Self Review – Mieux qu’une carte garantie, un prêt cosigné ou une carte prépayée

Vous n’avez pas pu obtenir une carte de crédit ou un prêt en raison d’un mauvais crédit, ou d’une absence de crédit ? Les prêts de construction de crédit sont un moyen de contourner ce problème. Vous faites un dépôt sur un compte d’épargne, qui sert de garantie pour une carte de crédit du même montant. Vous l’utilisez comme une carte de crédit ordinaire. Et lorsque vous avez un solde créditeur, vous effectuez des paiements mensuels. Ces paiements sont signalés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous aide à établir ou à améliorer votre score de crédit
Mais que se passe-t-il si vous n’avez pas d’argent à déposer sur un compte d’épargne pour créer le bâtisseur de crédit ? C’est là que Self (anciennement Self Lender) entre en scène. Il s’agit d’un programme de regroupement de crédits d’un genre différent. Au lieu de faire un dépôt de garantie, ils mettent en place un programme de prêt dans lequel les paiements vont dans un certificat de dépôt.

Non seulement vous construisez ou améliorez votre cote de crédit, mais vous aurez également un certificat de dépôt entièrement financé à la fin du programme.

A propos de Self

Self aide les clients à construire ou à améliorer leur cote de crédit. La société a été fondée en 2014, et est basée à Austin, au Texas. La société est en partenariat avec Sunrise Banks, N.A., une banque basée au Minnesota fondée en 1962, et Lead Bank, une banque basée au Missouri réorganisée en 2010, mais en activité depuis plus de 80 ans.

Appliquez pour Self
Self a mis en place et géré des comptes de bâtisseurs de crédit pour plus de 120 000 personnes en juin 2018. Cela fait beaucoup de comptes en seulement quatre ans.

Il fonctionne d’une manière très différente des autres programmes de type constructeur de crédit, en ce sens qu’il ne vous demande pas de mettre en place un quelconque type de dépôt de garantie.

De manière réelle, il fonctionne en mettant en place un prêt que vous vous payez effectivement à vous-même. Après avoir effectué les paiements, l’argent est tout à vous.

La société offre son programme aux consommateurs dans les 50 États.

Le service est disponible pour les individus qui cherchent à construire leur crédit, et non pour ceux qui cherchent à construire un crédit commercial.

Self est noté « A » (sur une échelle de A+ à F) par le Better Business Bureau, et est accrédité depuis janvier 2016.

Comment fonctionne Self

À la différence des prêts de bâtisseur de crédit typiques, où vous devez effectuer un dépôt de garantie – généralement sur un compte d’épargne – Self vous met en place pour financer un certificat de dépôt (CD). Le CD a une durée de 12 ou 24 mois. Vous pouvez choisir la somme d’argent pour le CD parmi quatre montants différents.

Le CD est détenu à votre nom soit à Sunrise Banks, N.A., soit à Lead Bank, et est entièrement assuré par la FDIC. Une fois que le CD a été ouvert, le certificat est « verrouillé » et ne peut être retiré jusqu’à ce que le prêt soit entièrement payé.

Vous effectuerez des paiements mensuels, qui s’accumuleront progressivement vers le solde final du CD. A la fin de la durée du prêt/CD, le CD est disponible pour le retrait. Pendant ce temps, les trois principaux bureaux de crédit reçoivent des rapports sur votre historique de paiement.

Le processus fonctionne comme suit :

Comme vous le voyez sur la capture d’écran ci-dessus, Self vous donne le choix entre quatre montants de prêt/CD. Vous pouvez choisir 525 $, 545 $, 1 000 $ ou 1 700 $. Les termes sont de 12 ou 24 mois, selon le montant.

Vous ferez des paiements mensuels, allant de 25 $ à 150 $. Une fois le prêt remboursé, le CD vous appartiendra, intérêts compris.

Comme vous pouvez le voir dans la moitié inférieure de la capture d’écran, vous paierez un total de 609 $ sur 24 mois pour obtenir un CD de 525 $ plus les intérêts. Cela signifie que vous paierez un total de 84 $ en intérêts et en frais d’activation. Cela produira un TAEG de 14,92 %, ce qui est comparable à la fourchette de taux d’intérêt inférieure de la plupart des cartes de crédit.

Tableau de bord Self

Les utilisateurs gèrent l’ensemble du processus à partir du tableau de bord Self. Vous pouvez y effectuer des paiements mensuels, suivre votre historique de crédit, et même surveiller votre « progression de l’épargne ». Il s’agit de la valeur approximative de votre compte si vous deviez le clôturer à un jour donné.

La formule de progression de l’épargne fonctionne comme suit :

• Principal du CD (sans intérêt),
• moins le principal du prêt restant,
• moins les intérêts du prêt courus à ce jour,
• moins les frais impayés (le cas échéant),
• moins des frais de retrait anticipé du CD, s’il est résilié de manière anticipée

Bien sûr, cette formule est purement théorique, puisque vous n’êtes pas en mesure de retirer les fonds du CD de manière anticipée.

Retrait du CD

Vous percevrez des intérêts sur le CD tout au long de sa durée, et le solde total du certificat vous sera libéré à la fin des paiements du prêt et à l’échéance du CD. Une fois le CD arrivé à échéance, vous pouvez choisir de faire verser les fonds. Vous les recevrez généralement dans les 10 à 14 jours ouvrables suivant votre demande.

Il y a un gros point négatif dans ce programme : vous ne pouvez pas suspendre temporairement votre compte. Comme il s’agit d’un compte de constructeur de crédit, si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer un paiement, il sera signalé en retard aux bureaux de crédit. Les paiements en retard sont signalés s’ils sont en souffrance depuis plus de 30 jours.

Cependant, le programme Self credit builder vous permet d’atteindre deux objectifs importants :

1. Construire (ou améliorer) votre cote de crédit auprès des trois bureaux de crédit, et
2. Constituer une épargne dans le CD

Self Caractéristiques et avantages

Condition de revenu

Self n’a pas de condition de revenu pour ouvrir un compte.

Éligibilité au crédit

Vous ne vous verrez pas refuser un compte de bâtisseur de crédit si vous avez soit un mauvais crédit, soit aucun crédit. L’éligibilité à un compte constructeur de crédit Self est déterminée par la base de données ChexSystems des antécédents bancaires de détail. Les banques partenaires de Self utilisent ChexSystems pour déterminer votre éligibilité. Ce système fonctionne en quelque sorte comme un suivi du rapport de crédit de votre historique de relations bancaires.

Score de crédit

En général, Self rapporte qu’il faudra au moins six mois de paiements ponctuels pour établir un score FICO. Ils avertissent également que si vous avez déjà un score de crédit, il peut baisser légèrement en prenant le prêt de constructeur de crédit, car il représentera une obligation nouvelle et non prouvée.

Self rapporte que les clients avec un compte de constructeur de crédit de 1 100 $ en règle ont connu une augmentation moyenne du score de crédit de 45 points dans les six premiers mois. Ils rapportent également que les clients subprime connaissent une augmentation de leur score de crédit de 20 à 25 points pendant la durée du prêt.

Votre score de crédit sera disponible sur le tableau de bord de Self.

Faire des paiements mensuels

Vous reliez votre compte bancaire à votre compte Self, et vous pouvez soit faire des paiements uniques chaque mois, soit configurer des paiements automatiques.

Bénéficiaire du compte

Lorsque vous ouvrez un compte de constructeur de crédit avec Self, vous pouvez désigner un bénéficiaire pour tous les fonds versés sur votre compte.

Remboursement anticipé

Vous êtes libre de rembourser votre compte de constructeur de crédit à tout moment. Il n’y a pas de frais supplémentaires ou de pénalités pour le faire. Une fois que vous l’aurez fait, vous recevrez le produit du CD, plus les intérêts courus. Cependant, la banque qui détient le CD facturera une pénalité pour retrait anticipé.

Self recommande de ne pas effectuer de remboursement anticipé, car le but premier du programme de bâtisseur de crédit est de construire ou d’améliorer votre score de crédit. Cela devrait se produire lorsque le terme de paiement complet est terminé.

Self Blog

Le site offre un blog qui traite de sujets liés au crédit et aux finances personnelles, comme la budgétisation, les cartes de crédit, la dette, la santé financière, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et plus encore.

Programme de parrainage de Self

Si vous parrainez un ami, vous gagnerez 10 $ lorsqu’il effectuera son premier paiement de compte de bâtisseur de crédit réussi.

Pourquoi Self fonctionne mieux qu’une carte garantie, un prêt cosigné ou une carte prépayée

Certaines personnes qui ont soit un mauvais crédit ou aucun crédit comptent sur d’autres types de cartes pour construire le crédit. L’une d’entre elles est une carte de crédit sécurisée. Ce type d’arrangement fera la même chose que Self, en rapportant les paiements mensuels aux trois bureaux de crédit. En attendant, vous pourriez utiliser la carte sécurisée de la même manière qu’une carte de crédit ordinaire.

L’inconvénient avec une carte sécurisée est que vous devez alimenter un compte d’épargne comme garantie. Si vous n’avez pas l’argent, vous ne pourrez pas obtenir la carte. Et vous n’aurez pas accès à ces fonds jusqu’à ce que votre ligne de crédit soit payée, ou que la banque libère le privilège de sécurité sur le compte.

Le seul avantage d’une carte sécurisée par rapport à un compte Self est que la carte peut être utilisée comme une carte de crédit. Mais vous paierez également des intérêts sur cette carte, et ils peuvent être plus élevés que le TAEG appliqué sur les différents plans Self.

Encore une autre façon de construire un crédit est d’obtenir un prêt avec un cosignataire. Cela permettra d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas et de meilleures conditions. Mais si vous n’avez pas un cosignataire avec un bon crédit prêt à cosigner pour vous, cela ne fonctionnera évidemment pas. En outre, si vous effectuez des paiements en retard ou si vous ne remboursez pas le prêt, le crédit de votre cosignataire s’en ressentira et il sera alors responsable du paiement du solde du prêt. Cela pourrait ruiner une amitié autrement bonne, ou même une relation familiale.

Enfin, certaines personnes sans crédit ou avec un mauvais crédit essaient de s’en sortir avec des cartes prépayées. Bien que celles-ci puissent fonctionner comme des cartes de crédit, elles n’aident pas à construire votre historique de crédit. De plus, un peu comme les cartes garanties, vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant que vous ajoutez à la carte.

Autoprix

Frais de demande : Aucun requis.

Frais d’activation : Entre 9 et 15 $, selon le montant du prêt/de la DC que vous prenez.

Taux d’intérêt/APR : Va de 12,03 % à 15,65 %.

Paiements tardifs : Vous disposez d’un délai de grâce de 15 jours sur les paiements mensuels. Après le délai de grâce, les frais de retard sont égaux à 5 % du paiement mensuel prévu.

Le barème des frais de retard est le suivant :

• Frais de retard de 1,25 $ pour le compte constructeur de crédit de 525 $
• Frais de retard de 2,40 $ pour le compte constructeur de crédit de 545 $
• 4.45 $ de frais de retard pour le compte de bâtisseur de crédit de 1 000 $
• 7,50 $ de frais de retard pour le compte de bâtisseur de crédit de 1 700 $

Demande de compte Self

Comment ouvrir un compte Self

Le processus de demande prend moins de cinq minutes.

Pour ouvrir un compte avec Self, vous aurez besoin des éléments suivants :

• Un compte bancaire ou une carte de débit ou une carte prépayée
• Adresse électronique
• Numéro de téléphone
• Numéro de sécurité sociale
• Être un résident permanent valide des États-Unis.États-Unis avec une adresse physique aux États-Unis
• Avoir au moins 18 ans

Ils recommandent de commencer le processus avec un compte bancaire lié à des fins de paiement électronique mensuel. Si vous utilisez une carte de débit, il y aura des frais de commodité de 0,30 $, plus 2,99 % du montant du paiement.