Harcèlement par les créanciers

Les créanciers sont les personnes à qui vous devez de l’argent. Si vous devez de l’argent à un créancier et que vous cessez d’effectuer vos paiements, ils peuvent prendre des mesures contre vous pour récupérer leur argent.

Cette page vous indique comment les créanciers sont censés se comporter envers vous lorsqu’ils essaient de récupérer leur argent.

Elle vous indique également quel type de comportement n’est pas acceptable et comment savoir si vous êtes harcelé par un créancier. Le harcèlement est toute action qui vous fait sentir en détresse, humilié ou menacé.

Si vous pensez être harcelé par un créancier, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour l’empêcher de le faire.

Si vous avez besoin d’aide pour parler à un créancier de son comportement, vous pouvez appeler notre ligne d’assistance sur les dettes au 0300 330 1313. Nous pouvons généralement vous aider entre 9 h et 20 h, du lundi au vendredi. Le coût des appels est identique à celui des appels vers les numéros de téléphone fixe.

Vous pouvez également obtenir de l’aide en contactant le Citizens Advice le plus proche.

Ce qui est considéré comme du harcèlement par un créancier

Si le créancier essaie de faire l’une des choses suivantes pour tenter de vous faire rembourser l’argent que vous devez, cela pourrait être considéré comme du harcèlement. Il s’agit notamment de :

• vous contacter plusieurs fois par jour, ou tôt le matin ou tard le soir
• vous poursuivre sur des sites de réseaux sociaux tels que Twitter et Facebook
• faire pression sur vous pour que vous vendiez votre maison ou que vous preniez plus de crédit
• utiliser plus d’un agent de recouvrement à la fois pour vous poursuivre pour le paiement
• ne pas vous dire si la dette a été transmise à une agence de recouvrement
• utiliser des papiers ou des logos d’entreprise qui semblent être officiels alors qu’ils ne le sont pas, par exemple en vous envoyant des lettres qui ressemblent à des formulaires judiciaires
• en faisant pression sur vous pour que vous remboursiez tout l’argent, ou en plusieurs versements lorsque vous n’en avez pas les moyens
• en vous menaçant physiquement ou verbalement
• en vous ignorant si vous dites que vous ne devez pas l’argent
• en essayant de vous embarrasser en public
• en parlant à quelqu’un d’autre de vos dettes ou en utilisant une autre personne pour transmettre des messages, comme un voisin ou un membre de la famille
• Prétendant faussement travailler pour le tribunal ou être un huissier en Angleterre et au Pays de Galles ou un officier de shérif en Ecosse
• Prétendant qu’une action légale peut être entreprise alors que ce n’est pas le cas. Par exemple, laisser entendre que votre maison peut vous être retirée sans décision de justice
• donner l’impression qu’une action en justice a été engagée contre vous alors que ce n’est pas le cas
• donner l’impression que le non-paiement de la dette est une infraction pénale. Pour la plupart des dettes, ce n’est pas une infraction pénale si vous ne les payez pas.

Ce qui n’est pas considéré comme du harcèlement par un créancier

Toutes les mesures prises par un créancier ne peuvent pas être qualifiées de harcèlement. Les créanciers sont autorisés à prendre des mesures raisonnables pour récupérer l’argent que vous leur devez. Ces mesures comprennent :

• l’envoi de rappels et de demandes de paiement
• le fait de vous téléphoner pour demander le paiement
• l’appel à votre domicile, à condition que ce soit à un moment raisonnable de la journée
• l’engagement d’une action en justice.

Qui vous harcèle

Si vous êtes harcelé par un créancier, il est important de savoir qui demande le paiement. Il ne s’agit peut-être pas des personnes à qui vous deviez de l’argent à l’origine. En effet, votre créancier initial est autorisé à transmettre la dette à quelqu’un d’autre pour le recouvrement. Si votre créancier initial le fait, il ne peut plus vous réclamer de l’argent. Si votre créancier décide de transmettre la dette, il doit vous en informer par écrit avant de le faire.

Votre dette peut être recouvrée par :

• votre créancier initial
• une agence de recouvrement agissant au nom de votre créancier
• un tiers qui a acheté la dette à votre créancier
• des huissiers de justice ou des officiers du shérif en Écosse.

Que pouvez-vous faire contre le harcèlement par un créancier

Vous devez d’abord découvrir qui recouvre réellement la dette. Vous devez ensuite prendre les mesures suivantes :

• collecter des preuves du harcèlement
• plaindre le créancier
• porter plainte auprès d’un organisme professionnel.

Collecter des preuves

Avant de porter plainte, rassemblez autant de preuves que possible pour appuyer votre demande. Cela peut inclure :

• enregistrer le nombre de visites ou d’appels avec les dates et les heures. Notez ce qui vous a été dit à chaque fois et à qui vous avez parlé
• toutes les lettres ou documents que vous avez reçus
• les déclarations de témoins de voisins ou d’autres personnes qui vivent avec vous.

La plainte auprès de votre créancier

Vous devriez écrire au créancier qui vous harcèle pour lui demander d’arrêter. Dites-lui comment vous voulez être contacté à l’avenir et demandez-lui de le confirmer par écrit.

Vous devez souligner dans la lettre que le harcèlement est une infraction pénale et que vous pouvez prendre d’autres mesures si votre créancier n’arrête pas. N’oubliez pas d’envoyer toutes les lettres par courrier recommandé et conservez des copies afin d’avoir une trace de votre plainte.

Après avoir reçu votre plainte, votre créancier a 3 jours ouvrables pour répondre de manière informelle. Cela peut se faire par téléphone ou par courriel. Une lettre de réponse définitive peut prendre plus de temps. Votre créancier doit également signaler votre plainte à la Financial Conduct Authority (FCA), même s’il répond dans les 3 jours ouvrables.

Si vous avez besoin d’aide à ce sujet, vous pouvez appeler notre ligne d’assistance sur les dettes au 0300 330 1313. Nous pouvons généralement vous aider entre 9 h et 20 h, du lundi au vendredi. Le coût des appels est identique à celui des appels vers des numéros fixes.

Vous pouvez également obtenir de l’aide en contactant le Citizens Advice le plus proche.

Plainte auprès d’un organisme professionnel

Vous devriez toujours vous plaindre directement au créancier en premier lieu, mais si cela ne résout pas le problème, vous pouvez également vous plaindre auprès d’un organisme professionnel. Votre agent de recouvrement peut appartenir à une association commerciale ou à un organisme professionnel disposant d’un code de pratique qui définit la manière dont il est censé se comporter à votre égard.

Vous pouvez également contacter le service des consommateurs Citizens Advice qui peut vous aider. Ils peuvent être en mesure de renvoyer votre cas aux Trading Standards.

En Irlande du Nord, vous pouvez contacter Consumerline à l’adresse www.consumerline.org.

Associations commerciales

Pour savoir si votre prêteur appartient à une association commerciale qui a un code de pratique, voir Aide supplémentaire. L’association professionnelle peut également prendre des mesures contre ses membres qui enfreignent le code de pratique.

Si votre plainte concerne une banque, une société de crédit immobilier ou une société de cartes de crédit, elle peut appartenir aux Normes de pratique de prêt.

Les Normes de pratique de prêt définissent les principes que ses membres doivent suivre. Il s’agit notamment de :

• ne pas vous harceler ou exercer trop de pression sur vous.
• vous indiquer comment obtenir des conseils en matière de dettes.
• fournir un soutien si vous êtes vulnérable, par exemple si vous avez des problèmes de santé physique ou mentale.
• en utilisant des agences de recouvrement de dettes dignes de confiance qui suivent également les normes de pratique de prêt si la dette est transmise ou vendue.

Vous devez d’abord vous plaindre à la banque, à la société de crédit immobilier ou à la société de carte de crédit, en utilisant leur procédure de plainte. Si cela ne résout pas le problème, vous pouvez vous plaindre auprès du Financial Ombudsman Service, en leur disant qu’un agent de recouvrement ou un créancier a enfreint les conditions des normes de pratique de prêt. Pour plus d’informations sur la manière de porter plainte auprès du Financial Ombudsman Service, rendez-vous sur le site Internet du Financial Ombudsman à l’adresse suivante : www.financial-ombudsman.org.uk.

Pour plus d’informations sur les Standards of Lending Practice ou pour savoir si votre créancier en est membre, rendez-vous sur www.lendingstandardsboard.org.uk.

Porter plainte contre un avocat agissant pour un créancier

Si un avocat vous harcèle au nom d’un créancier, cela est considéré comme une faute professionnelle. Pour déposer une plainte, vous devrez d’abord utiliser la procédure interne de plainte du cabinet. Si cela ne résout pas le problème, vous pouvez vous plaindre auprès de l’une des associations professionnelles. Pour savoir à quelle association vous devez vous plaindre, vous devez d’abord vérifier où l’avocat est enregistré.

S’il est enregistré en Angleterre ou au Pays de Galles, vous pouvez vous plaindre à la Solicitors’ Regulation Authority (SRA) à l’adresse www.sra.org.uk. S’il est enregistré en Écosse, vous pouvez vous plaindre auprès de la Scottish Legal Complaints Commission (SLCC) à l’adresse www.scottishlegalcomplaints.com. S’ils sont enregistrés en Irlande du Nord, vous pouvez vous plaindre auprès de la Law Society. Allez sur www.lawsoc-ni.org.

Se plaindre auprès du Citizens Advice Consumer Service

Si vous voulez vous plaindre d’une entreprise locale, vous pouvez contacter le Citizens Advice Consumer Service. Ils peuvent vous mettre en contact avec votre bureau local des normes commerciales, qui peut enquêter pour savoir si une infraction a été commise.

En Irlande du Nord, vous pouvez contacter Consumerline à l’adresse www.consumerline.org.

Se plaindre à la Financial Conduct Authority (FCA)

La FCA a des règles et des conseils sur le recouvrement des dettes. Bien que la FCA ne puisse pas s’occuper de votre cas individuel, elle peut refuser ou révoquer l’autorisation de l’entreprise ou, par exemple, lui infliger une amende. Il peut être utile de rappeler au créancier que la violation des règles pourrait affecter son autorisation de la FCA.

Plus d’informations sur les règles et les conseils de la FCA en matière de recouvrement de dettes dans le Consumer Credit Sourcebook de la FCA sur www.fca.org.uk.

Prêt d’argent illégal

Vous avez peut-être emprunté de l’argent à un prêteur d’argent qui n’est pas autorisé par la FCA. Ces prêteurs sont souvent appelés usuriers et ils peuvent vous menacer physiquement ou verbalement si vous ne pouvez pas rembourser l’argent. Ils facturent également des taux d’intérêt extrêmement élevés, ce qui signifie que vous pouvez finir par devoir beaucoup plus d’argent que ce que vous avez initialement emprunté.

Il est important de se rappeler que les usuriers enfreignent la loi en vous prêtant de l’argent de cette manière. Ils ne peuvent pas faire respecter les taux d’intérêt élevés qu’ils essaient de faire payer. On ne peut pas vous obliger légalement à rembourser l’argent et vous n’avez pas enfreint la loi si vous ne le remboursez pas.

Si vous êtes harcelé ou menacé par un usurier, vous pouvez trouver comment signaler un usurier sur GOV.UK.

Aide et informations supplémentaires

Associations commerciales et professionnelles

Votre créancier peut appartenir à l’une des associations commerciales ou professionnelles suivantes qui ont un code de pratique que ses membres doivent suivre. Vous pouvez trouver une liste des membres sur les sites internet des organisations:

The Finance and Leasing Association
Imperial House
15 -19 Kingsway
Londres
WC2B 6UN

Tel : 020 7836 6511
Email : [email protected]
Site internet : www.fla.org.uk

Credit Services Association
Wingrove House
2nd Floor East
Ponteland Road
Newcastle upon Tyne
NE5 3AJ

Tel : 0191 286 5656
Email : [email protected] ou [email protected]
Website : www.csa-uk.com

Consumer Credit Trade Association (CCTA)
Suite 4 The Wave
1 View Croft Road
Shipley
West Yorkshire
BD17 7DU

Tel : 01274 714959
Email : [email protected]
Website : www.ccta.co.uk

Financial Conduct Authority (FCA)

25 The North Colonnade
Canary Wharf,
Londres
E14 5HS

Téléphone : 0800 111 6768 (numéro gratuit), 0300 500 8082
Email : [email protected]
Site web : www.fca.org.uk

Autres informations utiles

• Emprunter de l’argent
• Action que votre créancier peut prendre
• Aide pour les dettes

.