La cancellazione dell’assicurazione sui proprietari di casa, il mancato rinnovo e la decadenza della polizza sono tutte forme diverse di interruzione e ciascuna ha la propria serie di conseguenze. Questa guida spiega esattamente perché la vostra compagnia di assicurazione può aver terminato la vostra copertura, cosa significa ciascuno di essi e come hanno un impatto sull’assicurato.
Cancellazione dell’assicurazione dei proprietari di casa
Un vettore non può cancellare una politica dei proprietari di casa più di 60 giorni dopo il suo acquisto, a meno che un assicurato non riesca a pagare il premio, o abbia commesso una frode e si sia gravemente travisato nella sua domanda. Per esempio, se un vettore scopre che un assicurato ha mentito sulla sua identità e ha fatto domanda per una politica sotto il nome di un altro individuo, un assicuratore ha il diritto di annullare quella politica.
Un’altra ragione dietro una cancellazione della politica potrebbe essere un deterioramento delle condizioni della casa che aumenta il rischio oltre quello che un assicuratore è disposto a coprire.
Una cancellazione potrebbe anche avvenire se una compagnia di assicurazione dei proprietari di casa scopre che una casa è vuota. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla casa richiedono agli assicurati di notificare il loro assicuratore se una casa è vuota per 30 giorni o più alla volta. Le case disabitate sono più suscettibili al crimine e alle richieste di risarcimento più elevate.
Per esempio, considerate se un incendio in qualche modo inizia in una casa disabitata – non solo non c’è nessuno per combattere potenzialmente il fuoco, ma nessuno è lì per chiamare i vigili del fuoco. È probabile che bruci e sia una perdita totale.
Le abitazioni secondarie dove qualcuno potrebbe passare solo poche settimane all’anno, come una casa per le vacanze, costano di più da assicurare per questo motivo.
Le compagnie sono tenute per legge nella maggior parte degli stati a dare un avviso scritto all’assicurato almeno 30 giorni prima di una cancellazione. Sia che intendiate combattere la cancellazione o meno, dovreste usare questo tempo per cercare una nuova politica di assicurazione per i proprietari di casa – non volete che ci sia un vuoto nella copertura.
Quelli che hanno la loro politica di assicurazione per i proprietari di casa cancellata per qualsiasi motivo spesso hanno problemi a ottenere la copertura nei mesi successivi. Se vi trovate in una posizione in cui le compagnie si rifiutano di assicurarvi, contattate il vostro dipartimento statale delle assicurazioni. Possono fornirvi una lista di vettori di rischio assegnati (conosciuti anche come vettori del mercato residuo) che offrono assicurazione a coloro che non possono ottenere copertura dagli assicuratori regolari.
Non rinnovo di una polizza di assicurazione sulla casa
Un mancato rinnovo di una polizza di assicurazione sulla casa è quando una compagnia di assicurazione o un assicurato sceglie di non rinnovare una politica al momento della sua scadenza. Entrambe le parti possono farlo per una varietà di motivi, e ci sono molte meno restrizioni rispetto a una cancellazione.
Per esempio, una società potrebbe non permettere a un cliente di rinnovare la sua politica a causa di un elevato volume di richieste di risarcimento presentate in un periodo di politica. Questo potrebbe non sembrare giusto – dopo tutto, i clienti pagano i premi in modo da poter presentare un reclamo quando ne hanno bisogno – ma le compagnie di assicurazione non possono permettersi di pagare troppi risarcimenti in generale. Se un singolo assicurato presenta un alto volume di richieste di risarcimento e la compagnia sente che potrebbe perdere troppi soldi nel tempo, il risultato può essere un mancato rinnovo.
Una compagnia di assicurazione potrebbe anche non rinnovare la vostra polizza se presentate solo alcune grandi richieste di risarcimento a causa dei danni che causate. Non è necessario causare il danno intenzionalmente. Per esempio, diciamo che vi piacciono molto le candele. Potete avere tutte le candele che volete, ma se dimenticate costantemente di spegnerle e avete causato due incendi seriamente dannosi, una compagnia potrebbe non rinnovare la vostra polizza.
I reclami di responsabilità potrebbero anche portare un assicuratore a non rinnovare una polizza. Per esempio, i morsi di cane sono responsabili di più di un terzo di tutti i sinistri di responsabilità civile dei proprietari di casa. Una compagnia potrebbe non rinnovare una polizza se quel proprietario di casa ha un cane che ha morso più persone e le richieste di risarcimento sono state il risultato.
Per le stesse ragioni per cui una compagnia potrebbe cancellare una polizza, potrebbe anche scegliere di non rinnovarla. Per esempio, se un assicurato ha una scarsa storia di pagamenti in tempo, questo potrebbe non essere un motivo per cancellare immediatamente la sua politica, ma la sua compagnia di assicurazione può decidere di non rinnovarla.
Un mancato rinnovo potrebbe verificarsi semplicemente perché una società non offre più quel prodotto o linea di servizio nella zona in cui vive l’assicurato. Non importa se l’assicurato è in regola o meno, le strategie commerciali della compagnia assicurativa potrebbero essere la ragione dietro un mancato rinnovo.
Le compagnie assicurative sono tenute a dare un avviso scritto di un mancato rinnovo prima della scadenza della polizza. Questo permette agli assicurati di avere il tempo di stabilire una politica con una nuova compagnia assicurativa in modo che non ci sia un vuoto nella copertura. Il tempo esatto varia a seconda dello stato, ma 45 giorni è un limite di tempo comune.
Cosa fare quando la vostra politica di assicurazione dei proprietari di casa decade
Le politiche di assicurazione dei proprietari di casa di solito decadono perché un assicurato non è riuscito a fare più pagamenti. Se si salta un pagamento, le compagnie di solito continuano a coprire una residenza per 30 giorni prima che la polizza decada e non sia più coperta.
Ci sono alcune ragioni per cui dovreste fare del vostro meglio per evitare di far decadere la vostra polizza di assicurazione dei proprietari di casa. Il più importante è che non sarete adeguatamente protetti. Ricordate che l’assicurazione sulla casa copre più che la sola struttura della casa; protegge anche i vostri effetti personali, fornisce protezione dalla responsabilità civile e copre le spese di sostentamento se la vostra casa diventa inabitabile.
Oltre ad esporvi al rischio finanziario, permettere alla vostra polizza di assicurazione sulla casa di decadere potrebbe costarvi molto più denaro nel lungo periodo. La maggior parte dei proprietari di casa sono tenuti ad acquistare una polizza di assicurazione sulla casa se hanno acquistato la loro casa attraverso un mutuatario. I creditori richiedono la copertura perché vogliono proteggere il loro interesse finanziario nella casa.
Nel caso in cui una polizza decade per qualsiasi motivo, un creditore ipotecario troverà un assicuratore per coprire la casa per conto del titolare della polizza. Gli assicurati dovrebbero fare tutto il possibile per evitare questa circostanza perché saranno finanziariamente responsabili del costo della nuova polizza. Le polizze forzate dal prestatore sono spesso più alte di quelle che gli assicurati potrebbero trovare altrimenti e il loro livello di copertura potrebbe non essere adeguato. Per esempio, una polizza forzata da un prestatore coprirà adeguatamente l’abitazione stessa, ma potrebbe essere insufficiente in termini di copertura della proprietà personale, perché non hanno alcun interesse finanziario nei beni dei proprietari di casa.
Gli assicurati che lasciano decadere la loro assicurazione sulla casa potrebbero anche avere difficoltà ad ottenere una politica con un nuovo vettore. Anche se generalmente non sperimentano le difficoltà che potrebbero avere altri, come quelli la cui polizza è stata cancellata. Se avete lasciato decadere la vostra polizza di assicurazione sulla casa, chiamate il vostro agente o la vostra compagnia il più presto possibile e vedete se vi permetteranno di reintegrarla.
Se avete lasciato decadere la vostra polizza, chiamate il vostro agente o la vostra compagnia il più presto possibile e vedete se vi permetteranno di reintegrarla.
