La résiliation d’assurance habitation, le non-renouvellement et la déchéance de la police sont toutes des formes différentes d’interruption et chacune a son propre ensemble de conséquences. Ce guide explique exactement pourquoi votre compagnie d’assurance peut avoir mis fin à votre couverture, ce que chacun signifie et comment ils ont un impact sur un titulaire de police.
Résiliation d’assurance habitation
Un transporteur ne peut pas annuler une police d’assurance habitation plus de 60 jours après son achat, sauf si un titulaire de police ne paie pas sa prime, ou a commis une fraude et s’est gravement déformé dans sa demande. Par exemple, si un transporteur découvre qu’un titulaire de police a menti sur son identité et a demandé une politique sous le nom d’un autre individu, un assureur a le droit d’annuler cette politique.
Une autre raison derrière une annulation de politique pourrait être une détérioration de l’état de la maison qui augmente le risque au-delà de ce qu’un assureur est prêt à couvrir.
Une annulation pourrait également avoir lieu si une compagnie d’assurance des propriétaires découvre qu’une maison est vacante. La plupart des polices d’assurance habitation exigent que les assurés informent leur assureur si une maison est vacante pendant 30 jours ou plus à la fois. Les maisons inhabitées sont plus susceptibles d’être la cible de crimes et de réclamations plus élevées.
Par exemple, considérez si un incendie se déclenche en quelque sorte dans une maison inhabitée – non seulement personne n’est là pour potentiellement combattre le feu, mais personne n’est là pour appeler le service d’incendie. Elle est susceptible de brûler et d’être une perte totale.
Les logements secondaires où quelqu’un pourrait ne passer que quelques semaines par an, comme une maison de vacances, coûtent plus cher à assurer pour cette raison.
Les compagnies sont tenues par la loi dans la plupart des États de donner un avis écrit au titulaire de la police au moins 30 jours avant une annulation. Que vous ayez l’intention de lutter contre l’annulation ou non, vous devriez utiliser ce temps pour chercher une nouvelle police d’assurance propriétaire – vous ne voulez pas qu’il y ait un vide dans la couverture.
Ceux qui ont leur police d’assurance propriétaire annulée pour une raison quelconque ont souvent des difficultés à obtenir une couverture dans les mois qui suivent. Si vous vous trouvez dans une situation où les compagnies refusent de vous assurer, contactez le département des assurances de votre État. Ils peuvent vous fournir une liste de transporteurs de risques assignés (également connus sous le nom de transporteurs de marché résiduel) qui offrent une assurance à ceux qui ne peuvent pas obtenir une couverture auprès des assureurs réguliers.
Non-renouvellement d’une police d’assurance habitation
Un non-renouvellement d’une police d’assurance habitation est lorsque soit une compagnie d’assurance ou un titulaire de police choisit de ne pas renouveler une police au moment de son expiration. L’une ou l’autre partie peut le faire pour diverses raisons, et il y a beaucoup moins de restrictions que pour une annulation.
Par exemple, une compagnie peut ne pas permettre à un client de renouveler sa police en raison d’un volume élevé de réclamations déposées au cours d’une période d’assurance. Cela peut sembler injuste – après tout, les clients paient des primes pour pouvoir déposer un sinistre en cas de besoin – mais les compagnies d’assurance ne peuvent pas se permettre de payer trop de sinistres dans l’ensemble. Si un titulaire de police individuel dépose un volume élevé de demandes d’indemnisation et que la compagnie estime qu’elle pourrait perdre trop d’argent sur ces demandes au fil du temps, un non-renouvellement peut en résulter.
Une compagnie d’assurance peut également ne pas renouveler votre police si vous ne déposez que quelques demandes d’indemnisation importantes en raison de dommages que vous avez causés. Il n’est pas nécessaire que vous causiez les dommages intentionnellement. Par exemple, disons que vous aimez beaucoup les bougies. Vous pouvez avoir autant de bougies que vous le souhaitez, mais si vous oubliez constamment de les éteindre et que vous avez causé deux incendies gravement dommageables, une compagnie pourrait ne pas renouveler votre police.
Les réclamations en responsabilité civile pourraient également amener un assureur à ne pas renouveler une police. Par exemple, les morsures de chiens sont responsables de plus d’un tiers de toutes les demandes d’indemnisation au titre de la responsabilité civile de l’assurance habitation. Une compagnie pourrait ne pas renouveler une police si ce propriétaire a un chien qui a mordu plusieurs personnes et que des demandes d’indemnisation en ont résulté.
Pour les mêmes raisons qu’une compagnie pourrait annuler une police, elle pourrait aussi choisir de ne pas la renouveler. Par exemple, si un titulaire de police a de mauvais antécédents en matière de paiement à temps, cela peut ne pas être un motif pour annuler immédiatement sa police, mais sa compagnie d’assurance peut décider de ne pas la renouveler.
Un non-renouvellement peut se produire purement parce qu’une compagnie n’offre plus ce produit ou cette ligne de service dans la région où vit un titulaire de police. Peu importe que le titulaire de la police soit en règle ou non, les stratégies commerciales de la compagnie d’assurance peuvent être la raison du non-renouvellement.
Les compagnies d’assurance sont tenues de donner un avis écrit de non-renouvellement avant l’expiration de la police. Cela donne aux assurés le temps d’établir une police avec une nouvelle compagnie d’assurance afin qu’il n’y ait pas de vide dans la couverture. Le délai exact varie selon l’État, mais 45 jours est un délai courant.
Que faire lorsque votre police d’assurance des propriétaires est caduque
Les polices d’assurance des propriétaires sont généralement caduques parce qu’un titulaire de police a omis d’effectuer plusieurs paiements. Si vous manquez un paiement, les compagnies continuent généralement à couvrir une résidence pendant 30 jours avant que la police ne tombe en déchéance et ne soit plus couverte.
Il y a quelques raisons pour lesquelles vous devriez faire de votre mieux pour éviter de laisser votre police d’assurance des propriétaires tomber en déchéance. La plus importante est que vous ne serez pas suffisamment protégé. Rappelez-vous que l’assurance habitation couvre plus que la structure de la maison ; elle protège également vos biens personnels, offre une protection en matière de responsabilité civile et couvre les frais de subsistance si votre maison devient inhabitable.
En plus de vous exposer à un risque financier, laisser votre police d’assurance habitation expirer pourrait vous coûter beaucoup plus d’argent à long terme. La plupart des propriétaires sont tenus de souscrire une police d’assurance habitation s’ils ont acheté leur maison par l’intermédiaire d’un prêteur hypothécaire. Les prêteurs exigent cette couverture parce qu’ils veulent protéger leur intérêt financier dans la maison.
Dans le cas où une police tombe en déchéance pour une raison quelconque, un prêteur hypothécaire trouvera un assureur pour couvrir la maison au nom du titulaire de la police. Les titulaires de police doivent faire tout ce qu’ils peuvent pour éviter cette circonstance, car ils seront financièrement responsables du coût de la nouvelle police. Les polices imposées par le prêteur sont souvent plus élevées que ce que les assurés pourraient trouver autrement et leur niveau de couverture peut ne pas être adéquat. Par exemple, une police imposée par le prêteur couvrira de manière appropriée le logement physique lui-même, mais pourrait être insuffisante en termes de couverture des biens personnels parce qu’ils n’ont aucun intérêt financier dans les possessions d’un propriétaire.
Les titulaires de polices qui laissent leur assurance habitation tomber en déchéance pourraient également avoir du mal à obtenir une police avec un nouvel assureur. Bien qu’ils ne connaissent généralement pas la difficulté que d’autres pourraient rencontrer, comme ceux dont la police a été annulée. Si vous avez laissé votre police d’assurance habitation tomber en déchéance, appelez votre agent ou votre compagnie dès que possible et voyez s’ils vous permettront de la remettre en vigueur.
