Come funziona un anticipo in contanti con carta di credito?

Le carte di credito sono accettate più che mai, ma ci sono ancora alcuni posti dove si può avere bisogno di contanti. Se sei in difficoltà, un anticipo in contanti con carta di credito può sembrare un buon modo per ottenere denaro veloce. Ma dovreste farlo?

La realtà è che gli anticipi di contanti con carta di credito possono essere molto costosi – e spesso costano molto di più di quanto si pensi inizialmente. Anche se a volte possono essere meglio dell’alternativa, dovreste considerare un anticipo di contanti con carta di credito solo come ultima risorsa. Ecco cosa devi sapere prima di usare un anticipo di contanti con carta di credito.

Come ottenere un anticipo di contanti con carta di credito

Nella sua forma più elementare, un anticipo di contanti con carta di credito è come prendere un piccolo prestito dall’emittente della tua carta di credito – un piccolo, ma molto costoso prestito (di più su questo sotto). Puoi prelevare contanti solo fino al limite dell’anticipo di contanti della tua carta, che puoi trovare sulla pagina del conto della tua carta di credito (o sull’app) o nel tuo contratto di carta.

Il limite dell’anticipo di contanti della tua carta di credito sarà tipicamente inferiore al tuo limite di credito, con un limite tipico che va dal 20% al 50% del tuo limite di spesa totale. Per esempio, se avete un limite di credito di $5.000 sulla vostra carta, il vostro limite di anticipo di contanti sarà probabilmente inferiore a $2.500. I titolari di carte con punteggi di credito più alti tendono ad avere limiti di spesa e di anticipo di contanti più alti.

È possibile ottenere un anticipo di contanti con carta di credito in un normale bancomat, a condizione di avere il PIN per l’anticipo di contanti. Nella maggior parte dei casi, dovrai richiedere proattivamente il tuo PIN di anticipo contanti al tuo emittente. Alcuni emittenti possono fornire il PIN per l’anticipo di contanti attraverso il tuo conto online, ma potresti aver bisogno di chiamare. L’emittente della carta probabilmente invierà il tuo PIN per posta se fai la richiesta per posta o per telefono.

Prima ancora di prendere in considerazione un anticipo in contanti con carta di credito, assicurati che l’emittente della tua carta di credito lo permetta davvero. Puoi vedere se la tua carta può essere usata per un anticipo di contanti controllando il tuo accordo con il titolare della carta.

Oltre a ottenere un anticipo di contanti con carta di credito attraverso un bancomat, puoi anche usare quello che è conosciuto come un assegno di convenienza. Spesso inviato nella busta con la tua carta, gli assegni di convenienza possono essere usati proprio come faresti con un assegno personale (offriamo una guida rapida per scrivere un assegno se vieni dall’era delle sole carte).

Gli alti costi di un anticipo in contanti con carta di credito

Il fascino degli anticipi in contanti con carta di credito non è un mistero; quando hai bisogno di denaro veloce, la comodità di colpire un ATM con la tua carta di credito non è cosa da poco. Ma dovreste essere consapevoli di tutti i costi prima di iniziare a timbrare il PIN.

Non appena ottenete un anticipo di contanti con la vostra carta di credito, iniziate a farvi pagare — e da due direzioni. In primo luogo, la transazione stessa sarà accompagnata da una tassa di anticipo in contanti. Questa tassa sarà generalmente una percentuale dell’importo dell’anticipo in contanti, con tasse dal 3% al 5% tipiche.

In aggiunta alla tassa di transazione, gli anticipi in contanti matureranno interessi, proprio come gli acquisti regolari. A differenza di quando si fanno acquisti regolari, tuttavia, gli anticipi di contanti non hanno un periodo di grazia.

Nessun periodo di grazia significa che l’anticipo di contanti inizierà a raccogliere gli interessi non appena si completa la transazione. Sfortunatamente, questo significa che dovrai pagare gli interessi sull’anticipo in contanti anche se paghi tutto il contante che hai prelevato quando arriva il tuo estratto conto.

Non solo gli interessi iniziano a maturare immediatamente, ma molte carte di credito applicano anche un TAEG più alto sugli anticipi in contanti rispetto agli acquisti e ai trasferimenti di bilancio. Infatti, il TAEG per un anticipo in contanti con carta di credito può facilmente essere dal 5% al 10% più alto del normale tasso di acquisto.

Vale anche la pena di notare che non guadagnerete nessun tipo di premio con la carta di credito sul vostro anticipo in contanti. Né un anticipo in contanti con carta di credito conta per il requisito di spesa per un bonus d’iscrizione.

Avanzi in contanti che non sono effettivamente contanti

Ci siamo concentrati soprattutto sugli anticipi in contanti con carta di credito che implicano la scelta attiva di prelevare contanti come un prestito dal conto della carta di credito. Ma questo non è l’unico tipo di transazione che la vostra carta di credito può qualificare come un anticipo di cassa.

Molte compagnie di carte di credito codificheranno certi acquisti come un anticipo di cassa se considerano l’acquisto come una transazione equivalente al contante. Questo significa che state acquistando qualcosa che si comporta come il contante.

Per esempio, se usate la vostra carta di credito per fare una scommessa in un casinò o in un ippodromo, il vostro emittente probabilmente considererà quell’acquisto come un anticipo in contanti. Altri tipi di acquisti che possono essere definiti come equivalenti al contante possono includere vaglia, biglietti della lotteria, traveler’s cheques, criptovalute e certe carte regalo.

Come pagare un anticipo in contanti con carta di credito

Come abbiamo detto sopra, un anticipo in contanti con carta di credito inizia a maturare interessi – ad un tasso elevato – non appena la transazione colpisce il tuo conto. Questo significa che dovreste rimborsare l’anticipo di denaro il più presto possibile, come in “non aspettate nemmeno che arrivi il conto della vostra carta di credito” presto.

Se non altro, sforzatevi di fare più del vostro pagamento minimo richiesto ogni mese mentre lavorate per rimborsare l’anticipo di denaro. Altrimenti, potreste incassare gli interessi su quell’anticipo per molto tempo.

Vedete, il vostro saldo dell’anticipo in contanti è separato dagli altri saldi che portate sulla vostra carta di credito, compreso il vostro saldo di acquisto e l’importo che dovete su qualsiasi trasferimento di saldo. L’emittente della carta può applicare l’importo del pagamento minimo a uno qualsiasi dei tuoi saldi, e di solito sceglie quello con il tasso di interesse più basso.

Quindi, fare solo il pagamento minimo significa che l’intero pagamento può essere applicato per ridurre il tuo saldo di acquisto – mentre il tuo saldo di anticipo in contanti più costoso non diminuisce affatto.

Se paghi più del pagamento minimo, però, il CARD Act – una legge sulla protezione dei consumatori approvata nel 2009 – il gioco cambia. I creditori sono tenuti ad applicare qualsiasi importo in eccesso rispetto al pagamento minimo al saldo con il più alto tasso di interesse, che è probabile sia il vostro anticipo di cassa.

Quando dovreste ottenere un anticipo di cassa con carta di credito?

In generale, la tassa di transazione, l’interesse immediato e gli alti tassi di interesse associati a un anticipo di cassa con carta di credito significano che dovreste evitarli se possibile. Tuttavia, in alcuni casi, potrebbe essere l’opzione migliore.

Per esempio, se hai bisogno di una piccola quantità di denaro veloce e stai considerando un prestito per il giorno di paga, un anticipo di cassa con carta di credito potrebbe essere la scelta migliore. I prestiti predatori a breve termine saranno quasi sempre più costosi di un anticipo in contanti con carta di credito.

E un anticipo in contanti con carta di credito è certamente una scelta migliore che essere sfrattati per non aver pagato l’affitto, o non aver pagato un altro conto di credito. Inoltre, se sei all’estero e hai bisogno di un accesso veloce al contante, prendere un anticipo in contanti con carta di credito può essere un salvavita.

Alternative a un anticipo in contanti con carta di credito

Mentre alcune situazioni possono richiedere un anticipo in contanti con carta di credito, non dovrebbe mai essere la tua prima opzione. A seconda delle tue esigenze, potresti avere altre scelte che hanno più senso.

Per prima cosa, dovresti valutare se puoi usare le tue carte di credito per fare un acquisto, piuttosto che un anticipo in contanti. La maggior parte delle imprese accettano carte di credito in questi giorni, comprese molte società di servizi e di noleggio. Anche se possono addebitare una tassa di elaborazione o di convenienza, dovrebbe essere ancora più conveniente di un anticipo di cassa con carta di credito.

In alternativa, i prestiti personali a basso interesse possono essere un buon modo per ottenere il denaro di cui avete bisogno. Possono essere particolarmente utili per qualsiasi grande acquisto che potresti aver bisogno di pagare nel corso di un anno o più.