FNBO Direct est la branche de banque en ligne de la First National Bank of Omaha, elle-même filiale du conglomérat financier First National of Nebraska. Alors que les succursales physiques et les titulaires de comptes de First National Bank of Omaha sont confinés à plusieurs États du centre du pays, les comptes FNBO Direct sont accessibles à toute personne ayant une adresse aux États-Unis.
FNBO se distingue par un compte-chèques à haut rendement qui ne présente pas de solde quotidien minimum, pas de frais récurrents et un dépôt d’ouverture nominal de seulement 1 $. Elle dispose également d’un compte d’épargne et de plusieurs CD, qui ont tous des rendements décents mais pas spectaculaires, et qui bénéficient tous d’une assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par compte.
Les avantages supplémentaires comprennent les transferts de personne à personne via Popmoney, la fonctionnalité Apple Pay, et une carte de crédit Visa avec récompenses en espèces qui est exclusive aux titulaires de compte (mais qui dépend de la qualification).
Caractéristiques clés
Compte d’épargne
Le compte d’épargne en ligne de FNBO rapporte 1,00% d’APY sur tous les soldes, exige un dépôt d’ouverture minimum de seulement 1 $, et n’exige pas de solde minimum par la suite. Il n’y a pas de frais de maintenance mensuels. En vertu de la loi fédérale, vous êtes limité à 6 retraits du compte d’épargne par mois.
Compte-chèque à intérêt
Le compte-chèque à intérêt rapporte 0,65% d’APY sur tous les soldes et est livré avec une carte ATM. Comme le compte d’épargne, son dépôt d’ouverture requis est de seulement 1 $, et il n’y a pas d’exigence de solde minimum par la suite.
Le compte chèque à intérêt de FNBO ne vient pas avec des frais de maintenance mensuels ou des frais de guichet automatique, bien que FNBO ne rembourse pas les frais de guichet automatique hors réseau. Le solde maximum de chaque compte est de 1 million de dollars, ce qui devrait être suffisant pour la plupart des clients. Bien que le compte ne soit pas accompagné de chèques papier, vous pouvez utiliser le système de paiement de factures gratuit de FNBO pour effectuer des paiements entre 5 et 10 000 $.
Multiples options de CD
FNBO Direct offre 8 CD distincts, qui nécessitent tous un dépôt d’ouverture minimum et un solde continu de 500 $, ainsi qu’un dépôt et un solde maximum de 1 million de dollars. Les conditions et les rendements sont :
- 6 mois (0,16%)
- 9 mois (0,26%)
- 12 mois (0,31%)
- 18 mois (0,41%)
- 24 mois (0,50%)
- 36 mois (0,70%)
- 48 mois (0.90%)
- 60 mois (1,15%)
Les CD dont la durée est comprise entre 6 et 12 mois comportent une pénalité de retrait anticipé équivalente à 3 mois d’intérêts, tandis que tous les autres CD comportent une pénalité équivalente à 6 mois d’intérêts.
À l’échéance, tous les CD se renouvellent automatiquement après une période de grâce de 10 jours pendant laquelle vous pouvez demander le retrait de vos fonds.
Carte Visa ExtraEarnings
Tous les titulaires d’un compte FNBO Direct peuvent demander la carte Visa ExtraEarnings de la banque, une carte de crédit de récompenses sans frais, à condition d’avoir un compte chèque ou d’épargne FNBO.
Avec la Visa ExtraEarnings, tous les achats admissibles accumulent des points à un taux de 1 pour 1 $ dépensé, sans plafond de gain ni catégories de bonus, rotatifs ou permanents. Au cours des 12 premiers cycles de facturation (mois), les points s’accumulent au double du taux normal – 2 points par 1 $ – également sans plafond. Une fois que vous avez accumulé 2 500 points, soit l’équivalent de 25 $ en espèces, vous pouvez les échanger sous forme de crédit de relevé ou de dépôt en espèces sur le compte FNBO de votre choix.
Il est important de noter que le fait d’avoir un compte FNBO ne vous donne pas automatiquement droit à la carte ExtraEarnings. Pour obtenir l’approbation, vos antécédents et votre score de crédit doivent répondre aux normes de FNBO, que la banque ne révèle pas publiquement.
Paiements de personne à personne via Popmoney
FNBO Direct prend en charge les paiements et les transferts de personne à personne via Popmoney, une application conviviale sur mobile qui vous permet de transférer des fonds entre vos comptes chèques ou d’épargne et d’autres comptes bancaires américains. Vous êtes toutefois limité par la loi à 6 transferts d’épargne sortants par mois.
Popmoney est similaire à PayPal : Vous n’avez pas besoin d’échanger des informations sur votre compte bancaire avec les autres destinataires du transfert, juste une adresse e-mail et un numéro de téléphone. Le programme vous permet d’initier des transferts sortants et de demander des transferts entrants (paiements), les deux étant gratuits. Les transferts prennent généralement 2 à 3 jours ouvrables, mais vous pouvez opter pour des transferts le jour ouvrable suivant pour 10 $ par transaction.
Accès à Apple Pay
Le compte chèque de FNBO Direct est compatible avec Apple Pay, un système de paiement mobile qui vous permet d’effectuer des achats directement depuis votre téléphone. Pour synchroniser votre compte FNBO avec Apple Pay, vous devez ouvrir un compte Apple Pay et prendre une photo de votre carte de débit FNBO ou saisir manuellement les informations de votre compte. Vous ne pouvez utiliser Apple Pay que chez les commerçants qui ont souscrit au service – recherchez le logo Apple Pay dans la vitrine du magasin ou dans la zone de caisse.
Banque mobile
FNBO Direct dispose d’applications Android et iOS très fonctionnelles à télécharger. Cependant, le site Web lui-même manque cruellement au département mobile, donc si vous avez l’habitude d’accéder à vos comptes bancaires à partir de votre smartphone, vous devrez télécharger l’application.
Protection contre les découverts
FNBO Direct a un programme de protection contre les découverts à option qui évalue des frais uniques de 33 $ par transaction, jusqu’à un maximum de 4 transactions par jour (pour une charge de découvert quotidienne maximale de 132 $). La banque renonce à ces frais pour votre premier découvert au cours d’une année civile donnée. Si vous choisissez de ne pas participer au programme, toutes les transactions qui entraîneraient normalement un découvert (y compris les achats par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques) échoueront tout simplement.
Soutien à la clientèle
FNBO Direct offre plusieurs types de soutien à la clientèle : une section FAQ exhaustive, une adresse électronique de soutien à la clientèle et une ligne d’assistance téléphonique 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 avec des représentants en direct à l’autre bout. Les temps d’attente au téléphone sont généralement minimes, bien que les choses puissent être bloquées pendant les périodes de pointe, comme les soirs de semaine.
Avantages
- Le compte-chèques offre une flexibilité attrayante et un rendement supérieur à la moyenne. Le compte chèque de FNBO Direct est sans doute son produit le plus distinctif. Avec un rendement annuel de 0,65 %, aucune exigence de solde minimum, pratiquement aucune exigence de dépôt minimum à l’ouverture et aucun taux d’intérêt progressif, il est plus simple que de nombreux comptes concurrents qui utilisent des astuces pour paraître meilleurs sur le papier. Par exemple, le compte-chèques à haut rendement de la TIAA Bank offre un rendement plus élevé, mais exige un dépôt d’ouverture et un solde minimum de 5 000 $. Les comptes-chèques à intérêt d’Ally Bank et de Capital One 360 ont tous deux des rendements dominants plus faibles, en particulier sur les petits soldes.
- Dépôts et soldes d’ouverture faibles ou inexistants. Les comptes chèques et les comptes d’épargne de FNBO Direct ont tous deux un dépôt d’ouverture minimum nominal de 1 $, et aucun frais de solde minimum par la suite. Les CDs de la banque ont un dépôt minimum d’ouverture et un solde minimum requis assez bas – 500 $ dans les deux cas. Cela se compare favorablement à d’autres banques en ligne, notamment la TIAA Bank (dépôt d’ouverture minimum de 1 500 $ sur tous les comptes) et la Bank of Internet USA (solde minimum de 100 $ requis pour gagner des intérêts).
- Rendement d’épargne compétitif. Le rendement du compte d’épargne de FNBO Direct est compétitif par rapport aux meilleures banques en ligne comme Ally Bank et Bank5 Connect.
- Les transferts Popmoney sont gratuits dans les deux sens. Les transferts Popmoney de personne à personne de FNBO sont gratuits à envoyer et à recevoir. Ce n’est pas toujours le cas avec les autres banques partenaires de Popmoney.
- Bonus impressionnant sur la carte de crédit récompenses. Bien que le fait d’avoir un compte FNBO ne suffise pas à vous qualifier pour une carte Visa ExtraEarnings, c’est une exigence pour en demander une. De nombreux clients FNBO, en fonction de leur score et de leur historique de crédit, peuvent s’attendre à être approuvés. Le système de récompenses d’ExtraEarnings (1 point pour 1 dollar dépensé) n’est pas extraordinaire, mais le bonus de lancement (2 points pour 1 dollar dépensé) équivaut à une remise en argent de 2 % sur tous les achats, quelle que soit la catégorie. Comme elle n’est pas assortie d’un plafond sur le nombre de points bonus que vous pouvez gagner, cette carte pourrait être une alternative supérieure aux cartes de récompenses avec des catégories de bonus rotatives et plafonnées. Par exemple, la carte Chase Freedom offre une remise en argent de 5 % sur les achats effectués dans des catégories (épiceries, par exemple) qui changent tous les trimestres, mais le bonus est plafonné à 1 500 $ pour le total des achats effectués dans ces catégories (75 $ pour le total des récompenses en argent). Si vous êtes un gros dépensier, ExtraEarnings est une meilleure affaire.
- La compatibilité avec Apple Pay est un bonus appréciable. FNBO Direct est compatible avec Apple Pay, ce qui permet aux clients de payer facilement leurs achats chez les commerçants participants sans avoir à glisser une carte de débit ou à porter de l’argent liquide. Bien qu’Apple Pay augmente sa portée, de nombreuses banques en ligne populaires ne sont pas encore synchronisées avec le service.
- Service à la clientèle réactif, 24/7. FNBO Direct dispose d’un solide appareil de soutien à la clientèle qui comprend une assistance téléphonique en direct, 24 heures sur 24, et des réponses rapides aux questions envoyées par courriel. Cependant, contrairement à certaines banques en ligne (notamment Ally Bank), FNBO n’affiche pas les temps d’attente du centre d’appels en ligne. Mais ses offres de service à la clientèle sont bien supérieures à celles de nombreux autres concurrents : L’équipe téléphonique de Bank5 Connect est principalement disponible pendant les heures d’ouverture en semaine et quelques heures limitées le week-end, tandis que celle de Bank of Internet USA n’est disponible que les jours de semaine.
Inconvénients
- Pas de prêts ou de financement commercial. Hormis la carte Visa ExtraEarnings, les offres de crédit de FNBO Direct sont inexistantes. La société ne propose pas de prêts automobiles, immobiliers ou commerciaux, ni de lignes de crédit garanties, comme les lignes de crédit hypothécaires. Cela se compare défavorablement à Ally Bank, qui offre des prêts automobiles et des financements commerciaux, et à Capital One 360, qui offre des prêts hypothécaires.
- Les rendements des CD se comparent défavorablement à certains concurrents. Les offres de CD de FNBO Direct sont également quelque peu ternes. Le CD de 60 mois de la société rapporte 1,15 %. En revanche, le produit de 60 mois de la TIAA Bank offre un rendement près de deux fois supérieur (sous réserve de modification des taux en vigueur). Compte tenu de cet écart, il est logique de maintenir un compte-chèques à rendement relativement élevé avec FNBO Direct et de conserver les économies à plus long terme dans un CD avec TIAA Bank, qui a des minimums élevés pour ses comptes-chèques à rendement élevé.
- Les frais de découvert sont du côté élevé. Les frais du plan de protection contre les découverts de FNBO Direct sont définitivement élevés. La banque facture 33 $ par transaction à découvert, jusqu’à un maximum de 132 $ par jour, ou 4 découverts. C’est nettement plus que ce que de nombreuses banques concurrentes facturent, notamment Ally Bank (9 $ par transaction) et TIAA Direct (25 $ par transaction, jusqu’à une limite quotidienne de 75 $).
- Aucune option de retraite. FNBO Direct n’offre pas d’options internes pour les épargnants ou les investisseurs en matière de retraite. Alors que la majorité des banques en ligne n’ont pas de courtage interne, beaucoup permettent aux clients de structurer les CD, les marchés monétaires et même les comptes d’épargne en tant que comptes de retraite à l’abri de l’impôt – notamment les IRA traditionnels, Roth et (occasionnellement) SEP. Les banques populaires qui offrent des options de retraite comprennent Ally Bank et Optimizer Plus de Synchrony Bank.
- Pas de bonus d’ouverture de compte. Bien que de telles choses soient susceptibles de changer avec des promotions et des incitations temporaires, FNBO Direct n’offre pas de bonus d’ouverture de compte, et n’a pas été connu pour le faire dans le passé. C’est un inconvénient pour les clients qui veulent enrichir leurs dépôts d’ouverture avec une partie de l’argent de leur nouvelle banque. D’autres banques en ligne offrent des incitations généreuses pour les nouveaux clients – vérifiez souvent ce lien, car les offres changent fréquemment.
Mot final
Très fidèle à ses racines du cœur, FNBO Direct est une banque en ligne directe qui repose sur des valeurs simples et universelles : un excellent service, des comptes pratiques et des fonctionnalités supérieures à la moyenne. Un site Web facile à utiliser mais visuellement fade incarne le caractère pratique et humble de la banque.
Cependant, FNBO Direct n’est pas parfaite – aucune banque en ligne ne l’est. Il lui manque plusieurs fonctionnalités qui seraient nécessaires pour servir de véritable guichet unique aux clients ayant des besoins complexes. Vous n’y trouverez pas de courtage, d’options de retraite, de prêts personnels ou de financement commercial.
Grâce au rendement supérieur à la moyenne des chèques et à la carte de crédit Visa rewards étonnamment attrayante, FNBO Direct est idéale pour vos dépenses quotidiennes et vos besoins de gestion de l’argent. Pour l’épargne à plus long terme, des options supérieures sont à portée de clic.
