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La façon dont les gens paient les soins de longue durée – qu’ils soient dispensés à domicile ou dans un hôpital, une résidence assistée ou une maison de retraite – dépend de leur situation financière et des types de services qu’ils utilisent. Souvent, ils s’appuient sur diverses sources de paiement, notamment des fonds personnels, des programmes gouvernementaux et des options de financement privé.

Fonds personnels (dépenses personnelles)

Au début, de nombreuses personnes âgées paient les soins en partie avec leur propre argent. Elles peuvent utiliser leurs économies personnelles, une pension ou un autre fonds de retraite, le revenu d’actions et d’obligations, ou le produit de la vente d’une maison.

Une grande partie des soins à domicile est payée à l’aide de fonds personnels (« de sa poche »). Au départ, la famille et les amis fournissent souvent des soins personnels et d’autres services, comme le transport, gratuitement. Mais à mesure que les besoins d’une personne augmentent, des services payants peuvent être nécessaires.

De nombreuses personnes âgées paient également de leur poche pour participer à des programmes de services de jour pour adultes, à des repas et à d’autres services communautaires fournis par les autorités locales et les groupes à but non lucratif. Ces services les aident à rester chez eux.

Les soins professionnels dispensés dans les établissements de vie assistée et les communautés de retraite à soins continus sont presque toujours payés de leur poche, bien que, dans certains États, Medicaid (voir ci-dessous) puisse payer certains coûts pour les personnes qui remplissent des conditions financières et de santé.

Regardez ce que coûtent les soins de longue durée dans votre région.

Programmes gouvernementaux

Les adultes âgés peuvent avoir droit à certaines prestations de santé gouvernementales. Les soignants peuvent aider en se renseignant sur les sources possibles d’aide financière et en aidant les personnes âgées à demander de l’aide, le cas échéant. Internet peut être un outil utile dans cette recherche.

Plusieurs programmes fédéraux et étatiques fournissent une aide pour les coûts liés aux soins de santé.

Centers for Medicare & Medicaid Services

Le Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) offre plusieurs programmes. Au fil du temps, les avantages et les conditions d’admissibilité de ces programmes peuvent changer, et certains avantages diffèrent d’un État à l’autre. Vérifiez auprès du CMS ou des programmes individuels directement pour obtenir les informations les plus récentes.

Medicare

Medicare est un programme d’assurance maladie du gouvernement fédéral qui paie certains coûts médicaux pour les personnes âgées de 65 ans et plus, et pour toutes les personnes souffrant d’insuffisance rénale au stade avancé. Il prend également en charge certains frais médicaux pour les personnes qui ont obtenu un revenu d’invalidité de la sécurité sociale (dont nous parlerons plus tard) pendant 24 mois. Elle ne couvre pas les soins personnels à domicile, l’aide à la vie ou les soins de longue durée. Voici de brèves descriptions de ce que Medicare paiera :

Medicare Part A:

• Coûts hospitaliers après avoir payé un certain montant, appelé la « franchise »
• Courts séjours dans une maison de soins pour obtenir des soins pour une condition médicale liée à l’hôpital
• Soins palliatifs dans les 6 derniers mois de la vie

Medicare Part B :

• Une partie des coûts pour les services de médecins, les soins ambulatoires et d’autres services médicaux que la partie A ne couvre pas
• Certains services préventifs, tels que les vaccins contre la grippe et le dépistage du diabète

Medicare partie D :

• Certains coûts de médicaments

Appellez Medicare au 1-800-633-4227, TTY : 1-877-486-2048 pour savoir quels coûts Medicare couvrira dans votre situation, ou visitez le site web de Medicare pour plus d’informations.

Medicaid

Certaines personnes peuvent avoir droit à Medicaid, un programme combiné du gouvernement fédéral et de l’État pour les personnes et les familles à faible revenu. Ce programme couvre les coûts des soins médicaux et de certains types de soins de longue durée pour les personnes dont les revenus sont limités et qui remplissent d’autres conditions d’éligibilité. Les personnes éligibles et les services couverts varient d’un État à l’autre.

Programme de soins tout compris pour les personnes âgées (PACE)

Certains États disposent du PACE, Program of All-Inclusive Care for the Elderly, un programme Medicare qui fournit des soins et des services aux personnes qui auraient autrement besoin de soins dans une maison de retraite. Le PACE couvre les frais médicaux, les services sociaux et les soins de longue durée pour les personnes fragiles. Il peut prendre en charge une partie ou la totalité des besoins en soins de longue durée d’une personne atteinte de la maladie d’Alzheimer. Le PACE permet à la plupart des personnes qui y ont droit de continuer à vivre chez elles au lieu de s’installer dans un établissement de soins de longue durée. Vous devez vérifier si la personne qui a besoin de soins est admissible au programme PACE. Il peut y avoir des frais mensuels. Le PACE n’est disponible que dans certains États et dans certains endroits à l’intérieur de ces États.

Pour en savoir plus sur le PACE, appelez le 1-877-267-2323, ou visitez le site Web du PACE ou la page PACE de Medicare.

Programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État (SHIP)

SHIP, le programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État est un programme national offert dans chaque État qui fournit des conseils et une assistance aux personnes et à leurs familles sur les questions de Medicare, Medicaid et l’assurance complémentaire Medicare (Medigap).

Pour contacter un conseiller SHIP dans votre État, visitez le site Web du centre national d’assistance technique SHIP.

Department of Veterans Affairs

Le département américain des anciens combattants (VA) peut fournir des soins de longue durée ou des soins à domicile à certains anciens combattants. Si le membre de votre famille ou votre parent a droit à des avantages pour les anciens combattants, vérifiez auprès du VA ou contactez le centre médical VA le plus proche de chez vous. Il pourrait y avoir une liste d’attente pour les maisons de soins VA.

Pour en savoir plus sur les prestations de soins de santé VA, composez le 1-877-222-8387, ou visitez la Veterans Health Administration ou la page Veterans Affairs Caregiver Support. Vous pouvez également trouver plus d’informations sur le site Geriatrics and Extended Care : Payer pour les soins de longue durée.

Revenu d’invalidité de la sécurité sociale (SSDI)

Ce type de sécurité sociale est destiné aux personnes de moins de 65 ans qui sont handicapées selon la définition de l’administration de la sécurité sociale.

Pour qu’une personne ait droit au revenu d’invalidité de la sécurité sociale, elle doit pouvoir démontrer que :

• La personne est incapable de travailler
• L’état durera au moins un an
• L’état devrait entraîner la mort

La sécurité sociale a des « allocations de compassion » pour aider les personnes atteintes de la maladie d’Alzheimer, d’autres démences et de certaines autres conditions médicales graves à obtenir des prestations d’invalidité plus rapidement.

Pour en savoir plus sur le revenu d’invalidité de la sécurité sociale, appelez le 1-800-772-1213, TTY : 1-800-325-0778, ou visitez l’administration de la sécurité sociale.

National Council on Aging (NCOA)

Le National Council on Aging, un groupe privé, a un service gratuit appelé BenefitsCheckUp®. Ce service peut vous aider à trouver les programmes de prestations fédéraux et étatiques qui pourraient aider votre famille. Après avoir fourni quelques informations générales sur la personne qui a besoin de soins, vous pouvez voir une liste de programmes de prestations possibles à explorer. Ces programmes peuvent aider à payer les médicaments sur ordonnance, les factures de chauffage, le logement, les programmes de repas et les services juridiques. Vous n’avez pas besoin de donner un nom, une adresse ou un numéro de sécurité sociale pour utiliser ce service.

Pour en savoir plus sur BenefitsCheckUp®, appelez le 1-571-527-3900, ou visitez BenefitsCheckUp®.

Benefits.gov

Options de financement privé pour les soins de longue durée

En plus des fonds personnels et gouvernementaux, il existe plusieurs options de paiement privé, notamment l’assurance soins de longue durée, les prêts hypothécaires inversés, certaines polices d’assurance-vie, les rentes et les fiducies. L’option qui convient le mieux à une personne dépend de nombreux facteurs, notamment de son âge, de son état de santé, de ses finances personnelles et du risque qu’elle ait besoin de soins.

Assurance de soins de longue durée

L’assurance de soins de longue durée couvre de nombreux types de soins et de prestations de longue durée, y compris les soins palliatifs et les soins en hospice. La couverture exacte dépend du type de police que vous achetez et des services couverts. Vous pouvez acheter une couverture pour les maisons de soins infirmiers uniquement ou une police complète qui comprend à la fois les soins à domicile et les soins en établissement.

De nombreuses compagnies vendent des assurances de soins de longue durée. C’est une bonne idée de magasiner et de comparer les politiques. Le coût d’une police est basé sur le type et la quantité de services, l’âge que vous avez au moment de l’achat de la police et les avantages facultatifs que vous choisissez.

L’achat d’une assurance de soins de longue durée peut être un bon choix pour les personnes plus jeunes, relativement en bonne santé et à faible risque d’avoir besoin de soins de longue durée. Les coûts augmentent pour les personnes qui sont plus âgées, qui ont des problèmes de santé ou qui veulent plus de prestations. Une personne en mauvaise santé ou qui reçoit déjà des services de soins de fin de vie peut ne pas être admissible à une assurance de soins de longue durée.

Hypothèques inversées pour les aînés

Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt immobilier qui permet à un propriétaire de convertir une partie de la valeur de propriété de sa maison en espèces. Contrairement à un prêt immobilier traditionnel, aucun remboursement n’est requis jusqu’à ce que l’emprunteur vende la maison, ne l’utilise plus comme résidence principale ou décède.

Il n’y a pas de conditions de revenu ou de santé pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, mais vous devez avoir 62 ans ou plus. Le montant du prêt est exempt d’impôt et peut être utilisé pour toute dépense, y compris les soins de longue durée. Cependant, si vous avez une hypothèque existante ou une autre dette contre votre maison, vous devez utiliser les fonds pour rembourser ces dettes en premier.

Politiques d’assurance-vie pour les soins de longue durée

Certaines polices d’assurance-vie peuvent aider à payer les soins de longue durée. Certaines polices offrent un produit combiné d’assurance-vie et d’assurance soins de longue durée.

Les polices avec une « prestation de décès accélérée » fournissent des avances de fonds non imposables pendant que vous êtes encore en vie. L’avance est soustraite du montant que vos bénéficiaires (les personnes qui reçoivent le produit de l’assurance) recevront à votre décès.

Vous pouvez obtenir une prestation de décès accélérée si vous vivez en permanence dans une maison de soins infirmiers, si vous avez besoin de soins de longue durée pendant une période prolongée, si vous êtes en phase terminale ou si vous avez un diagnostic de danger de mort, comme le sida. Vérifiez votre police d’assurance-vie pour savoir exactement ce qu’elle couvre.

Vous pouvez peut-être obtenir des liquidités en vendant votre police d’assurance-vie pour sa valeur actuelle. Cette option, connue sous le nom de « règlement de vie », n’est généralement disponible que pour les personnes âgées de 70 ans et plus. Le produit de la vente est imposable et peut être utilisé pour n’importe quelle raison, y compris pour payer des soins de longue durée.

Un arrangement similaire, appelé « règlement viatique », permet à une personne en phase terminale de vendre sa police d’assurance-vie à une compagnie d’assurance pour un pourcentage de la prestation de décès de la police. Cette option est généralement utilisée par les personnes dont l’espérance de vie est de deux ans ou moins. Un règlement viatique fournit des liquidités immédiates, mais il peut être difficile à obtenir.

Utilisation des rentes pour payer les soins de longue durée

Vous pouvez choisir de conclure un contrat de rente avec une compagnie d’assurance pour aider à payer les services de soins de longue durée. En échange d’un paiement unique ou d’une série de paiements, la compagnie d’assurance vous enverra une rente, c’est-à-dire une série de paiements réguliers sur une période de temps déterminée. Il existe deux types de rentes : les rentes immédiates et les rentes différées pour soins de longue durée.

Trusts

Un trust est une entité juridique qui permet à une personne de transférer des actifs à une autre personne, appelée le trustee. Une fois la fiducie établie, le fiduciaire gère et contrôle les actifs pour la personne ou un autre bénéficiaire. Vous pouvez choisir d’utiliser une fiducie pour assurer un contrôle souple des actifs d’une personne âgée ou d’une personne handicapée, ce qui peut être le cas de vous-même ou de votre conjoint. Deux types de fiducies peuvent aider à payer les services de soins de longue durée : les fiducies résiduelles de bienfaisance et les fiducies d’invalidité Medicaid.

Pour plus d’informations sur les options de financement

Ce contenu est fourni par l’Institut national sur le vieillissement (NIA) du NIH. Les scientifiques du NIA et d’autres experts révisent ce contenu pour s’assurer qu’il est exact et à jour.

Contenu révisé :01 mai 2017

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