Nota dell’editore: Questo post è stato aggiornato con nuove informazioni.
Il modo in cui i punteggi FICO sono calcolati sta cambiando abbastanza drammaticamente, e potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito.
Fair Isaac Corporation – più comunemente conosciuta come FICO – ha annunciato che segnerà i consumatori più duramente in base ai loro livelli di debito e pagamenti di prestiti a partire da questa estate. Lo scopo di questo cambiamento è affinchè FICO possa calcolare più esattamente il rischio di un consumatore ai prestatori.
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Mentre i cambiamenti sono impostati per avere luogo durante l’estate 2020, i consumatori probabilmente non vedranno i cambiamenti, se qualsiasi, al loro punteggio di credito fino all’estate 2021 o più tardi. Questo perché la nuova versione di segnalazione viene rilasciata in fasi. Quest’estate, gli uffici di credito adotteranno la nuova versione come parte della fase due, ma potrebbe essere necessario un anno o più prima che la fase tre – quando i prestatori adottano il cambiamento – sia avviata.
Cos’è il nuovo sistema di punteggio?
FICO 10 T – la nuova versione di segnalazione – metterà un peso maggiore sui pagamenti mancati, il che significa che i consumatori che sono rimasti indietro con i pagamenti probabilmente vedranno un calo del loro punteggio di credito. Sul lato positivo, i consumatori potrebbero vedere un aumento del punteggio di credito se una delinquenza ha più di un anno.
Il Wall Street Journal ha riferito che “FICO aggiorna il suo modello di punteggio ogni pochi anni per riflettere i cambiamenti nel comportamento di prestito dei consumatori e le prestazioni. Quando ha annunciato l’ultima volta tali cambiamenti, nel 2014, sono stati visti come probabili per aiutare ad aumentare i punteggi di credito dei consumatori.”
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FICO segnalerà alcuni clienti che firmano per prestiti personali. Questo potrebbe farvi danneggiare se trasferite i saldi delle carte di credito e poi accumulate più debiti con le carte di credito. Continueranno anche una recente tendenza del settore di includere informazioni dai saldi dei conti bancari e dai pagamenti delle utenze.
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Nel quarto trimestre del 2019, la Federal Reserve ha riferito che i consumatori statunitensi hanno accumulato 930 miliardi di dollari di debiti. Questo può aiutare a spiegare perché FICO ha fatto aggiustamenti al suo modello di punteggio, anche se i cinque fattori che considera rimarranno gli stessi.
“A differenza dei precedenti punteggi FICO, 10 T valuterà come i livelli di debito dei consumatori sono cambiati negli ultimi due anni circa. I punteggi FICO finora hanno riflesso i saldi dei consumatori durante il mese più recente monitorato. Questo cambiamento darà più peso ai livelli di debito in aumento. I consumatori che in precedenza hanno pagato le loro bollette della carta di credito per intero, ma passano a portare saldi crescenti per diversi mesi, probabilmente finiranno con un punteggio più basso”, ha riferito AnnaMaria Andriotis del Wall Street Journal.
Detto questo, non tutti i prestatori adotteranno i nuovi sistemi di punteggio.
Cosa significa questo per voi?
Se avete e continuate a seguire il primo comandamento delle carte premio di viaggio – pagherai il tuo saldo per intero – allora non dovreste avere troppo di cui preoccuparvi.
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La nuova versione di FICO interesserà soprattutto i mutuatari che hanno portato saldi negli ultimi 24 mesi. FICO stima che circa 110 milioni di consumatori vedranno un cambiamento nel loro punteggio di credito. Di questi, circa 40 milioni di consumatori dovrebbero vedere uno spostamento verso l’alto di oltre 20 punti, mentre altri 40 milioni vedranno uno spostamento verso il basso.
Tuttavia, data l’attuale situazione economica dovuta alla pandemia di coronavirus, potreste avere più saldi di quanti ne avevate prima.
Se vi trovate in questa situazione, potete chiamare il vostro prestatore o l’ufficio crediti e chiedere che un “codice di disastro naturale” sia applicato al vostro rapporto di credito. Questa non è assolutamente una soluzione universale – né proteggerà il vostro punteggio di credito – ma proteggerà il vostro VantageScore (il punteggio di credito gratuito che potete vedere attraverso programmi come Credit Journey di Chase) da qualsiasi segnalazione di delinquenza aggiunta al vostro account.
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Nel frattempo, FICO sta incoraggiando i titolari di credito a praticare la vigilanza sul credito. Questo è qualcosa che si dovrebbe sempre fare, ma qui c’è un promemoria su quanto sia importante.
Linea di fondo
Se sei stato un mutuatario responsabile, allora questo nuovo modello probabilmente migliorerà il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se hai portato un saldo, è il momento di aggiornare le tue fatture.
Foto di AndreyPopov via Getty Images.
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