I certificati di deposito, o CD, possono essere ottimi investimenti per coloro che preferiscono tenere i loro soldi al sicuro. I fondi possono essere assicurati dalla FDIC, e si guadagnano più interessi che da un conto di risparmio.
Ma i CD sono progettati per essere investimenti a lungo termine. A differenza del tuo conto corrente – che permette depositi e prelievi multipli – i CD sono fatti per essere lasciati da soli. Incassare o cancellare un CD prima della sua scadenza può costarvi.
Impara di più sulle penalità dei CD e come evitarle.
La ragione dietro le penalità dei CD
La banca vuole che tu tenga i tuoi soldi investiti per un periodo stabilito, come sei mesi o un anno o forse anche cinque anni. È disposta a pagarvi un tasso di interesse più alto se lo fate. La banca trae vantaggio dall’avere certezze su quanto tempo può usare i vostri soldi.
Le banche e le cooperative di credito tipicamente addebitano penalità per i prelievi anticipati dei CD. Questo perché usano il denaro che depositate nei CD per prestare ad altri clienti e comprare investimenti che hanno scadenze, proprio come i CD.
Se richiedete i vostri soldi in anticipo, la banca potrebbe dover pagare la sua forma di penalità altrove. In questo caso, potresti non avere altra scelta che pagare una penalità alla banca se un ritiro è la tua unica opzione.
Un esempio di penalità
Le banche tipicamente addebitano una penalità che ammonta a una parte dell’interesse che avresti guadagnato se avessi tenuto il CD fino alla scadenza. Potreste vederla citata come “90 giorni di interesse” per il ritiro anticipato. Non c’è un importo massimo di penalità, quindi leggete la stampa fine.
Un esempio di programma di penalità per il ritiro anticipato potrebbe assomigliare a questo:
- I CD di 11 mesi o più corti caricano tre mesi di interesse.
- I CD da 12 a 59 mesi addebitano sei mesi di interessi.
- I CD di 60 mesi o più addebitano 12 mesi di interessi.
Tip
Le banche stabiliscono le proprie politiche, e alcune potrebbero essere più indulgenti di altre. Controlla con la tua banca prima di comprare un CD – e certamente prima di incassare in anticipo.
Andare via con meno soldi
Quando si incorre in penalità sul ritiro di un CD, si può effettivamente perdere denaro e andare via con meno di quanto si è depositato, oltre a perdere gli interessi che si sarebbero guadagnati.
Per esempio, diciamo che hai un CD con scadenza a 12 mesi che incassi all’11° mese. Probabilmente te ne andrai con più di quanto hai messo inizialmente nel CD, anche se non tanto quanto sarebbe potuto essere se avessi tenuto duro ancora un mese.
Continuando con questo stesso esempio, diciamo che incassi dopo due mesi. Non avete ancora guadagnato i sei mesi di interessi come richiesto dal piano di penalità. Tuttavia, la banca prenderà comunque quell’importo detraendolo dal vostro deposito iniziale. Questa azione è chiamata “invasione del capitale”.
Come evitare le penali del CD
Se dovete assolutamente prelevare in anticipo, cercate un modo per evitare le penali. Per prima cosa, non fa mai male chiedere. Il personale potrebbe rinunciare alla penale per te, in particolare se si tratta di un’emergenza e sei in un istituto amichevole o in una piccola unione di credito. Altrimenti, tutto quello che possono fare è dire di no.
Di solito ci si può qualificare per una rinuncia per morte, invalidità, incompetenza determinata dal tribunale, e altri eventi di vita importanti. In questi tipi di casi, parlare direttamente con un rappresentante è particolarmente importante. Le banche sono autorizzate a offrire queste rinunce, ma questo non significa necessariamente che lo faranno. Non sono obbligate a farlo per legge.
Tip
Si consiglia di fare una richiesta di rinuncia di persona o per telefono. Un sistema automatico non è programmato per farti alcun favore.
CD “liquidi” e No-Penalty
I CD liquidi sono simili ai CD standard, ma funzionano più come i conti di risparmio tradizionali in quanto ti permettono di prelevare denaro in anticipo.
A volte i CD liquidi hanno dei limiti su quanto presto e quanto puoi ritirare, e potresti dover fare almeno un deposito minimo, ma vale la pena investigare.
Il tuo periodo “bloccato” è relativamente breve con questi CD, meno di una settimana in molti casi. Naturalmente, nessuno investirebbe in CD tradizionali se questa opzione fosse così facile. Dal momento che hai più flessibilità, riceverai un tasso di interesse più basso in cambio di questa libertà.
Anche se è inferiore, il CD liquido tende ancora a restituire più interessi rispetto al conto di risparmio medio.
Altre opzioni
Puoi provare a usare altre opzioni flessibili per evitare penalità quando stai mettendo via i tuoi soldi in futuro. I CD non sono cattive opzioni, ma ci potrebbero essere alternative migliori se trovi che continui a dover pagare delle penalità.
Laddering CD è una strategia in cui periodicamente farai maturare uno dei diversi CD, spesso su base semestrale o annuale, dandoti l’opportunità di prendere i soldi senza penalità in quel momento.
I CD step-up offrono tassi di interesse più flessibili. Il tuo tasso aumenterà per tenere il passo quando i tassi di interesse aumentano. Questa alternativa può essere attraente se la tua preoccupazione è di essere bloccato con un tasso misero per l’intera durata del CD. Di nuovo, questi CD pagano in media meno dei CD tradizionali.
I conti del mercato monetario pagano più dei conti di risparmio, ma generalmente non tanto quanto i CD. Il vantaggio è che puoi fare spese limitate da un conto del mercato monetario usando una carta di debito o un libretto degli assegni.
Le carte di credito sono un modo costoso di prendere in prestito, ma se hai bisogno di soldi velocemente e il tuo CD matura presto, potrebbe costare meno mettere le spese di emergenza su una carta e pagarla appena il CD matura. Naturalmente, un’idea molto migliore è quella di mantenere un solido fondo di emergenza.
