La protection des cartes de crédit et de débit expliquée

Payer par carte de crédit peut être pratique, mais cela vous donne aussi une protection juridique supplémentaire si l’entreprise auprès de laquelle vous achetez fait faillite ou ne tient pas ses promesses. Vous pouvez également bénéficier d’une certaine protection lorsque vous payez par carte de débit dans le cadre d’un système volontaire appelé « chargeback ». En revanche, avec les cartes de paiement, vous ne bénéficiez généralement d’aucune protection. Voici comment cela fonctionne et comment faire une réclamation.

• Protection des paiements par carte de crédit
• Paiement des vacances avec une carte de crédit
• Comment demander un remboursement sur les cartes de crédit
• Paiement par carte de débit. de débit et rétrofacturation
• Comment porter plainte

Protection des paiements par carte de crédit

Si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, comme des biens ou des vacances, coûtant plus de 100 £ et jusqu’à 30 000 £, vous êtes couvert par la « section 75 » de la loi sur le crédit à la consommation.

Cela signifie que la société de carte de crédit a la même responsabilité (ou « responsabilité ») que le vendeur s’il y a un problème avec les choses que vous avez achetées ou si la société auprès de laquelle vous les avez achetées fait faillite.

Problèmes couverts

• L’entreprise n’a pas fourni les biens ou les services, ou a fourni des biens non conformes aux normes, ou
• L’entreprise a fait une fausse déclaration sur ce qu’elle fournit – par exemple, un fournisseur de logiciels affirme qu’un logiciel que vous achetez fonctionnera avec un ordinateur particulier alors que ce n’est pas le cas.

Limites de dépenses minimales et maximales

Pour bénéficier de la protection de l’article 75, vous devez dépenser entre 100 et 30 000 £.

Le montant minimum de 100 £ s’applique à chaque article ou ensemble d’articles que vous achetez, par opposition à la facture totale.

Par exemple, si vous avez acheté une robe et une veste qui ne faisaient pas partie d’un costume, chacune d’entre elles coûtant moins de 100 £, vous n’auriez pas droit à la protection du consommateur en vertu de l’article 75.

Un autre exemple serait l’achat de billets pour un événement, ou de billets d’avion.

Un « billet familial » compterait comme un seul article, mais pas les billets individuels des membres de la famille.

Vous pouvez être en mesure de faire une réclamation contre votre société de carte de crédit dans le cadre d’un système volontaire appelé « chargeback » que nous expliquons dans la section Comprendre le chargeback ci-dessous.

Paiement d’un acompte par carte de crédit

Vous n’avez pas besoin de payer le prix total par carte de crédit car le paiement d’un acompte suffit à vous faire bénéficier de la protection juridique.

Par exemple, si vous achetiez quelque chose coûtant 200 £ mais que vous payiez un acompte de 20 £ sur votre carte de crédit et le reste par d’autres moyens, vous seriez toujours couvert et vous pourriez réclamer la totalité des 200 £ (et pas seulement l’acompte) à la compagnie de votre carte de crédit si les marchandises n’arrivaient pas ou étaient défectueuses.

Vous n’êtes pas non plus limité au prix comptant des articles.

Si vous pouviez réclamer au fournisseur des dépenses supplémentaires (par exemple, les frais de port) ou des pertes consécutives (par exemple, des dommages causés par un article défectueux), vous avez une réclamation similaire contre la société de carte de crédit.

Deuxièmes titulaires de carte

La position est un peu plus compliquée si l’achat est effectué par un deuxième titulaire de carte, comme un mari, une femme ou un partenaire.

Toute réclamation doit être faite par le titulaire de la carte principale, car c’est lui qui a signé le contrat de crédit), et la société de carte de crédit pourrait rejeter une réclamation s’il ne s’agissait pas d’un achat commun (comme des vacances en famille_ ou quelque chose pour le titulaire de la carte principale (comme un cadeau d’anniversaire).

C’est un peu une zone grise, il vaut donc la peine de vérifier avec l’émetteur de la carte dès le départ.

Paiement des vacances avec une carte de crédit

Si vous avez réservé des vacances ou des vols coûtant entre 100 et 30 000 £ et payé soit un acompte, soit le prix total sur votre carte de crédit, vous pouvez peut-être faire une réclamation si la compagnie aérienne ou la compagnie de vacances fait faillite ou si les vacances ne sont pas conformes à la description. Mais, toutes les situations ne sont pas couvertes.

Ce qui est couvert :

• le coût de vos vols si la compagnie aérienne fait faillite
• le coût de vos vacances si la compagnie de vacances fait faillite
• les dépenses supplémentaires ou les pertes consécutives – par exemple, si vous avez dû acheter des vols plus chers pour rentrer chez vous après la faillite d’une compagnie aérienne.

Ce qui n’est pas couvert :

• dans certains cas, si vous achetez un « vol seulement » auprès d’un tiers, comme une agence de voyage, vous pourriez ne pas être en mesure de faire une réclamation parce que le tiers n’a été contracté que pour fournir les billets et non le vol.
• Tous les frais que vous n’aviez pas à engager – par exemple, si vous avez décidé de prolonger votre séjour après la faillite de la compagnie aérienne (plus longtemps que nécessaire), il est peu probable que vous puissiez réclamer des frais supplémentaires.

Comment demander un remboursement sur les cartes de crédit

Si vous payez quelque chose sur votre carte de crédit et qu’il y a un problème, votre première étape devrait être de contacter la société auprès de laquelle vous l’avez acheté, pour leur donner une chance de rectifier les choses.

Cependant, s’ils ne répondent pas, ou s’ils ne vous remboursent pas, ou encore s’il est clair qu’il est inutile de les contacter (car ils ont disparu ou ont été mis en liquidation), vous pouvez faire une réclamation auprès de votre société de carte de crédit.

Vous devez :

• Écrire à la société de carte de crédit, en indiquant ce que vous avez acheté, où et quand vous l’avez acheté et combien vous avez payé. Incluez des copies des reçus si vous les avez (sinon, vous aurez besoin d’une autre preuve d’achat).
• Dites-leur que vous avez essayé de contacter la société auprès de laquelle vous avez acheté les biens ou les services et quelle a été la réponse – le cas échéant.
• Expliquez ce que vous aimeriez que la société de carte de crédit fasse, ce qui sera généralement de rembourser le prix d’achat sur le compte de votre carte de crédit – n’oubliez pas de préciser : « Je fais une réclamation en vertu de l’article 75 de la loi sur le crédit à la consommation ».
• Gardez une trace de la lettre ou du courriel que vous avez envoyé.

Protection des paiements par carte de débit et rétrofacturation

Les paiements et les achats par carte de débit ne sont pas couverts par l’article 75 de la loi sur le crédit à la consommation. Mais vous pourriez être en mesure de faire une demande de remboursement dans le cadre d’un système volontaire appelé « chargeback ».

Ce système pourrait vous offrir une couverture sur les achats de toute valeur effectués avec des cartes de débit, de crédit ou prépayées.

Cependant, si votre achat était supérieur à 100 £ et qu’il a été effectué sur une carte de crédit, il vaut mieux que vous réclamiez en vertu de l’article 75, car cela offre une plus grande protection juridique.

Comment fonctionne la rétrofacturation

La rétrofacturation n’est pas une protection juridique comme l’article 75. C’est un accord auquel Visa, Mastercard, Maestro et American Express ont souscrit.

Le système vous permet de demander un remboursement à votre fournisseur de carte si un achat n’arrive pas ou est défectueux.

Il fonctionne en ce que la société de carte essaie de réclamer votre argent à la société que vous avez payée, en inversant la transaction.

Il n’y a généralement pas de dépense minimale pour être couvert par la rétrofacturation, mais des délais s’appliquent pour faire une réclamation – généralement jusqu’à 45 ou 120 jours après avoir effectué l’achat, selon le type de carte.

Les demandes de rétrofacturation peuvent prendre un certain temps à traiter parce que la société de carte doit obtenir le remboursement de l’argent avant de pouvoir vous le transmettre.

Comment porter plainte

Si vous n’êtes pas satisfait de la réponse que vous obtenez de votre société de carte, lisez notre guide ci-dessous pour vérifier les prochaines étapes.

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