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Il modo in cui le persone pagano l’assistenza a lungo termine – che sia fornita a casa o in un ospedale, in una struttura di vita assistita o in una casa di cura – dipende dalla loro situazione finanziaria e dai tipi di servizi che utilizzano. Spesso si affidano a una varietà di fonti di pagamento, tra cui fondi personali, programmi governativi e opzioni di finanziamento private.

Fondi personali (spese vive)

All’inizio, molti anziani pagano l’assistenza in parte con il proprio denaro. Possono usare risparmi personali, una pensione o un altro fondo pensione, reddito da azioni e obbligazioni, o proventi dalla vendita di una casa.

Molte cure a domicilio sono pagate con fondi personali (“di tasca propria”). Inizialmente, la famiglia e gli amici spesso forniscono assistenza personale e altri servizi, come il trasporto, gratuitamente. Ma quando i bisogni di una persona aumentano, possono essere necessari servizi a pagamento.

Molti anziani pagano anche di tasca propria per partecipare a programmi di assistenza diurna per adulti, pasti e altri servizi comunitari forniti da governi locali e gruppi non profit. Questi servizi li aiutano a rimanere nelle loro case.

L’assistenza professionale fornita nelle strutture di vita assistita e nelle comunità di pensionamento con assistenza continua è quasi sempre pagata di tasca propria, anche se, in alcuni stati, Medicaid (vedi sotto) può pagare alcuni costi per le persone che soddisfano i requisiti finanziari e sanitari.

Vedi quanto costa l’assistenza a lungo termine nella tua zona.

Programmi governativi

Gli adulti anziani possono avere diritto ad alcuni benefici sanitari governativi. I caregiver possono aiutare imparando di più sulle possibili fonti di aiuto finanziario e assistendo gli anziani nella richiesta di aiuti, se necessario. Internet può essere uno strumento utile in questa ricerca.

Diversi programmi federali e statali forniscono aiuto per i costi relativi all’assistenza sanitaria.

Centers for Medicare & Medicaid Services

I Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) offrono diversi programmi. Nel corso del tempo, i benefici e i requisiti di ammissibilità di questi programmi possono cambiare, e alcuni benefici differiscono da Stato a Stato. Controlla con il CMS o direttamente i singoli programmi per le informazioni più recenti.

Medicare

Medicare è un programma di assicurazione sanitaria del governo federale che paga alcune spese mediche per le persone di 65 anni e più, e per tutte le persone con insufficienza renale in fase avanzata. Paga anche alcune spese mediche per coloro che hanno ottenuto il Social Security Disability Income (discusso più avanti) per 24 mesi. Non copre l’assistenza personale in corso a casa, la vita assistita o l’assistenza a lungo termine. Qui ci sono brevi descrizioni di ciò che Medicare pagherà:

Medicare Parte A:

• Costi ospedalieri dopo aver pagato un certo importo, chiamato “franchigia”
• Soggiorni brevi in una casa di cura per ottenere cure per una condizione medica legata all’ospedale
• Cure Hospice negli ultimi 6 mesi di vita

Medicare Parte B:

• Parte dei costi per servizi medici, cure ambulatoriali, e altri servizi medici che la Parte A non copre
• Alcuni servizi preventivi, come il vaccino antinfluenzale e lo screening del diabete

Medicare Parte D:

• Alcuni costi dei farmaci

Chiamate Medicare al 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048 per scoprire quali costi Medicare coprirà per la vostra situazione, o visitate il sito web Medicare per ulteriori informazioni.

Medicaid

Alcune persone possono qualificarsi per Medicaid, un programma combinato federale e statale per persone e famiglie a basso reddito. Questo programma copre i costi delle cure mediche e alcuni tipi di assistenza a lungo termine per le persone che hanno un reddito limitato e soddisfano altri requisiti di idoneità. Chi è eleggibile e quali servizi sono coperti varia da Stato a Stato.

Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE)

Alcuni Stati hanno PACE, Program of All-Inclusive Care for the Elderly, un programma Medicare che fornisce assistenza e servizi a persone che altrimenti avrebbero bisogno di cure in una casa di cura. PACE copre le spese mediche, i servizi sociali e le cure a lungo termine per le persone fragili. Può pagare alcuni o tutti i bisogni di assistenza a lungo termine di una persona con il morbo di Alzheimer. PACE permette alla maggior parte delle persone che si qualificano di continuare a vivere a casa invece di trasferirsi in una struttura di assistenza a lungo termine. Bisogna scoprire se la persona che ha bisogno di cure si qualifica per PACE. Potrebbe esserci un costo mensile. PACE è disponibile solo in certi Stati e località all’interno di quegli Stati.

Per saperne di più su PACE, chiamate 1-877-267-2323, o visitate il sito web PACE o la pagina PACE di Medicare.

State Health Insurance Assistance Program (SHIP)

SHIP, lo State Health Insurance Assistance Program è un programma nazionale offerto in ogni Stato che fornisce consulenza e assistenza alle persone e alle loro famiglie su Medicare, Medicaid, e assicurazione supplementare Medicare (Medigap).

Per contattare un consulente SHIP nel tuo Stato, visita il sito web del SHIP National Technical Assistance Center.

Department of Veterans Affairs

Il Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti può fornire assistenza a lungo termine o a domicilio per alcuni veterani. Se il tuo familiare o parente ha diritto ai benefici dei veterani, controlla con il VA o mettiti in contatto con il centro medico VA più vicino a te. Potrebbe esserci una lista d’attesa per le case di cura VA.

Per saperne di più sui benefici sanitari VA, chiama 1-877-222-8387, o visita la Veterans Health Administration o la pagina del Veterans Affairs Caregiver Support. Puoi anche trovare maggiori informazioni su Geriatria e cure estese: Paying for Long-Term Care.

Social Security Disability Income (SSDI)

Questo tipo di Social Security è per le persone con meno di 65 anni che sono disabili secondo la definizione della Social Security Administration.

Perché una persona si qualifichi per il reddito di invalidità della sicurezza sociale, deve essere in grado di dimostrare che:

• La persona non è in grado di lavorare
• La condizione durerà almeno un anno
• La condizione dovrebbe portare alla morte

La Sicurezza Sociale ha “indennità compassionevoli” per aiutare le persone con il morbo di Alzheimer, altre demenze, e alcune altre gravi condizioni mediche ad ottenere più rapidamente i benefici di invalidità.

Per saperne di più sul Reddito d’invalidità della sicurezza sociale, chiamate 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778, o visitate la Social Security Administration.

National Council on Aging (NCOA)

Il National Council on Aging, un gruppo privato, ha un servizio gratuito chiamato BenefitsCheckUp®. Questo servizio può aiutarvi a trovare programmi di benefici federali e statali che possono aiutare la vostra famiglia. Dopo aver fornito alcune informazioni generali sulla persona che ha bisogno di cure, puoi vedere una lista di possibili programmi di benefici da esplorare. Questi programmi possono aiutare a pagare farmaci da prescrizione, bollette del riscaldamento, alloggio, programmi per i pasti e servizi legali. Non è necessario fornire un nome, un indirizzo o un numero di previdenza sociale per utilizzare questo servizio.

Per saperne di più su BenefitsCheckUp®, chiamare 1-571-527-3900, o visitare BenefitsCheckUp®.

Benefits.gov

Opzioni di finanziamento private per l’assistenza a lungo termine

Oltre ai fondi personali e statali, ci sono diverse opzioni di pagamento private, tra cui assicurazioni per l’assistenza a lungo termine, mutui inversi, alcune polizze di assicurazione sulla vita, rendite e trust. Quale sia l’opzione migliore per una persona dipende da molti fattori, tra cui l’età della persona, lo stato di salute, le finanze personali e il rischio di aver bisogno di assistenza.

Assicurazione per l’assistenza a lungo termine

L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine copre molti tipi di assistenza e prestazioni a lungo termine, comprese le cure palliative e di ospizio. L’esatta copertura dipende dal tipo di polizza che acquistate e da quali servizi sono coperti. È possibile acquistare una copertura solo per la casa di cura o una polizza completa che include sia l’assistenza domiciliare che quella in struttura.

Molte compagnie vendono assicurazioni per l’assistenza a lungo termine. È una buona idea guardarsi intorno e confrontare le polizze. Il costo di una polizza si basa sul tipo e sulla quantità di servizi, su quanti anni hai al momento dell’acquisto della polizza e su qualsiasi beneficio opzionale tu scelga.

Acquistare un’assicurazione di assistenza a lungo termine può essere una buona scelta per le persone più giovani, relativamente sane e a basso rischio di avere bisogno di assistenza a lungo termine. I costi salgono per le persone che sono più anziane, hanno problemi di salute, o vogliono più benefici. Qualcuno che è in cattiva salute o che sta già ricevendo servizi di assistenza di fine vita potrebbe non qualificarsi per l’assicurazione di assistenza a lungo termine.

Ipoteche inverse per anziani

Un’ipoteca inversa è un tipo speciale di prestito per la casa che permette al proprietario di convertire parte del valore della proprietà della sua casa in denaro. A differenza di un tradizionale prestito per la casa, nessun rimborso è richiesto fino a quando il mutuatario vende la casa, non la usa più come residenza principale, o muore.

Non ci sono requisiti di reddito o medici per ottenere un mutuo inverso, ma è necessario avere 62 anni o più. L’importo del prestito è esente da tasse e può essere utilizzato per qualsiasi spesa, compresa la cura a lungo termine. Tuttavia, se hai un mutuo esistente o un altro debito contro la tua casa, devi usare i fondi per pagare prima quei debiti.

Polizze di assicurazione sulla vita per l’assistenza a lungo termine

Alcune polizze di assicurazione sulla vita possono aiutare a pagare l’assistenza a lungo termine. Alcune polizze offrono un prodotto combinato di assicurazione sulla vita e assicurazione per l’assistenza a lungo termine.

Le polizze con un “beneficio di morte accelerato” forniscono anticipi in contanti esentasse mentre siete ancora in vita. L’anticipo viene sottratto dall’importo che i vostri beneficiari (le persone che ricevono i proventi dell’assicurazione) riceveranno quando morirete.

Potete ottenere un beneficio di morte accelerato se vivete permanentemente in una casa di cura, avete bisogno di assistenza a lungo termine per un lungo periodo, siete malati terminali o avete una diagnosi di pericolo di vita come l’AIDS. Controlla la tua polizza di assicurazione sulla vita per vedere esattamente cosa copre.

Potresti essere in grado di raccogliere contanti vendendo la tua polizza di assicurazione sulla vita per il suo valore corrente. Questa opzione, conosciuta come “liquidazione della vita”, è di solito disponibile solo per le persone di 70 anni e più. Il ricavato è tassabile e può essere utilizzato per qualsiasi motivo, compreso il pagamento per l’assistenza a lungo termine.

Un accordo simile, chiamato “liquidazione viatica”, consente a un malato terminale di vendere la sua polizza di assicurazione sulla vita a una compagnia di assicurazione per una percentuale del beneficio di morte sulla politica. Questa opzione è tipicamente usata da persone che dovrebbero vivere 2 anni o meno. Un accordo viatico fornisce denaro immediato, ma può essere difficile da ottenere.

Utilizzare le rendite per pagare l’assistenza a lungo termine

Puoi scegliere di stipulare un contratto di rendita con una compagnia di assicurazione per aiutare a pagare i servizi di assistenza a lungo termine. In cambio di un singolo pagamento o di una serie di pagamenti, la compagnia assicurativa vi invierà una rendita, che è una serie di pagamenti regolari per un determinato periodo di tempo. Ci sono due tipi di rendite: rendite immediate e rendite differite per l’assistenza a lungo termine.

Trusts

Un trust è un’entità legale che permette ad una persona di trasferire beni ad un’altra persona, chiamata trustee. Una volta che il trust è stabilito, il fiduciario gestisce e controlla i beni per la persona o un altro beneficiario. Si può scegliere di usare un contratto fiduciario per fornire un controllo flessibile dei beni per un adulto anziano o una persona con una disabilità, che potrebbe includere voi stessi o il vostro coniuge. Due tipi di contratti fiduciari possono aiutare a pagare i servizi di assistenza a lungo termine: i contratti fiduciari di beneficenza e i contratti fiduciari di invalidità Medicaid.

Per maggiori informazioni sulle opzioni di finanziamento

Questo contenuto è fornito dal NIH National Institute on Aging (NIA). Gli scienziati del NIA e altri esperti rivedono questo contenuto per garantire che sia accurato e aggiornato.

Contenuto rivisto:01 maggio 2017