A&B Abstract:
Le 25 septembre, le gouverneur de la Californie, Gavin Newsom, a signé le projet de loi 908 du Sénat qui, en partie, promulgue la loi sur les permis de recouvrement de créances de la Californie ( » Loi « ). À compter du 1er janvier 2022, la loi exigera l’octroi d’une licence aux personnes qui se livrent au recouvrement de créances en Californie auprès de résidents californiens. En particulier, la loi s’applique également aux entités qui recouvrent des créances pour leur propre compte. Les exigences de la loi s’ajoutent à celles découlant de la California Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (la « loi Rosenthal »), qui réglemente les pratiques des agents de recouvrement de créances.
Une nouvelle obligation de licence
La loi prévoit qu' »aucune personne ne peut s’engager dans l’activité de recouvrement de dettes dans cet État sans avoir obtenu au préalable une licence… »
Qu’est-ce que le recouvrement de dettes et qui est un collecteur de dettes ?
La loi définit le « recouvrement de dettes » comme « tout acte ou pratique en rapport avec le recouvrement de dettes de consommateurs. »
La « dette de consommation » est définie comme « l’argent, les biens ou leur équivalent, dus ou dus, ou supposés être dus ou dus, par une personne physique en raison d’une transaction de crédit à la consommation », et inclut spécifiquement les dettes hypothécaires et les « dettes de consommation imputées » telles que définies à la section 1788.50 du code civil de Californie.
« Collecteur de dettes » désigne toute personne qui, « dans le cours normal de ses activités, s’engage régulièrement, pour son propre compte ou pour le compte d’autrui, dans le recouvrement de dettes. » Le terme inclut toute personne « qui compose et vend, ou offre de composer et de vendre, des formulaires, lettres et autres supports de recouvrement utilisés ou destinés à être utilisés pour le recouvrement de créances. » Le terme inclut également un « acheteur de dette » tel que défini dans la section 1788.50 du code civil de Californie.
Exclusions
La loi contient plusieurs exclusions à la fois de son obligation de licence et des dispositions de fond de la loi. Notamment, la loi exclut de son champ d’application les institutions de dépôt, qui sont définies pour inclure les banques à charte d’État hors de l’État et assurées par la FDIC, les titulaires de licences en vertu de la loi californienne sur le financement, les titulaires de licences en vertu de la loi californienne sur les prêts hypothécaires résidentiels, les titulaires de licences en vertu de la loi californienne sur l’immobilier, et un fiduciaire effectuant des actes dans le cadre d’une forclusion non judiciaire, entre autres. En outre, la loi ne s’applique pas au recouvrement de créances réglementé par la loi californienne sur le service des prêts étudiants (Cal. Fin. Code §§ 28000 et seq.).
Il convient toutefois de noter que la loi autorise le commissaire du DFPI à prendre des mesures à l’encontre des personnes exemptées de la loi, pour violation de la loi Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) ou de la loi californienne sur les pratiques équitables d’achat de créances (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.). Ces actions peuvent inclure, après notification et possibilité d’audience, l’ordre à la personne (1) de se désister et de s’abstenir de s’engager dans l’entreprise de poursuivre la violation, ou (2) de payer une réparation accessoire, qui peut inclure des remboursements, une restitution, un dégorgement et le paiement de dommages-intérêts, selon le cas, au nom d’une personne lésée par la conduite ou la pratique qui constitue l’objet de l’évaluation.
Demande de collecteur de dettes californien
Les personnes souhaitant obtenir une licence de collecteur de dettes californien doivent soumettre une demande au DFPI. Parmi les autres exigences de la loi, les demandeurs doivent soumettre :
- Une demande de licence dûment remplie et signée sous peine de parjure ;
- Un droit de demande et d’enquête ; et
- Un échantillon de la lettre initiale de validation de la dette du consommateur requise par 15 U.S.C. § 1692g que le titulaire de la licence utilisera dans sa correspondance avec les consommateurs californiens.
Le DFPI n’a pas encore publié de demande pour cette licence. Cependant, la loi autorise le DFPI à exiger que les demandes soient soumises par le biais du NMLS. Nous prévoyons que le DFPI exigera que les demandes soient soumises et traitées par l’entremise du NMLS.
Droits des titulaires de licence de recouvreur de dettes
La Loi impose des devoirs explicites aux recouvreurs de dettes autorisés. Plus précisément, tous les collecteurs de dettes agréés doivent : (1) élaborer des politiques et des procédures raisonnablement destinées à promouvoir la conformité à la loi ; (2) déposer tous les rapports requis auprès du commissaire ; (3) se conformer aux dispositions de la loi et à tout règlement ou ordonnance du commissaire ; et (4) se soumettre à un examen périodique par le DFPI comme l’exige la loi et tout règlement promulgué en vertu de celle-ci.
Les titulaires de licence doivent également maintenir un cautionnement d’un montant minimum de 25 000 $. Le commissaire est autorisé à exiger des titulaires de licence qu’ils soumettent les cautionnements, les avenants et les endossements par voie électronique au moyen de la fonction de cautionnement électronique du NMLS.
En outre, chaque titulaire de licence devra payer des frais annuels, représentant la « part proportionnelle de l’agent de recouvrement de tous les coûts et dépenses raisonnablement engagés dans l’administration de , tels qu’estimés par le commissaire, pour l’année suivante et tout déficit effectivement encouru ou prévu dans l’administration de dans l’année où les frais annuels sont perçus. »
Les titulaires de licence sont également tenus de déposer un rapport annuel auprès du commissaire, au plus tard le 15 mars, qui contient toutes les informations pertinentes que le commissaire exige raisonnablement concernant les affaires et les opérations menées par le titulaire de licence en Californie au cours de l’année civile précédente, y compris les informations concernant l’activité de collecte. Le rapport doit, au minimum, exiger la divulgation de tous les éléments suivants :
- Le nombre total de comptes de débiteurs californiens achetés ou recouvrés au cours de l’année précédente;
- Le montant total en dollars des comptes de débiteurs californiens achetés au cours de l’année précédente;
- Le montant en dollars de la valeur nominale des comptes de débiteurs californiens dans le portefeuille du titulaire de licence au cours de l’année précédente;
- Le montant total en dollars des comptes de débiteurs californiens recouvrés au cours de l’année précédente, et le montant total en dollars de la dette non recouvrée ;
- Le montant total en dollars des produits nets générés par les comptes de débiteurs californiens au cours de l’année précédente;
- Le fait que le titulaire de la licence agisse ou non en tant que collecteur de dettes, acheteur de dettes, ou les deux ; et
- Le numéro de dossier de toute action dans laquelle le titulaire de la licence a été tenu responsable par un jugement définitif en vertu de la loi Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) ou de la loi californienne sur les pratiques équitables d’achat de dettes (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.).
Notamment, ces rapports annuels individuels seront mis à la disposition du public à des fins d’inspection.
Pouvoirs de la DFPI en vertu de la loi
Comme indiqué ci-dessus, la loi accorde au commissaire un large pouvoir pour administrer la loi, par le biais d’enquêtes et d’examens, et pour adopter des règles et des règlements conformes à ce pouvoir.
Si le commissaire détermine qu’une personne qui doit être titulaire d’une licence en vertu de la Loi exerce des activités de recouvrement de dettes sans licence, ou qu’une personne ou un titulaire de licence a violé une disposition de la Loi, le commissaire peut, après avis et possibilité d’audience, ordonner à cette personne (1) de se désister et de s’abstenir de se livrer à l’activité de poursuivre la violation, ou (2) de payer une mesure de redressement auxiliaire, qui peut comprendre des remboursements, une restitution, un dégorgement et le paiement de dommages-intérêts, selon le cas, au nom d’une personne lésée par la conduite ou la pratique qui constitue l’objet de la cotisation. En outre, le commissaire a le pouvoir de suspendre ou de révoquer les licences délivrées en vertu de la loi.
Takeaway
À compter du 1er janvier 2022, la Californie exigera que les « collecteurs de dettes » engagés dans l’activité de recouvrement de dettes dans l’État obtiennent une licence de recouvrement de dettes. La loi autorise également le DFPI à faire appliquer les dispositions de la loi Rosenthal contre les « collecteurs de dettes », que la loi définit conformément à la loi Rosenthal.
La loi devrait être particulièrement intéressante pour les personnes qui gèrent et recouvrent leurs propres dettes, car la Californie rejoint une liste croissante d’États qui exigent une licence pour l’activité de recouvrement de première partie. Contrairement à d’autres lois étatiques sur le recouvrement de créances, certains titulaires de licences en Californie peuvent se prévaloir d’une exemption de l’obligation de licence prévue par la loi. Ceux qui agissent actuellement en tant que collecteurs de dettes en Californie et qui ne sont pas admissibles à une exemption devraient surveiller de près les directives du DFPI pour la publication des procédures de demande.
