Source de données : Experian.
Comment les scores de crédit sont déterminés
Il y a plusieurs facteurs qui entrent dans le calcul de votre score de crédit, et comprendre comment les bureaux arrivent à votre score peut vous aider à prendre des mesures pour l’améliorer. En voici un aperçu:
- Antécédents de paiement : Une habitude établie de payer vos factures à temps jouera en votre faveur.
- Ratio d’utilisation du crédit : Le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez à un moment donné joue un rôle dans la détermination de votre score. Les prêteurs aiment voir un ratio d’utilisation du crédit de 30 % ou moins.
- Historique de crédit : La durée pendant laquelle vous avez eu vos comptes ouverts peut également affecter votre score. C’est une catégorie où les jeunes emprunteurs sont désavantagés.
- Nouveaux comptes : L’ouverture d’un trop grand nombre de nouveaux comptes en même temps peut nuire à votre score, en partie parce que vous pouvez passer pour un emprunteur imprudent, mais aussi parce que chaque nouvelle demande entraîne une enquête dure dans votre historique de crédit. Alors que les demandes de renseignements souples, comme la vérification de votre propre dossier de crédit, ne nuisent pas à votre pointage, les demandes de renseignements difficiles peuvent le faire baisser.
- Composition du crédit : Les différents types de comptes que vous avez ouverts influencent également votre score — ce qui signifie qu’il y a une différence entre ouvrir un tas de cartes de crédit de magasin ou avoir un mélange de comptes de cartes de crédit, d’hypothèques et de prêts.
N’oubliez pas que certaines de ces catégories ont plus de poids que d’autres pour déterminer votre score. Vos antécédents de paiement et votre ratio d’utilisation du crédit jouent le plus grand rôle dans le calcul de votre score, tandis que vos antécédents de crédit, les nouveaux comptes et la composition du crédit jouent un plus petit rôle. Vous ne devez cependant pas en déduire qu’il est normal d’ignorer un seul élément de la liste.
Le pourcentage de consommateurs ayant un excellent crédit est similaire à celui de toutes les autres catégories. En d’autres termes, ce n’est pas seulement une élite qui a un excellent crédit, donc si vous vous engagez à travailler sur votre score, vous pourriez atterrir dans cette fourchette convoitée de 800-850 assez rapidement.
Comment augmenter votre score de crédit
Si vous cherchez à construire votre score de crédit, alors vous devrez aborder chacun de ces facteurs individuellement au mieux de vos capacités. Bien que vous ne puissiez pas ajouter des années à votre historique de crédit qui n’existent pas, vous pouvez vous faire un devoir de payer toutes les factures futures à temps et, idéalement, en entier, afin de stimuler votre historique de paiement.
De même, si vous vous faites un devoir de ne jamais utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible, vous pouvez maintenir votre ratio d’utilisation dans cette fourchette idéale de 30 % ou moins. Gardez à l’esprit que le montant de votre dette en cours est moins important que le pourcentage du crédit disponible qu’elle constitue. Si vous devez 4 000 $ sur une ligne de crédit de 10 000 $ et que votre voisin doit 5 000 $ sur une ligne de crédit de 20 000 $, son ratio d’utilisation du crédit sera inférieur à 30 %, alors que le vôtre ne le sera pas, même si son niveau d’endettement est plus élevé.
Enfin, prenez l’habitude de consulter régulièrement votre rapport de crédit pour vérifier les erreurs. On estime que 20 % des rapports de crédit contiennent des erreurs, et en corriger une pourrait faire grimper votre score du jour au lendemain.
Quels sont les avantages d’un excellent crédit ?
Avoir un excellent crédit n’est pas seulement une question de fierté ; c’est une question d’obtenir les meilleures conditions de financement disponibles chaque fois que vous tentez d’emprunter de l’argent.
Disons que vous faites une demande de prêt hypothécaire fixe de 300 000 $ sur 30 ans. Avec un excellent crédit, vous pourriez obtenir un TAEG de 3,696 %, ce qui se traduit par un paiement mensuel de 1 380 $. Un score bon mais pas excellent, quant à lui, vous permettra d’obtenir un TAEG de 4,095 % avec un paiement mensuel associé de 1 449 $ – toujours compétitif, mais pas aussi attrayant.
De même, certaines des cartes de crédit de premier ordre sont conçues spécifiquement pour les personnes ayant un excellent crédit. Ces cartes offrent des avantages tels que de généreux bonus à l’inscription, des programmes de récompenses exceptionnels et des frais annuels faibles ou inexistants. Bien sûr, les consommateurs ayant un bon crédit ont aussi leur part d’options de cartes de crédit, mais pour avoir droit aux meilleures offres, vous devez atteindre le niveau d’excellence. Et plus tôt vous le ferez, plus vous pourrez économiser.
