Fonte dei dati: Experian.
Come vengono determinati i punteggi di credito
Ci sono diversi fattori che entrano nel calcolo del vostro punteggio di credito, e capire come gli uffici arrivano al vostro punteggio può aiutarvi a prendere provvedimenti per migliorarlo. Ecco una rapida ripartizione:
- Storia dei pagamenti: Un modello stabilito di pagamento delle bollette in tempo lavorerà a vostro favore.
- Rapporto di utilizzo del credito: La percentuale di credito disponibile che stai usando in qualsiasi momento gioca un ruolo nel determinare il tuo punteggio. I prestatori vogliono vedere un rapporto di utilizzo del credito del 30% o meno.
- Storia del credito: Anche la durata del tempo in cui hai avuto i tuoi conti aperti può influenzare il tuo punteggio. Questa è una categoria in cui i mutuatari più giovani sono in svantaggio.
- Nuovi conti: Aprire troppi nuovi conti allo stesso tempo può danneggiare il vostro punteggio, in parte perché si può venire fuori come un mutuatario sconsiderato, ma anche perché ogni nuova applicazione si traduce in una indagine dura nella vostra storia di credito. Mentre le indagini soft, come il controllo del vostro rapporto di credito, non danneggeranno il vostro punteggio, le indagini hard possono abbassarlo.
- Mix di credito: I diversi tipi di conti che hai aperto influenzano anche il tuo punteggio – il che significa che c’è una differenza tra aprire un mucchio di carte di credito per negozi o avere un mix di carte di credito, mutui e prestiti.
Tieni presente che alcune di queste categorie hanno più peso di altre nel determinare il tuo punteggio. La vostra storia di pagamenti e il rapporto di utilizzo del credito giocano il ruolo più grande nel calcolare il vostro punteggio, mentre la vostra storia di credito, i nuovi conti e il mix di credito giocano un ruolo minore. Non dovreste, comunque, prendere questo per dire che va bene ignorare ogni singolo componente della lista.
La percentuale di consumatori con credito eccellente è simile a quella di tutte le altre categorie. In altre parole, non è solo un’elite di pochi ad avere un credito eccellente, quindi se ti impegni a lavorare sul tuo punteggio, potresti atterrare in quell’ambito range 800-850 abbastanza velocemente.
Come aumentare il tuo punteggio di credito
Se stai cercando di costruire il tuo punteggio di credito, allora avrai bisogno di affrontare ciascuno di questi fattori individualmente al meglio delle tue capacità. Mentre non potete aggiungere anni alla vostra storia di credito che non esistono, potete fare un punto di pagare tutte le bollette future in tempo e, idealmente, per intero, per aumentare la vostra storia di pagamento.
Similmente, se fate un punto di non usare mai più del 30% del vostro credito disponibile, potete mantenere il vostro rapporto di utilizzo in quell’ideale 30% o meno. Tenete a mente che l’ammontare del vostro debito in sospeso è meno importante della percentuale di credito disponibile che costituisce. Se voi dovete 4.000 dollari su una linea di credito di 10.000 dollari e il vostro vicino deve 5.000 dollari su una linea di credito di 20.000 dollari, il suo rapporto di utilizzo del credito sarà sotto il 30%, mentre il vostro no, anche se il suo carico di debito è più alto.
Infine, prendete l’abitudine di rivedere regolarmente il vostro rapporto di credito per controllare gli errori. Si stima che il 20% dei rapporti di credito contenga errori, e correggerne uno potrebbe aumentare il tuo punteggio da un giorno all’altro.
Quali sono i vantaggi di un credito eccellente?
Avere un credito eccellente non è solo una questione di orgoglio; è una questione di ottenere i migliori termini di finanziamento disponibili ogni volta che si tenta di prendere in prestito del denaro.
Si supponga che tu stia facendo domanda per un mutuo fisso di 300.000 dollari a 30 anni. Con un credito eccellente, si potrebbe strappare un 3,696% APR, che si traduce in un pagamento mensile di $ 1.380. Un punteggio che è buono ma non eccellente, nel frattempo, si otterrà un 4,095% APR con un pagamento mensile associato di $1.449 – ancora competitivo, ma non quasi come attractive.
Similmente, alcune delle carte di credito top-tier là fuori sono progettati specificamente per le persone con credito eccellente. Queste carte offrono vantaggi come generosi bonus di iscrizione, programmi di ricompensa killer e tasse annuali basse o inesistenti. Naturalmente, i consumatori con un buon credito hanno la loro parte di opzioni di carte di credito pure, ma per essere ammissibili per le migliori offerte là fuori, avrete bisogno di colpire quella gamma eccellente. E prima lo fate, più state per risparmiare.
