Qu’est-ce que la banque de détail ?

La banque de détail est la banque quotidienne qui se passe entre les consommateurs et leurs banques personnelles. Une banque de détail offre aux consommateurs des services bancaires de base, notamment des comptes-chèques, des comptes d’épargne et des prêts.

Même si vous effectuez principalement vos opérations bancaires en ligne, vous interagirez tout de même régulièrement avec votre banque de détail. Comprendre la banque de détail vous permet d’effectuer efficacement vos activités financières quotidiennes.

Qu’est-ce que la banque de détail ?

Les clients de détail sont des membres du grand public qui prennent soin de leurs besoins financiers personnels (par opposition à des organisations telles que les gouvernements ou les entreprises qui pourraient avoir besoin de services plus complexes). Les banques de détail sont conçues pour répondre à ces besoins avec des services adaptés aux individus.

Ces services peuvent être offerts dans une succursale locale ou en ligne, et ils peuvent inclure des dépôts et des retraits quotidiens, des comptes chèques et d’épargne, des prêts, des cartes de crédit, et plus encore. La banque de détail est conçue pour les besoins quotidiens du consommateur moyen.

• Autre nom : banque de consommation, banque personnelle

Types de banques de détail

Ces banques comprennent :

• Les grandes banques : Ce sont souvent les noms familiers avec lesquels vous êtes familier dans la banque de consommation. Elles ont souvent des succursales physiques aux coins des rues passantes.
• Petits établissements et banques communautaires : Ce sont également des banques de type brick-and-mortar qui offrent des services bancaires de détail. Les petites banques ont généralement une plus petite part du marché des dépôts aux États-Unis que les grandes banques, mais elles peuvent opérer dans plusieurs endroits. Les banques communautaires se concentrent sur la fourniture de services bancaires aux consommateurs à une communauté particulière ; elles ont généralement une empreinte plus petite et acceptent les dépôts et font des prêts localement.
• Banques en ligne : Ces banques n’ont pas de succursales physiques où les consommateurs peuvent effectuer leurs opérations bancaires, mais elles constituent une autre option pour les services bancaires aux consommateurs, surtout si votre objectif est de minimiser les frais.

Comment fonctionne la banque de détail

Les banques de détail répondent aux besoins financiers pour les dépenses quotidiennes et les événements de la vie comme l’achat d’une maison. Les produits et services que les banques de détail offrent comprennent :

• Les comptes bancaires : Il s’agit notamment des comptes-chèques, des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. Les comptes-chèques sont souvent assortis d’une carte de débit pour effectuer des achats et de la possibilité de payer les factures en ligne ou par voie électronique. Les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire rapportent plus d’intérêts que les comptes chèques, mais ils imposent généralement une limite à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer ou transférer de l’argent du compte.
• Certificats de dépôt (CD) : Ceux-ci rapportent parfois plus d’intérêts que les comptes d’épargne, mais vous devez généralement laisser votre argent intact pendant au moins plusieurs mois pour éviter les pénalités de retrait anticipé.
• Cartes de crédit : Elles sont similaires aux cartes de débit mais vous permettent d’acheter des choses maintenant et de les payer plus tard. Elles représentent un prêt que vous devez rembourser, et si vous ne payez pas le montant total indiqué sur votre relevé dans le délai de grâce, vous encourrez des frais financiers basés sur le taux annuel en pourcentage (TAEG) de la carte.
• Coffres-forts : Ce sont des espaces de stockage qui permettent de conserver des petits objets de valeur ou des documents importants dans les murs de la banque (afin qu’ils ne puissent pas être volés ou détruits chez vous).
• Prêts immobiliers : Ces produits aident les gens à acheter ou à refinancer une maison. Les prêts hypothécaires de second rang permettent aux emprunteurs de contracter un prêt sur une propriété déjà hypothéquée en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie.
• Prêts automobiles : Ces prêts aident les gens à acheter ou à refinancer une voiture.
• Prêts personnels non garantis : Ces produits peuvent être utilisés à n’importe quelle fin et ne vous obligent pas à donner une garantie. Les lignes de crédit renouvelables (y compris les cartes de crédit) permettent aux emprunteurs de dépenser et de rembourser à plusieurs reprises sans demander un nouveau prêt.

Les banques peuvent offrir ou non tous ces services. Consultez le site Web d’une banque ou demandez à un représentant son menu de services avant de signer un compte.

Si vous envisagez un prêt d’une banque de détail pour payer une dépense à venir ou consolider une dette existante, notre calculatrice de prêt peut vous aider à voir combien votre prêt coûtera réellement au fil du temps :

Coûts des services bancaires de détail

Les banques existent pour faire des profits, et les coopératives de crédit doivent également apporter des revenus pour payer les factures. La façon la plus élémentaire dont les banques de détail gagnent de l’argent est de faire des prêts avec les dépôts des clients et de facturer des intérêts sur ces prêts. La banque verse également aux clients des intérêts sur leurs dépôts et garde généralement les gains restants comme bénéfices.

Cependant, la réalité de la façon dont les banques de détail gagnent de l’argent est un peu plus complexe ; elles facturent également des frais de service qui augmentent leurs résultats. Par exemple, les banques peuvent facturer des frais de maintenance mensuels, des frais de découvert lorsque vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez de disponible sur votre compte, et des frais modestes pour imprimer des chèques de banque ou envoyer des virements électroniques.

Les frais spécifiques des clients pour les services bancaires de détail dépendent généralement de la taille de la banque et de la catégorie de frais. Parmi les 50 grandes banques ayant la plus grande part des dépôts américains, par exemple, la médiane des frais de découvert par transaction était de 34 $ en 2017, alors qu’une médiane de 31 $ s’appliquait aux petites banques et aux coopératives de crédit.

Alternatives aux services bancaires de détail

Malgré les coûts, les services bancaires aux consommateurs offerts par les banques de détail permettent aux particuliers de gérer plus facilement leurs finances. Il est possible de s’en sortir sans compte bancaire, mais la vie pourrait être plus difficile. Sans les banques de détail, vous pourriez consacrer plus de temps aux tâches financières courantes et payer plus de frais pour les transactions ponctuelles.

Cependant, les banques de détail ne sont pas le seul type de banque. En fait, il y a certains services pour lesquels vous devez compter sur d’autres types de banques parce que les banques de détail ne les offrent pas.

• Banques centrales : Ces banques agissent en tant qu’agent financier du gouvernement central, gérant la masse monétaire et les réserves internationales de la nation, émettant de la monnaie et détenant les dépôts d’autres banques ou banques centrales.
• Banques commerciales : Ces banques se concentrent sur les clients commerciaux. Elles peuvent offrir des services que les clients de détail utilisent aux clients commerciaux, tels que les comptes de chèques et d’épargne et les prêts, mais elles répondent également aux besoins uniques des entreprises, tels que la capacité d’emprunter de plus grandes quantités de liquidités pour les opérations et la nécessité d’accepter divers types de paiements de la part des clients.
• Coopératives de crédit : Ces banques locales offrent un grand nombre des mêmes services que les grandes banques ; cependant, ce sont généralement des institutions à but non lucratif qui servent un groupe de personnes ayant quelque chose en commun (un employeur ou un syndicat, par exemple).
• Banques d’investissement : Ces banques aident les entreprises à opérer sur les marchés financiers. Par exemple, une banque d’investissement peut aider une entreprise à lever des fonds en vendant des obligations à l’investisseur.

En outre, certaines banques travaillent sur plusieurs marchés – elles sont simultanément des banques de détail, des banques commerciales et des banques d’investissement, par exemple. Cela signifie que vous pourriez être en mesure d’ouvrir un compte commercial dans la même banque de détail que celle que vous utilisez pour vos besoins personnels.

Banque de détail vs banque commerciale

Alors que les banques de détail se concentrent sur les comptes et services bancaires personnels, les banques commerciales se concentrent sur le service aux entreprises. Elles pourraient offrir plusieurs des mêmes options, mais le font à une échelle qui correspond aux besoins des entreprises. De nombreuses banques offrent des services commerciaux et de détail.

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