Cosa c’è da sapere su debt-to-income (DTI) linee guida rapporto per VA mutui casa? Quelli nuovi ai mutui VA o ai mutui per la casa in generale imparano presto che non è solo il vostro punteggio FICO che determina se siete finanziariamente qualificati o meno per un mutuo; il vostro rapporto debito-reddito gioca anche un ruolo importante nella decisione del prestatore di approvare o negare un mutuo.
Linee guida per la verifica del reddito VA
Il prestatore deve prima determinare quale sia il reddito verificabile di un richiedente di un prestito VA. Questo significa che il reddito usato per calcolare il vostro rapporto di debito deve soddisfare i criteri VA per essere stabile e probabile per continuare.
Questo significa che alcuni redditi possono non qualificarsi e quei guadagni saranno lasciati fuori dal rapporto per scopi di qualificazione del prestito. Se si guadagna un reddito non tradizionale come le vendite al dettaglio online come lavoratore autonomo, per esempio, questi guadagni dovrebbero mostrare al finanziatore un modello di stabilità nel tempo.
La cosa da tenere a mente su questo? Gli standard del prestatore variano, e mentre ci sono alcune linee guida specifiche nel VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7), ci sono anche variabili che possono influenzare la vostra transazione. La cosa principale da ricordare riguardo al reddito verificabile è che il prestatore deve essere in grado di determinare che il vostro reddito è affidabile e probabile che continui.
Alcuni tipi di reddito contano, ma solo dopo aver guadagnato per un determinato periodo di tempo. Se non avete guadagnato commissioni per 24 mesi consecutivi, per esempio, le commissioni potrebbero non contare per il vostro rapporto DTI. Se siete stati lavoratori autonomi per meno di due anni, questo può anche applicarsi a quei guadagni, troppo.
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Il tuo debito
Come il reddito, alcuni dei tuoi debiti contano per il tuo rapporto di debito, e altri no. Le tue spese di casa contano, le tue carte di credito contano, e i tuoi prestiti personali e altre forme di credito commerciale contano per il tuo rapporto di debito. Le bollette contano, il mantenimento dei figli e gli alimenti contano (anche se queste voci potrebbero non comparire nei vostri rapporti di credito), e le spese per la cura dei figli contano.
Le azioni di riscossione sono contate SE risultano in un pagamento mensile. I vostri premi di assicurazione sanitaria possono non essere contati, il vostro conto della spesa è improbabile che venga esaminato, ecc. Alcuni di questi fattori variano a seconda delle leggi statali e altre variabili.
Calcolo del rapporto DTI
Il reddito verificabile è essenzialmente i vostri maggiori debiti al mese divisi per il vostro reddito mensile verificabile. I numeri risultanti sono convertiti in una percentuale. Più alta è la percentuale, più difficile può essere per il vostro prestatore giustificare l’approvazione del prestito ipotecario.
Il prestatore può eseguire questi calcoli con e senza la nuova rata del mutuo incorporata; è il calcolo DTI che include l’obbligo ipotecario mensile proposto che i mutuatari dovrebbero preoccuparsi maggiormente.
What VA Loan Rules Say About Your Debt Ratio
VA Pamphlet 26-7 consiglia al vostro prestatore VA partecipante che il calcolo DTI non dovrebbe “far scattare automaticamente l’approvazione o il rifiuto di un prestito”. Il vostro prestatore è istruito a considerare il DTI associato a “tutti gli altri fattori di credito”. Questo significa che anche se il vostro DTI è considerato alto, potreste non essere automaticamente fuori dalle opzioni per l’approvazione di un mutuo VA o di un prestito di rifinanziamento.
Quanto è troppo alto?
Il vostro rapporto di indebitamento, calcolato con la rata del mutuo prevista se la vostra domanda di prestito VA fosse approvata, è fondamentalmente il modo del prestatore di determinare se potete realisticamente permettervi il nuovo prestito o meno.
Ma molti mutuatari arrivano al processo di prestito VA con “fattori compensativi” come grandi riserve di liquidità, la capacità di fare un acconto o un acconto più grande a seconda delle circostanze, e altro ancora.
Debito massimo al reddito e fattori compensativi
Questa è una ragione per cui un DTI più alto non è la barriera all’approvazione del prestito che si potrebbe aspettare (almeno in certi casi). Ma in generale, se il vostro rapporto di indebitamento è pari o superiore al 41%, il vostro credito sarà esaminato più attentamente e potreste aver bisogno di quei fattori compensativi (che possono includere una grande quantità di reddito discrezionale rimasto dopo che i vostri obblighi mensili sono soddisfatti) per avvicinarsi all’approvazione del prestito.
Alcuni mutuatari possono essere in grado di qualificarsi per un mutuo anche con un DTI del 50% se hanno un reddito residuo o altri fattori compensativi di questo tipo.
Credito e debito
Più debiti hai, più sei a rischio di credito, almeno agli occhi del prestatore. Se hai anche un punteggio di credito più basso o una storia di rimborsi discontinua, la combinazione di questi fattori può portare al rifiuto del tuo prestito.
Ma quelli disposti a spendere un po’ di tempo in più per lavorare sui loro rapporti di credito e debito spesso hanno un momento migliore quando sono pronti a presentare una domanda di prestito ipotecario a un prestatore VA partecipante. Qui ci sono alcuni fatti su come impiegare più tempo per lavorare sul vostro rapporto di debito:
- Tutte le approvazioni di prestiti ipotecari si basano su una combinazione di punteggi FICO, storia di rimborso del prestito, e rapporti di debito.
- Sulla base di quanto sopra, nessun mutuatario dovrebbe fare affidamento solo sui punteggi di credito quando esamina le proprie finanze per determinare l’affidabilità creditizia personale.
- I mutuatari che abbassano attivamente la quantità di debito complessivo che portano miglioreranno i loro punteggi FICO nel tempo facendo così.
- Ridurre i saldi delle vostre carte di credito al di sotto del 50% (30% è meglio) migliora contemporaneamente il vostro punteggio di credito E migliora il vostro rapporto debito/reddito.
- Il modo più affidabile per riparare il vostro credito prima di un mutuo VA è quello di stabilire 12 mesi o più di pagamenti puntuali su TUTTI gli obblighi finanziari, ridurre i saldi delle carte di credito, ed evitare di prendere nuovo credito nel frattempo.
Se il vostro DTI è troppo alto quando state pensando di presentare la vostra domanda di prestito VA, considerate di aspettare ancora un po’ per abbassare i vostri saldi. Alcuni mutuatari non possono risparmiare il tempo di attesa extra per una ragione o un’altra; in questi casi è meglio chiedere al vostro prestatore quanto prestito si potrebbe qualificare per sotto i vostri calcoli DTI corrente e procedere da lì.
Joe Wallace è un veteranoJoe Wallace è un veterano di 13 anni della United States Air Force e un ex reporter per l’Air Force Television News
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