Hai mai chiesto al tuo agente di prestiti cosa sia un DU o un LP, solo per ottenere una risposta che ti ha lasciato più confuso? Non sei solo.
DU sta per Desktop Underwriter e LP sta per Loan Prospector. Sia DU che LP sono tipi di sistemi di sottoscrizione automatica (AUS). I creatori di prestiti usano DU e LP per determinare se un prestito soddisfa i requisiti di idoneità di Fannie Mae o Freddie Mac, il che significa che l’approvazione DU o LP è un passo critico verso la chiusura di un mutuo.
Prima di entrare nei dadi e bulloni di questi sistemi e perché sono importanti, è importante che capiamo chi sono questi personaggi di Fannie Mae e Freddie Mac.
Fannie Mae e Freddie Mac
Fannie Mae e Freddie Mac sono imprese sponsorizzate dal governo create dal Congresso per sostenere la proprietà della casa.
Compiono questo obiettivo acquistando mutui dai prestatori, combinando i prestiti che hanno acquistato, e vendendoli come titoli garantiti da ipoteca.
Acquistando mutui dai prestatori, Fannie Mae e Freddie Mac permettono a quei prestatori di liberare denaro per fare più prestiti.
Senza Freddie e Fannie, i prestatori resterebbero rapidamente senza fondi con cui fare prestiti.
Tuttavia, Freddie e Fannie devono stare attenti ai tipi di prestiti che acquistano. Così hanno creato delle linee guida per i prestiti che sono disposti ad acquistare.
Esempi di queste linee guida includono:
Desktop Underwriter e Loan Prospector
Quando un prestatore sottoscrive il tuo prestito, guarda la tua capacità di ripagare il prestito, la tua esperienza di credito, il tipo di proprietà finanziata e il tipo di prestito.
I DU e LP fanno la stessa cosa, tranne che il processo è automatizzato attraverso questi sistemi. DU e LP prendono le informazioni inserite da un ufficiale di prestito e le confrontano con le linee guida di Fannie e Freddie, rispettivamente.
Così ricordate, Desktop Underwriter (DU) è il sistema di sottoscrizione automatizzato di Fannie Mae, e Loan Prospector è quello di Freddie Mac.
Come DU e LP si applicano al processo di mutuo?
Per iniziare una richiesta di mutuo, l’ufficiale di prestito raccoglie informazioni dal mutuatario. Questo includerà reddito, storia dell’occupazione, storia del credito, informazioni patrimoniali e altro.
Una volta che queste informazioni sono messe in un sistema di creazione del prestito, vengono importate in uno dei sistemi di sottoscrizione automatizzati, il LP o DU. Da lì, l’AUS rivede gli input rispetto alle linee guida stabilite da Fannie Mae o Freddie Mac.
E, a seconda delle integrazioni esistenti con i fornitori di informazioni di terze parti, il sistema convaliderà automaticamente quegli input.
Il sistema poi sputa fuori un’approvazione automatica o un rifiuto insieme alla guida su quale documentazione è necessaria per verificare gli input. Il sistema indicherà anche se l’auto-validazione ha avuto successo, se applicabile.
Come detto, l’auto-validazione dipende dalle integrazioni. Così, mentre la tua storia di credito sarà sempre verificata dall’AUS, il tuo reddito sarà convalidato automaticamente solo se il tuo datore di lavoro riporta i dati a un servizio di terze parti e il tuo patrimonio solo se hai scelto di integrare i tuoi dati bancari nel sistema.
Con una prima approvazione AUS in mano, l’ufficiale di prestito presenta il prestito alla sottoscrizione, insieme alla documentazione del mutuatario.
Il sottoscrittore del mutuo verifica quindi le informazioni presentate ed esegue nuovamente il DU o LP. Infine, sulla base della documentazione presentata e delle linee guida dell’AUS, il sottoscrittore pone delle condizioni. Una volta soddisfatte queste condizioni, il prestito è pronto per la chiusura.
Vale la pena sottolineare che un’approvazione iniziale DU o LP da parte del vostro agente di prestito non significa che è garantito che sarete approvati per il mutuo. Anche se è un buon segno. Se avete ricevuto un’approvazione AUS iniziale, il sottoscrittore deve ancora verificare la vostra documentazione prima dell’approvazione finale.
Conclusione
Con le informazioni da un DU e LP in mano, i mutuatari e gli ufficiali di prestito hanno una migliore idea se un prestito sarà approvato o meno.
Detto questo, in realtà, un ufficiale di prestito ipotecario esperto sa quale documentazione un mutuatario deve fornire in anticipo. Tuttavia, un sistema automatico di sottoscrizione è un ottimo modo per ricontrollare ed evitare di perdere qualcosa prima che il prestito vada al sottoscrittore.
Inoltre, se state acquistando case in un mercato competitivo come quello della California meridionale, un LP o un’approvazione di prestito DU può aiutare a differenziarvi da altri acquirenti di case perché mostra informazioni più dettagliate di una semplice pre-approvazione.
Si tratta di un’informazione che non è mai stata approvata.
