Cos’è il retail banking?

Il retail banking è l’attività bancaria quotidiana che avviene tra i consumatori e le loro banche personali. Una banca al dettaglio offre ai consumatori servizi bancari di base, inclusi conti correnti, conti di risparmio e prestiti.

Anche se fai principalmente banca online, interagisci comunque regolarmente con la tua banca al dettaglio. Capire il retail banking ti permette di svolgere in modo efficiente le attività finanziarie quotidiane.

Che cos’è il retail banking?

I clienti retail sono membri del pubblico in generale che si prendono cura delle loro esigenze finanziarie personali (al contrario di organizzazioni come i governi o le imprese che potrebbero avere bisogno di servizi più complessi). Le banche al dettaglio sono progettate per soddisfare queste esigenze con servizi su misura per gli individui.

Questi servizi potrebbero essere offerti in una filiale locale o online, e possono includere depositi e prelievi giornalieri, conti correnti e di risparmio, prestiti, carte di credito e altro. Il retail banking è progettato per i bisogni quotidiani del consumatore medio.

• Nome alternativo: Consumer banking, personal banking

Tipi di banche al dettaglio

Queste banche includono:

• Grandi banche: Queste sono spesso i nomi familiari con cui avete familiarità nel consumer banking. Spesso hanno filiali fisiche agli angoli delle strade più frequentate.
• Piccole istituzioni e banche comunitarie: Queste sono anche banche “brick-and-mortar” che offrono servizi bancari al dettaglio. Le piccole banche di solito hanno una quota di mercato dei depositi più piccola degli Stati Uniti rispetto alle grandi banche, ma possono operare in più sedi. Le banche comunitarie si concentrano sulla fornitura di servizi bancari al consumatore ad una particolare comunità; di solito hanno un’impronta più piccola e accettano depositi e fanno prestiti a livello locale.
• Banche online: Queste banche non hanno filiali fisiche dove i consumatori possono fare banca, ma sono un’altra opzione per il consumer banking, specialmente se il vostro obiettivo è quello di minimizzare le commissioni.

Come funziona il Retail Banking

Le banche al dettaglio gestiscono i bisogni finanziari per le spese quotidiane e gli eventi della vita come l’acquisto della casa. I prodotti e servizi che le banche al dettaglio offrono includono:

• Conti bancari: Questi includono conti correnti, conti di risparmio e conti del mercato monetario. I conti correnti sono spesso dotati di una carta di debito per fare acquisti e la possibilità di pagare le bollette online o elettronicamente. I conti di risparmio e del mercato monetario pagano più interessi dei conti correnti, ma di solito impongono un limite alla frequenza con cui puoi prelevare o trasferire denaro dal conto.
• Certificati di deposito (CD): Questi a volte pagano più interessi dei conti di risparmio, ma di solito è necessario lasciare il denaro intatto per almeno diversi mesi per evitare penali di prelievo anticipato.
• Carte di credito: Queste sono simili alle carte di debito, ma ti permettono di comprare cose ora e pagarle più tardi. Rappresentano un prestito che devi ripagare, e se non paghi l’intero importo elencato sul tuo estratto conto entro il periodo di grazia, incorrerai in spese finanziarie basate sul tasso percentuale annuale (APR) della carta.
• Cassette di sicurezza: Si tratta di depositi che conservano piccoli oggetti di valore o documenti importanti tra le mura della banca (in modo che non possano essere rubati o distrutti a casa tua).
• Mutui per la casa: Questi prodotti aiutano le persone a comprare o rifinanziare una casa. Le seconde ipoteche permettono ai mutuatari di prendere un prestito su una proprietà che è già ipotecata usando il tuo patrimonio netto come garanzia.
• Prestiti auto: Questi prestiti aiutano le persone a comprare o rifinanziare una macchina.
• Prestiti personali non garantiti: Questi prodotti possono essere utilizzati per qualsiasi scopo e non richiedono la costituzione di garanzie. Linee di credito rotative (incluse le carte di credito) permettono ai mutuatari di spendere e ripagare ripetutamente senza richiedere un nuovo prestito.

Le banche possono offrire o meno tutti questi servizi. Esaminate il sito web di una banca o chiedete a un rappresentante circa il suo menu di servizi prima di firmare per un conto.

Se doveste considerare un prestito da una banca al dettaglio per pagare una spesa imminente o consolidare il debito esistente, il nostro calcolatore di prestiti può aiutarvi a vedere quanto il vostro prestito costerà effettivamente nel tempo:

Costi delle banche al dettaglio

Le banche esistono per ottenere un profitto, e anche le cooperative di credito devono portare entrate per pagare le bollette. Il modo più basilare in cui le banche al dettaglio guadagnano denaro è quello di fare prestiti con i depositi dei clienti e far pagare gli interessi su questi prestiti. La banca paga anche gli interessi ai clienti sui loro depositi e di solito tiene qualsiasi guadagno residuo come profitto.

Tuttavia, la realtà di come le banche al dettaglio guadagnano denaro è un po’ più complessa; esse addebitano anche commissioni di servizio che aumentano i loro profitti. Per esempio, le banche possono addebitare commissioni mensili di mantenimento, commissioni di scoperto quando si spendono più soldi di quelli che si hanno a disposizione sul conto, e modeste commissioni per stampare assegni circolari o inviare bonifici bancari.

Le commissioni specifiche per i clienti del retail banking dipendono generalmente dalle dimensioni della banca e dalla categoria della commissione. Tra le 50 grandi banche con la più grande quota di depositi statunitensi, per esempio, la mediana per transazione della commissione di scoperto era di 34 dollari nel 2017, mentre una mediana di 31 dollari si applicava alle banche più piccole e alle cooperative di credito.

Alternative al Retail Banking

Nonostante i costi, i servizi bancari al consumo che le banche al dettaglio offrono rendono più facile per gli individui gestire le loro finanze. È possibile andare avanti senza un conto bancario, ma la vita potrebbe essere più difficile. Senza le banche al dettaglio, si potrebbe spendere più tempo in compiti finanziari di routine e pagare più commissioni per le transazioni una tantum.

Tuttavia, le banche al dettaglio non sono l’unico tipo di banca. Infatti, ci sono alcuni servizi per i quali devi affidarti ad altri tipi di banche perché le banche al dettaglio non li offrono.

• Banche centrali: Queste banche fungono da agente finanziario per il governo centrale, gestendo l’offerta di denaro della nazione e le riserve internazionali, emettendo moneta e detenendo i depositi di altre banche o banche centrali.
• Banche commerciali: Queste banche si concentrano sui clienti commerciali. Possono offrire servizi che i clienti al dettaglio usano ai clienti commerciali, come conti correnti e di risparmio e prestiti, ma anche soddisfare le esigenze uniche delle imprese, come la capacità di prendere in prestito grandi quantità di denaro per le operazioni e la necessità di accettare vari tipi di pagamenti da parte dei clienti.
• Unioni di credito: Queste banche locali offrono molti degli stessi servizi delle grandi banche; tuttavia, sono di solito istituzioni senza scopo di lucro che servono un gruppo di persone con qualcosa in comune (un datore di lavoro o un sindacato, per esempio).
• Banche di investimento: Per esempio, una banca d’investimento potrebbe aiutare un’azienda a raccogliere denaro vendendo obbligazioni all’investitore.

Inoltre, alcune banche lavorano in diversi mercati – sono contemporaneamente banche al dettaglio, banche commerciali e banche d’investimento, per esempio. Questo significa che potresti essere in grado di aprire un conto aziendale nella stessa banca al dettaglio che usi per le tue esigenze personali.

Retail Banking vs. Commercial Banking

Mentre le banche al dettaglio si concentrano su conti e servizi bancari personali, le banche commerciali si concentrano sul servizio alle imprese. Possono offrire molte delle stesse opzioni, ma lo fanno su una scala che si adatta alle esigenze delle imprese. Molte banche offrono servizi commerciali e al dettaglio.