Pericoli dell’uso dei prestiti agli studenti per comprare un’auto

Quando il governo federale ha distribuito i primi prestiti agli studenti nel 1958, il messaggio era semplice: Questo denaro deve essere utilizzato per scopi educativi, vale a dire tasse scolastiche, libri, tasse, forniture e spese di vita come vitto e alloggio.

Nessuna menzione è stata fatta di utilizzare il denaro per comprare una macchina.

I prestiti agli studenti sono destinati a dotarvi di una vita di conoscenza. Le auto sono destinate a dotarvi di una tasca piena di spese che iniziano prima ancora di ottenere le chiavi.

Quindi, prima di fermarvi ai servizi finanziari per studenti sulla vostra strada verso una concessionaria, prendetevi un minuto per leggere perché comprare un’auto con i prestiti per studenti è una cattiva idea. Il senno di poi è sempre 20/20, e non vuoi essere bloccato a pagare il prezzo anni più avanti per una cattiva decisione che hai preso al college.

Puoi usare i prestiti studenteschi per comprare un’auto?

Tecnicamente, quando si prende un prestito studentesco, si accetta che il denaro sarà utilizzato per le spese educative. Si potrebbe sostenere che l’unico modo per andare a scuola è con un’auto, e in realtà, non c’è alcuna supervisione una volta che i soldi del prestito studentesco arrivano sul tuo conto bancario.

Potresti incassare l’assegno e dirigerti verso un parcheggio o qualsiasi altro posto e spendere i soldi.

Una domanda migliore è, “Dovresti usare i prestiti studenteschi per comprare un’auto?”

La risposta: “No!”

Potrebbe sembrare una buona idea al momento, ma ci sono tre motivi per cui comprare un’auto con i prestiti per studenti ti costerà più soldi di quanto tu abbia contrattato.

Tassi di interesse

I tassi di interesse dei prestiti per studenti sono più alti del tasso medio per un prestito auto. Il prestito auto medio di cinque anni nel 2018 ha un tasso di interesse del 4,21%. I tassi dei prestiti per studenti universitari sono stati fissati al 5,05%, e i tassi dei prestiti per laureati sono del 6,6% nel 2018. I prestiti Direct Plus sono del 7,6%.

Termini di prestito

La durata media del prestito per le auto nel 2018 – nuove o usate – era di 68 mesi. Questo significa che stai facendo pagamenti per 5-6 anni, anche se potrebbe essere meno se puoi permetterti le rate mensili più alte. Dovresti cercare di pagare l’auto il più velocemente possibile, prima che perda la maggior parte del suo valore. Il piano di rimborso standard per i prestiti agli studenti è di 10 anni e questo se te lo puoi permettere uscendo dalla scuola. Molti laureati optano per piani di rimborso basati sul reddito che possono estendere la durata del prestito a 20-25 anni. Non vuoi trovarti in una situazione in cui stai ancora pagando per un’auto 10-20 anni dopo averla comprata e probabilmente non la guidi nemmeno più.

Svalutazione

Un’auto nuova di zecca diminuirà di valore del 20% nel primo anno, e tutte le auto si deprezzano di circa il 10% all’anno dopo.

Esempio di prestito auto – Honda Accord

Anno	Valore
Nuovo (2019)	$27,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Diciamo che hai comprato una Honda Accord di 10 anni fa per 7.645 dollari – il valore del Kelley Blue Book – con i soldi dei prestiti studenteschi al 5.05% di interesse. Dopo 10 anni di rimborso del prestito studentesco con il piano di rimborso standard, avrete pagato un totale di 9.753 dollari per un bene che ora ha 20 anni (se avete ancora l’auto) e vale solo 2.641 dollari. Questa è una perdita di 7.112 dollari.

Alternative all’acquisto di un’auto con prestiti studenteschi

Trasporto pubblico

Probabilmente non volevi vedere questo come suggerimento n. 1, ma AAA stima il costo annuale di possedere una berlina media nel 2018 a 8.469 dollari. Assicurazione, manutenzione, gas e svalutazione sono tutti fattori che contribuiscono al vero costo di possedere un’auto. Prenditi un momento e pensa se hai davvero bisogno di un’auto per andare in giro, e per cosa? La maggior parte dei college sono percorribili a piedi una volta arrivati al campus. Quasi tutti hanno un buon sistema di autobus per portare gli studenti nel campus e negli appartamenti vicini. Se hai bisogno di trasporto a casa, puoi anche noleggiare un autobus da Greyhound e MegaBus. Non sempre conveniente, ma molto più economico che possedere un’auto. Pensaci prima di contrarre un debito che finirai per rimpiangere.

Bicicletta o scooter

I campus universitari sono molto favorevoli alle biciclette e agli scooter. Non dovrai mai preoccuparti del parcheggio o di aggiungere il debito studentesco. Puoi trovare un buono scooter di seconda mano per meno di 1.000 dollari o una bicicletta per un paio di centinaia di dollari. Se hai bisogno di andare dall’altra parte della città, puoi fare il pendolare combinando la tua bici con una linea di autobus. Appendila alla rastrelliera dell’autobus, e pedala dalla fermata alla tua destinazione finale.

Risparmia denaro in estate

Se hai assolutamente bisogno di un’auto, evita a tutti i costi di finanziarla con prestiti studenteschi. La tua migliore opzione è quella di fare un lavoro in estate e nei fine settimana durante i semestri. Risparmia i soldi e compra un’auto usata a buon mercato. Controlla con i meccanici locali per un buon affare. Spesso, loro stessi sistemano le auto indesiderate e le vendono a buon mercato. La famiglia e gli amici sono spesso una buona risorsa per trovare un affare da qualcuno disposto ad aiutare uno studente universitario.

Come trovare il miglior prestito auto come studente

Sarà un compito difficile come studente trovare un prestito auto. I prestatori vogliono vedere una storia di credito che include un basso rapporto debito/reddito (DTI) e un buon punteggio di credito.

La maggior parte degli studenti universitari con prestiti hanno poco o nessun reddito e prendono in prestito una quantità sostanziale per pagare le tasse scolastiche. Oltre a questo, la loro storia di credito è relativamente nuova e probabilmente non è così diversificata come i prestatori vorrebbero vedere.

Ma se hai borse di studio che si prendono cura delle tue tasse scolastiche e un reddito costante, vale la pena fare un tentativo. Puoi costruire una storia di credito positiva prendendo una carta di credito con un basso limite di spesa ($1,000 o meno), usarla con parsimonia e pagarla alla fine di ogni mese. Inoltre, pagate l’affitto e le bollette in tempo e chiedete loro di riportare queste informazioni alle agenzie di credito.

Questo vi aiuterà a stabilire un solido punteggio di credito ed è qui che si aprono davvero le possibilità di ottenere un buon prestito auto.

Il vostro punteggio di credito è un potente strumento di negoziazione

Richiedi una copia gratuita del tuo rapporto di credito da TransUnion, Experian o Equifax per vedere come stai. Vorrai che il tuo punteggio di credito sia superiore a 700 e il rapporto debito/reddito inferiore al 40% per avere la possibilità di un buon tasso di interesse.

Porta il tuo rapporto di credito con te in una banca o unione di credito e vedi se puoi essere pre-approvato per un prestito. L’aggiunta di un cofirmatario potrebbe alleviare alcuni dei problemi che i mutuatari del college hanno con la storia del credito.

Non cadere vittima delle concessionarie Buy Here, Pay Here

I consumatori che vedono un lotto di auto usate “Buy Here, Pay Here” dovrebbero vederlo come un segnale di avvertimento, non un invito a un buon affare. Potreste essere approvati sul posto, ma date un’occhiata molto da vicino ai termini. Il tasso di interesse medio di questi concessionari è un enorme 19%.

I proprietari di “Buy Here, Pay Here” non hanno problemi ad approvare mutuatari ad alto rischio. Li riempiono di tassi d’interesse estremamente alti con pagamenti mensili che sanno che il mutuatario non può permettersi. Quando il mutuatario manca un pagamento, il proprietario si riprende l’auto e la vende ad un altro cliente.

Dovrei usare i miei prestiti studenteschi per affittare un’auto?

Nella maggior parte dei casi, qualsiasi consulente finanziario vi dirà che affittare un’auto è una cattiva idea. Una delle poche situazioni che potrebbe avere senso è se la tua unica opzione è quella di finanziare un’auto con prestiti studenteschi.

Non vuoi prendere in prestito denaro (prestiti studenteschi) per pagare altri soldi in prestito (un prestito auto). Pagherai gli interessi sulla parte anteriore e posteriore.

Il leasing di un’auto con prestiti per studenti potrebbe funzionare se hai un problema di flusso di cassa. Non hai un reddito per permetterti i pagamenti mensili su un prestito auto tradizionale, quindi la questione si riduce a prendere prestiti agli studenti per pagare in contanti per un’auto o noleggiare un’auto.

In entrambi i casi, stai per aggiungere prestiti agli studenti. L’obiettivo è quello di aggiungere la quantità minore.

Calcolate quanto debito aggiungereste acquistando un’auto. Poi calcolate il costo del leasing (tasse incluse). Non dimenticate di tenere conto della svalutazione nel valore di rivendita. Anche allora, potresti scoprire che comprare un’auto e rivenderla dopo il college batte il costo del leasing.

Linea di fondo: Non usare mai i prestiti studenteschi per comprare un’auto

Prendere un prestito studentesco è un processo facile e familiare per la maggior parte degli studenti, e se stai prendendo decine di migliaia di dollari per finanziare la tua istruzione, aggiungere qualche altro migliaio ti sembra un’altra goccia nel mare.

Ma considera questo: quasi la metà dei laureati che hanno prestiti studenteschi sono in piani di rimborso che richiedono più di 10 anni e fino a 25 anni. Potresti ancora fare pagamenti per la tua auto del college, mentre fai shopping per il primo set di ruote di tuo figlio.

Si può fare