Assicurazione sulla vita a pagamento limitato: Tutto quello che dovete sapere

L’assicurazione sulla vita a pagamento limitato è un tipo di assicurazione sulla vita intera che ha un periodo di pagamento garantito più breve di una polizza sulla vita intera tradizionale. Ci sono diversi tipi di polizze di assicurazione sulla vita a pagamento limitato, tutte con diversi periodi di pagamento del premio garantito. Nonostante queste differenze, tutte le polizze a pagamento limitato operano secondo un principio identico. Oggi dedicherò del tempo a descrivere in dettaglio i vari tipi di polizze a pagamento limitato disponibili. Tieni presente che se la tua polizza varia leggermente da quella che discuto, si applicano gli stessi principi di base.

Definizione formale per l’assicurazione sulla vita a pagamento limitato

Un gran numero di polizze a vita intera emesse oggi richiedono pagamenti di premi che durano fino all’età di 100 o 120 anni dell’assicurato. Questo programma di pagamento è tipico di ciò che normalmente chiamiamo assicurazione sulla vita intera regolare.

Ci sono momenti in cui un acquirente di assicurazione può desiderare un periodo di pagamento più breve della sua età 100+. L’industria delle assicurazioni sulla vita è ben consapevole di questo, e la soluzione è una polizza sulla vita intera con un periodo di pagamento richiesto molto più breve della vita concepibile dell’assicurato.

Questa polizza sulla vita intera è ciò che chiamiamo assicurazione sulla vita a pagamento limitato. E’ anche comune sentire agenti assicurativi e compagnie riferirsi a polizze a pagamento limitato come polizze a pagamento breve. Mentre ci sono diversi tipi di polizze che soddisfano la definizione di pagamento limitato, i tipi più comuni di polizze a pagamento limitato emesse oggi sono:

• 10 Assicurazione sulla vita a pagamento
• 20 Assicurazione sulla vita a pagamento
• Assicurazione sulla vita a 65 anni

Non troppo sorprendentemente, il nome di queste politiche ci dice quasi tutto quello che dobbiamo sapere su come funzionano. L’assicurazione sulla vita 10 Pay richiede all’assicurato di fare 10 pagamenti di premio. Dopo questi 10 pagamenti, la polizza è garantita paid-up per il resto della vita dell’assicurato. 20 Pay life segue lo stesso principio di base, solo che l’assicurato dovrà effettuare 20 pagamenti per raggiungere lo stato paid-up.

L’assicurazione sulla vita pagata fino all’età di 65 anni richiede pagamenti di premi fino all’età di 65 anni dell’assicurato. C’è una sottile unicità in questo tipo di assicurazione sulla vita a pagamento limitato perché il numero esatto di premi varia a seconda dell’età dell’assicurato all’emissione della polizza. Quindi, a differenza di una polizza 10 Pay in cui tutti gli assicurati pagheranno lo stesso numero di anni, le polizze Paid to age 65 avranno periodi di pagamento dei premi diversi a seconda dell’età dell’assicurato della polizza.

Per esempio, un assicurato di 42 anni pagherà meno premi di un assicurato di 34 anni. Questo è il caso perché entrambi gli assicurati devono pagare i premi fino a quando lui/lei raggiunge l’età di 65 anni. Dovete sapere, tuttavia, che l’assicurato di 42 anni pagherà un premio significativamente più alto dell’assicurato di 34 anni per lo stesso beneficio di morte, perché il 42enne pagherà 8 anni in meno di premi.

Ci sono anche alcune polizze a pagamento limitato che permettono all’assicurato di scegliere con precisione un numero di anni di pagamento dei premi. L’idea alla base di queste polizze è che si adattano più perfettamente alle esigenze uniche di qualcuno per gli anni di pagamento dei premi. Queste polizze potrebbero essere qualcosa come 17 pagamenti annuali richiesti di premi prima di raggiungere lo stato pagato o 9 premi richiesti. L’assicurato sceglie il numero di anni di premio richiesti al momento dell’emissione della polizza e non può cambiarli in seguito.

Caratteristiche tipiche delle polizze a pagamento limitato

Perché il numero limitato di premi raggiunge uno stato pagato garantito, l’assicurazione vita a termine limitato è più comunemente usata quando si parla di assicurazione sulla vita intera. Questo è il caso perché le polizze vita intere hanno una funzionalità incorporata per diventare paid-up una volta che l’assicurato soddisfa una condizione specifica (cioè fare un numero richiesto di pagamenti dei premi).

Mentre l’assicurazione vita limitata si riferisce più comunemente all’assicurazione vita intera, c’è un tipo speciale di assicurazione vita universale che soddisfa anche la definizione di assicurazione vita limitata. Questo prodotto va comunemente sotto il nome di Assicurazione Vita Universale Garantita (GUL). Questo tipo di assicurazione sulla vita universale può creare un beneficio di morte garantito dopo un certo numero di pagamenti di premi richiesti. Una volta che il proprietario della polizza soddisfa il numero richiesto di pagamenti dei premi, la politica non può essere annullata da chiunque altro che il titolare della polizza. Ma si prega di notare che pochissimi dei benefici aggiuntivi di cui parlerò oggi riguardo all’assicurazione sulla vita a pagamento limitato si applicano all’assicurazione sulla vita universale garantita.

Perché le polizze a pagamento limitato hanno meno premi richiesti per raggiungere lo stato pagato, esse richiedono premi più grandi ogni anno rispetto alle normali polizze di assicurazione sulla vita intera. Per esempio, un uomo di 35 anni che cerca di acquistare una polizza vita intera tradizionale da 1 milione di dollari (che richiede premi fino all’età di 100 anni) dovrebbe pagare 12.820 dollari all’anno per tale polizza.

Una polizza vita intera 10 Pay emessa dalla stessa compagnia per un beneficio di morte di 1 milione di dollari richiede allo stesso 35enne di pagare 28.600 dollari all’anno. Mentre l’assicurato deve pagare più del doppio del premio per la polizza 10 Pay, essa ha la garanzia che dopo 10 pagamenti di premio, la politica è garantita per sempre per rimanere in vigore senza premi futuri richiesti. Con la tradizionale polizza a vita intera, l’assicurato non raggiungerà lo stato di paid-up fino a quando non farà 65 pagamenti alla politica.

Le polizze a pagamento limitato tendono ad accumulare più velocemente il valore in contanti rispetto alle tradizionali polizze a vita intera. Questo è dovuto alla maggiore quantità di premio che la compagnia di assicurazione raccoglie come parte della garanzia di pagamento più breve.

Utilizzando l’esempio precedente del 35enne che cerca di acquistare una polizza vita intera da 1 milione di dollari, non costa più alla compagnia di assicurazione assicurare la vita di questo individuo in un dato anno. Quindi il premio in eccesso che raccoglie produce un reddito di investimento aggiuntivo che l’assicuratore sulla vita in genere condivide con l’assicurato sotto forma di un più rapido accumulo di valore in contanti nella politica.

Questo significa anche tradizionalmente che il tasso complessivo di rendimento sui premi pagati rispetto al valore in contanti è più alto sulle politiche a pagamento limitato.

I dividendi vengono ancora pagati sulle polizze vita intere a pagamento limitato?

La maggior parte delle polizze vita a pagamento limitato sono polizze vita intere, e la stragrande maggioranza di queste polizze sono polizze vita intere che pagano i dividendi. Dato questo, è facile capire che molte persone vogliono sapere cosa succede al dividendo sulla loro polizza vita intera se è una polizza a pagamento limitato.

La risposta è che continuerete a ricevere un dividendo su una polizza vita intera a pagamento limitato proprio come fareste su una normale polizza vita intera. Infatti, a volte questo dividendo è più alto del dividendo guadagnato su una regolare polizza a vita intera a causa dell’aumento dell’importo del premio pagato all’inizio per lo stesso importo del beneficio di morte.

Le polizze a pagamento limitato spesso guadagnano più dividendi nei primi anni rispetto alle normali polizze a vita intera. Le polizze a pagamento limitato continueranno a ricevere un dividendo anche dopo che l’assicurato avrà pagato il numero di premi richiesto per raggiungere lo stato di paid-up. Questa affermazione, naturalmente, presuppone che la compagnia assicurativa abbia profitti da distribuire agli assicurati sotto forma di dividendi, il che è stato il caso per molti anni.

Inoltre, dovresti sapere che tutte le opzioni di dividendo tradizionalmente disponibili su una polizza a vita intera saranno disponibili anche per te in una polizza a pagamento limitato.

Posso ancora usare il Cash Value sulla mia polizza a pagamento limitato?

Una polizza a vita intera a pagamento limitato funziona in modo identico alla vita intera regolare per quanto riguarda l’uso del valore in contanti. L’assicurato può ritirare il valore in contanti o prendere un prestito contro il valore in contanti. I benefici fiscali di cui gode l’assicurazione sulla vita sono estesi anche alle polizze a pagamento limitato.

Non c’è nessun cambiamento a questo una volta che la polizza raggiunge lo stato paid-up. L’assicurato è ancora libero di accedere al valore in contanti attraverso un prelievo o un prestito. I prelievi sulla base imponibile e i prestiti continueranno ad essere esenti da imposte sul reddito finché la polizza rimane in vigore.

Esempio del valore in contanti di una polizza a pagamento limitato rispetto alla normale assicurazione sulla vita intera

Questi sono alcuni libri mastri (illustrazioni di polizze) per darvi un’idea di come si accumulano i valori delle polizze a pagamento limitato rispetto alla normale assicurazione sulla vita intera.

10 Pay

20 Pay

Pagato fino a 65 anni

Regular Whole Life

Come puoi vedere da questi registri, le polizze a pagamento limitato producono più valore in contanti e guadagnano un dividendo più alto nei primi anni. Questo è dovuto al premio più alto che l’assicurato deve pagare per la prestazione a pagamento limitato. Noterete anche che più breve è il periodo di pagamento limitato per raggiungere lo stato di paid-up, più alto è il premio richiesto pagato all’anno.

Province e contro

Ci sono sia vantaggi che svantaggi nelle polizze a pagamento limitato. Anche se probabilmente ne hai già notati alcuni, li copriremo più in dettaglio.

Pro della paga limitata

Il primo e più sostanziale pro delle polizze a paga limitata è la capacità di raggiungere più rapidamente lo status di paid-up. C’è qualcosa di tranquillizzante nel fatto che la tua polizza è ora garantita per essere in vigore per il resto della tua vita senza più premi pagati. Per alcune persone, raggiungere questo stato nel più breve tempo possibile è della massima importanza.

In secondo luogo, le polizze a pagamento limitato possono produrre un valore di cassa più immediato e dividendi più immediati. In alcuni casi, il rendimento netto del valore in contanti è più alto con le polizze a paga limitata. Per le persone che cercano di ottenere il più alto ritorno sui loro premi in termini di valore in contanti in una polizza, le polizze a pagamento limitato possono essere un ottimo posto a cui rivolgersi.

Infine, le polizze a pagamento limitato possono produrre maggiori quantità di reddito per coloro che cercano di utilizzare l’assicurazione sulla vita come fonte di reddito per la pensione.

Perché le polizze possono raggiungere lo stato di paid-up all’età della pensione o prima che l’assicurato la raggiunga, l’assicurato non dovrà più pagare i premi quando usa il valore in contanti della polizza per il reddito da pensione. Questo produrrà un beneficio netto che è più alto della maggior parte delle tradizionali polizze a vita intera.

Consumi limitati

In primo luogo, l’importo del premio richiesto per un dato livello di beneficio di morte è considerevolmente più di una normale politica a vita intera. Qualcuno con il desiderio di raggiungere lo status di paid-up il più velocemente possibile potrebbe non avere i fondi necessari per farlo con una polizza a pagamento limitato.

In secondo luogo le polizze a pagamento limitato sono piuttosto inflessibili per quanto riguarda le modifiche al premio in futuro e impallidiranno in confronto ad una polizza a vita intera mista sia in termini di modifica dei premi pianificati che di accumulo di valore in contanti.

Infine, non tutti gli accessori disponibili per gli assicurati a vita intera regolare sono disponibili per gli assicurati a vita intera a pagamento limitato. Alcune compagnie limitano la disponibilità di certe opzioni a causa del numero limitato di anni in cui l’assicurato pagherà i premi.

Si dovrebbe acquistare una polizza a pagamento limitato?

La decisione di acquistare una polizza a pagamento limitato è complessa e richiede un’attenta considerazione delle circostanze uniche di qualcuno e dei risultati desiderati. Se il raggiungimento di un beneficio di morte garantito e pagato entro un periodo di tempo specifico è l’obiettivo numero uno, le polizze a pagamento limitato sono il prodotto di assicurazione sulla vita di prima scelta.

Se il vostro obiettivo è qualcosa al di fuori dello stato pagato in un breve periodo di tempo, dovreste procedere con cautela quando si tratta di scegliere un’assicurazione sulla vita a pagamento limitato. Potrebbe funzionare per le vostre esigenze, ma ci potrebbero essere opzioni più ideali.