvelle version du rapport est publiée par phases. Cet été, les bureaux de crédit adopteront la nouvelle version dans le cadre de la phase deux, mais cela pourrait prendre un an ou plus avant que la phase trois – lorsque les prêteurs adoptent le changement – soit lancée.
Qu’est-ce que le nouveau système de notation ?
FICO 10 T – la nouvelle version de rapport – accordera plus de poids aux paiements manqués, ce qui signifie que les consommateurs qui ont pris du retard dans leurs remboursements verront probablement une baisse de leur score de crédit. Du côté positif, les consommateurs pourraient voir leur score de crédit augmenter si un retard de paiement remonte à plus d’un an.
Le Wall Street Journal a rapporté que « FICO met à jour son modèle de notation tous les quelques années pour refléter les changements dans le comportement et les performances d’emprunt des consommateurs. Lorsqu’elle a annoncé de tels changements pour la dernière fois, en 2014, ils étaient considérés comme susceptibles d’aider à améliorer les scores de crédit des consommateurs. »
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FICO signalerait certains clients qui signent des prêts personnels. Cela pourrait vous pénaliser si vous transférez des soldes de cartes de crédit et que vous vous endettez davantage sur ces cartes. Ils vont également poursuivre une tendance récente de l’industrie d’inclure des informations provenant des soldes de comptes bancaires et des paiements de services publics.
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Au quatrième trimestre de 2019, la Réserve fédérale a signalé que les consommateurs américains avaient accumulé 930 milliards de dollars de dettes. Cela peut contribuer à expliquer pourquoi FICO a apporté des ajustements à son modèle de notation, bien que les cinq facteurs qu’il prend en compte resteront les mêmes.
« Contrairement aux scores FICO précédents, 10 T évaluera comment les niveaux d’endettement des consommateurs ont évolué au cours des deux dernières années environ. Jusqu’à présent, les scores FICO ont reflété les soldes des consommateurs pendant à peu près le mois le plus récent suivi. Ce changement donnera plus de poids à l’augmentation du niveau d’endettement. Les consommateurs qui payaient auparavant leurs factures de cartes de crédit en totalité, mais qui passent à des soldes croissants pendant plusieurs mois, se retrouveront probablement avec un score plus faible, a rapporté AnnaMaria Andriotis du Wall Street Journal.
Cela dit, tous les prêteurs n’adopteront pas les nouveaux systèmes de notation.
Que cela signifie-t-il pour vous ?
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La nouvelle version de FICO affectera plus particulièrement les emprunteurs qui ont porté des soldes au cours des 24 derniers mois. FICO estime qu’environ 110 millions de consommateurs verront un changement dans leur score de crédit. Parmi ceux-ci, environ 40 millions de consommateurs devraient voir un changement à la hausse de plus de 20 points, tandis que 40 autres millions verront un changement à la baisse.
Cependant, étant donné la situation économique actuelle due à la pandémie de coronavirus, il se peut que vous ayez plus de soldes qu’auparavant.
Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez appeler votre prêteur ou votre bureau de crédit et demander qu’un « code de catastrophe naturelle » soit appliqué à votre rapport de crédit. Ce n’est en aucun cas une solution miracle – et cela ne protégera pas non plus votre score de crédit – mais cela protégera votre VantageScore (le score de crédit gratuit que vous pouvez voir grâce à des programmes tels que Credit Journey de Chase) de tout rapport délinquant ajouté à votre compte.
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En attendant, FICO encourage les détenteurs de crédit à pratiquer la vigilance en matière de crédit. C’est quelque chose que vous devriez toujours faire, mais voici votre rappel sur son importance.
Ligne de fond
Si vous avez été un emprunteur responsable, alors ce nouveau modèle améliorera probablement votre score de crédit. Toutefois, si vous avez conservé un solde, il est temps de mettre vos factures à jour.
Photo vedette par AndreyPopov via Getty Images.
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