A&B Abstract:
Il 25 settembre, il governatore della California Gavin Newsom ha firmato la legge Senate Bill 908, che, in parte, promulga la California Debt Collection Licensing Act (“Act”). A partire dal 1 gennaio 2022, la legge richiederà la licenza per le persone che si impegnano nel recupero crediti in California con i residenti in California. In particolare, la legge si applica anche alle entità che raccolgono crediti per proprio conto. I requisiti della legge sono in aggiunta a quelli derivanti dal California Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (il “Rosenthal Act”), che regola le pratiche degli esattori.
Un nuovo obbligo di licenza
La legge prevede che “nessuna persona può impegnarsi in attività di recupero crediti in questo stato senza prima ottenere una licenza.”
Cos’è il recupero crediti e chi è un esattore?
La legge definisce “recupero crediti” come “qualsiasi atto o pratica in connessione con la raccolta di debiti dei consumatori.”
“Debito del consumatore” è definito come “denaro, proprietà, o il loro equivalente, dovuto o posseduto, o che si presume sia dovuto o posseduto, o che si presume sia dovuto o posseduto, da una persona fisica a causa di una transazione di credito al consumo,” e include specificamente il debito ipotecario e “debito del consumatore cancellato” come definito nella sezione 1788.
“Esigente” significa qualsiasi persona che, “nel corso dell’attività ordinaria, regolarmente, per conto proprio o per conto di altri, si impegna nel recupero crediti”. Il termine include qualsiasi persona “che compone e vende, o offre di comporre e vendere, moduli, lettere e altri mezzi di raccolta utilizzati o destinati ad essere utilizzati per il recupero crediti”. Il termine include anche un “acquirente di crediti” come definito nella sezione 1788.50 del Codice Civile della California.
Esclusioni
La legge contiene diverse esclusioni sia dall’obbligo di licenza che dalle disposizioni sostanziali della legge. In particolare, la legge esclude dal suo campo di applicazione gli istituti di deposito, che è definito per includere le banche statali assicurate dalla FDIC, i licenziatari ai sensi della legge di finanziamento della California, i licenziatari ai sensi del California Residential Mortgage Lending Act, i licenziatari ai sensi della legge della California Real Estate, e un fiduciario che esegue atti in relazione a un pignoramento non giudiziario, tra gli altri. Inoltre, la legge non si applica al recupero crediti regolato dallo Student Loan Servicing Act della California (Cal. Fin. Code §§ 28000 et seq.).
Tuttavia, va notato che la legge autorizza il commissario del DFPI a intraprendere azioni contro coloro che sono esenti dalla legge, per violazioni della legge Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) o del California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.). Tali azioni possono includere, dopo l’avviso e l’opportunità di un’udienza, ordinare alla persona di (1) desistere e astenersi dall’intraprendere l’attività di continuare ulteriormente la violazione, o (2) pagare il sollievo accessorio, che può includere rimborsi, restituzione, sboccatura, e il pagamento dei danni, a seconda dei casi, per conto di una persona ferita dalla condotta o pratica che costituisce l’oggetto della valutazione.
California Debt Collector Application
Le persone che desiderano ottenere una California Debt Collector License devono presentare una domanda al DFPI. Tra gli altri requisiti previsti dalla legge, i richiedenti devono presentare:
- Una domanda di licenza compilata e firmata sotto pena di spergiuro;
- Una domanda e una tassa di indagine; e
- Un campione della lettera iniziale di convalida del debito del consumatore richiesta dal 15 U.S.C. § 1692g che il concessionario utilizzerà nella corrispondenza con i consumatori della California.
Il DFPI non ha ancora rilasciato una domanda per questa licenza. Tuttavia, la legge autorizza il DFPI a richiedere che le applicazioni siano presentate attraverso il NMLS. Anticipiamo che il DFPI richiederà che le domande siano presentate ed elaborate attraverso l’NMLS.
Dobblighi dei licenziatari del recupero crediti
La legge impone doveri espliciti agli esattori autorizzati. In particolare, tutte le società di recupero crediti autorizzate devono: (1) sviluppare politiche e procedure ragionevolmente intese a promuovere il rispetto della Legge; (2) depositare tutti i rapporti richiesti al Commissario; (3) rispettare le disposizioni della Legge e qualsiasi regolamento o ordine del Commissario; e (4) sottoporsi all’esame periodico del DFPI come richiesto dalla Legge e da qualsiasi regolamento promulgato al riguardo.
I titolari di licenza devono anche mantenere un vincolo di garanzia per un importo minimo di $25.000. Il commissario è autorizzato a richiedere ai licenziatari di presentare obbligazioni, cavalieri e avalli elettronicamente attraverso la funzione di legame di fideiussione elettronica di NMLS.
Inoltre, ogni licenziatario sarà tenuto a pagare una tassa annuale, che rappresenta il collettore del debito “quota proporzionale di tutti i costi e le spese ragionevolmente sostenute nella gestione di , come stimato dal commissario, per l’anno successivo e qualsiasi deficit effettivamente sostenuto o previsto nella gestione di nell’anno in cui la tassa annuale è riscossa.”
I licenziatari sono anche tenuti a depositare una relazione annuale con il commissario, o prima del 15 marzo, che contiene tutte le informazioni pertinenti che il commissario richiede ragionevolmente circa gli affari e le operazioni condotte dal licenziatario in California durante l’anno solare precedente, comprese le informazioni riguardanti l’attività di raccolta. Il rapporto deve, come minimo, richiedere la divulgazione di tutto quanto segue:
- Il numero totale di conti debitori della California acquistati o raccolti nell’anno precedente;
- L’importo totale in dollari dei conti debitori della California acquistati nell’anno precedente;
- Il valore nominale in dollari dei conti debitori della California nel portafoglio del licenziatario nell’anno precedente;
- L’importo totale in dollari dei conti debitori della California raccolti nell’anno precedente, e l’importo totale in dollari del debito in sospeso che rimane non riscosso;
- L’importo totale in dollari dei ricavi netti generati dai conti dei debitori californiani nell’anno precedente;
- Se il licenziatario agisce o meno come esattore, acquirente di crediti, o entrambi; e
- Il numero del caso di qualsiasi azione in cui il licenziatario è stato ritenuto responsabile con sentenza definitiva ai sensi della legge Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) o il California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.).
In particolare, questi rapporti annuali individuali saranno resi disponibili al pubblico per l’ispezione.
Autorità delDFPI secondo la legge
Come notato sopra, la legge concede al Commissario un’ampia autorità per amministrare la legge, attraverso indagini ed esami, e per adottare norme e regolamenti coerenti con tale autorità.
Se il commissario stabilisce che una persona che deve essere autorizzata ai sensi della legge è impegnata in attività di recupero crediti senza una licenza, o una persona o un licenziatario ha violato qualsiasi disposizione della legge, il commissario può, dopo un avviso e la possibilità di un’audizione, ordinare a tale persona di (1) desistere e astenersi dall’intraprendere l’attività di continuare ulteriormente la violazione, o (2) pagare il sollievo accessorio, che può includere rimborsi, restituzione, sboccatura, e il pagamento dei danni, a seconda dei casi, per conto di una persona ferita dalla condotta o pratica che costituisce l’oggetto della valutazione. Inoltre, il commissario ha l’autorità di sospendere o revocare le licenze rilasciate ai sensi della legge.
Takeaway
A partire dal 1 gennaio 2022, la California richiederà agli “esattori” impegnati nel business del recupero crediti nello stato di ottenere una licenza di recupero crediti. La legge autorizza anche il DFPI a far rispettare le disposizioni della legge Rosenthal contro gli “esattori”, che la legge definisce in modo coerente con la legge Rosenthal.
La legge dovrebbe essere di particolare importanza per le persone che si occupano del servizio e della raccolta dei propri debiti, in quanto la California si unisce a una lista crescente di stati che richiedono una licenza per l’attività di raccolta di prima parte. A differenza di altre leggi statali sul recupero crediti, alcuni titolari di licenza in California possono avvalersi di un’esenzione dall’obbligo di licenza della legge. Quelli che attualmente agiscono come collezionisti di debiti in California che non si qualificano per un’esenzione dovrebbero monitorare attentamente la guida DFPI per il rilascio delle procedure di applicazione.
