Vous avez déjà demandé à votre agent de prêt ce qu’est un DU ou un LP, pour obtenir une réponse qui vous a laissé encore plus confus ? Vous n’êtes pas seul.
DU est l’abréviation de Desktop Underwriter et LP celle de Loan Prospector. DU et LP sont tous deux des types de systèmes de souscription automatisés (AUS). Les initiateurs de prêts utilisent DU et LP pour déterminer si un prêt répond aux exigences d’éligibilité de Fannie Mae ou Freddie Mac, ce qui signifie que l’approbation DU ou LP est une étape critique vers la clôture d’un prêt hypothécaire.
Avant d’aborder les rouages de ces systèmes et leur importance, il est important de comprendre qui sont ces personnages de Fannie Mae et Freddie Mac.
Fannie Mae et Freddie Mac
Fannie Mae et Freddie Mac sont des entreprises parrainées par le gouvernement, créées par le Congrès pour soutenir l’accession à la propriété.
Elles atteignent cet objectif en achetant des hypothèques aux prêteurs, en combinant les prêts qu’elles ont achetés et en les vendant sous forme de titres adossés à des hypothèques.
En achetant des hypothèques aux prêteurs, Fannie Mae et Freddie Mac permettent à ces derniers de libérer des liquidités pour faire plus de prêts.
Sans Freddie et Fannie, les prêteurs manqueraient rapidement de fonds pour faire des prêts.
Cependant, Freddie et Fannie doivent faire attention aux types de prêts qu’ils achètent. Ils ont donc créé des directives pour les prêts qu’ils sont prêts à acheter.
Les exemples de ces lignes directrices comprennent :
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Souscripteur de bureau et prospecteur de prêts
Lorsqu’un prêteur souscrit votre prêt, il examine votre capacité à rembourser le prêt, votre expérience en matière de crédit, le type de bien financé et le type de prêt.
Le DU et le LP font la même chose, sauf que le processus est automatisé par ces systèmes. Le DU et le LP prennent les informations saisies par un agent de crédit et les comparent aux directives de Fannie et Freddie, respectivement.
Donc, rappelez-vous, Desktop Underwriter (DU) est le système de souscription automatisé de Fannie Mae, et Loan Prospector est celui de Freddie Mac.
Comment DU et LP s’appliquent-ils au processus hypothécaire ?
Pour commencer une demande de prêt hypothécaire, l’agent de prêt recueille des informations auprès de l’emprunteur. Cela comprendra le revenu, les antécédents professionnels, les antécédents de crédit, les informations sur les actifs, et plus encore.
Une fois que ces informations sont mises dans un système de création de prêts, elles sont importées dans l’un des systèmes de souscription automatisés, le LP ou le DU. À partir de là, le AUS examine les entrées par rapport aux directives établies par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Et, selon les intégrations existantes avec des fournisseurs d’informations tiers, le système validera automatiquement ces entrées.
Le système crache alors une approbation ou un refus automatique ainsi que des conseils sur la documentation nécessaire pour vérifier les entrées. Le système indiquera également si l’auto-validation a réussi, le cas échéant.
Comme mentionné, l’auto-validation dépend des intégrations. Ainsi, alors que vos antécédents de crédit seront toujours vérifiés par le AUS, votre revenu ne sera validé automatiquement que si votre employeur déclare des données à un service tiers et vos actifs seulement si vous avez choisi d’intégrer vos données bancaires dans le système.
Avec une approbation initiale du AUS en main, l’agent de crédit soumet le prêt à la souscription, avec la documentation de l’emprunteur.
Le souscripteur de prêt hypothécaire vérifie ensuite les informations soumises et exécute à nouveau le DU ou LP. Enfin, sur la base des documents soumis et des directives de l’AUS, le souscripteur émet des conditions. Une fois que vous avez satisfait à ces conditions, le prêt est prêt à être conclu.
Il convient de souligner qu’une approbation initiale du DU ou du LP par votre agent de crédit ne signifie pas que vous êtes garanti d’être approuvé pour le prêt hypothécaire. Bien que ce soit un bon signe. Si vous avez reçu une approbation initiale AUS, le souscripteur doit encore vérifier votre documentation avant l’approbation finale.
Conclusion
Avec les informations d’un DU et d’un LP en main, les emprunteurs et les agents de prêt ont une meilleure idée de l’approbation ou non d’un prêt.
Cela dit, en réalité, un agent de prêt hypothécaire expérimenté saura quelle documentation un emprunteur doit fournir à l’avance. Pourtant, un système de souscription automatisé est un excellent moyen de revérifier et d’éviter de manquer quelque chose avant que le prêt ne parte chez le souscripteur.
De plus, si vous cherchez des maisons dans un marché compétitif comme la Californie du Sud, une approbation de prêt LP ou DU peut aider à vous différencier des autres acheteurs de maison parce qu’elle montre des informations plus détaillées qu’une simple pré-approbation.
