A&B Abstract:
Em 25 de setembro, o governador da Califórnia Gavin Newsom assinou o Projeto de Lei 908 do Senado da Califórnia, que, em parte, decreta o California Debt Collection Licensing Act (“Act”). A partir de 1 de janeiro de 2022, a lei exigirá o licenciamento de pessoas que se envolvem na cobrança de dívidas na Califórnia com residentes da Califórnia. Notavelmente, a Lei também se aplica a entidades que cobram dívidas em seu próprio nome. Os requisitos da Lei são adicionais aos decorrentes da California Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (a “Lei Rosenthal”), que regula as práticas dos cobradores de dívidas.
Uma Nova Obrigação de Licenciamento
A Lei prevê que “o indivíduo deve envolver-se no negócio da cobrança de dívidas neste estado sem primeiro obter uma licença .”
O que é cobrança de dívidas e quem é um cobrador de dívidas?
A Lei define “cobrança de dívidas” como “qualquer acto ou prática relacionada com a cobrança de dívidas do consumidor.”
“Dívida do consumidor” é definida como “dinheiro, propriedade, ou seu equivalente, devido ou possuindo, ou supostamente devido, ou supostamente devido, ou supostamente devido, por uma pessoa singular em razão de uma transação de crédito ao consumidor”, e inclui especificamente a dívida hipotecária e a “dívida do consumidor debitada” como definida na Seção 1788.50 do Código Civil da Califórnia.
“Cobrador de dívidas” significa qualquer pessoa que, “no curso normal dos negócios, regularmente, em seu próprio nome ou em nome de outros, se envolva na cobrança de dívidas”. O termo inclui qualquer pessoa, “que compõe e vende, ou oferece para compor e vender, formulários, cartas e outros meios de cobrança usados ou destinados a ser usados para cobrança de dívidas”. O termo também inclui um “comprador de dívidas” como definido na Seção 1788.50 do Código Civil da Califórnia.
Exclusões
A Lei contém várias exclusões tanto de sua obrigação de licenciamento quanto das disposições substantivas da Lei. Notavelmente, a Lei exclui de seu escopo as instituições depositárias, que é definido para incluir bancos fora do estado segurados pelo FDIC, licenciados sob a Lei de Financiamento da Califórnia, licenciados sob a Lei de Empréstimo Hipotecário Residencial da Califórnia, licenciados sob a Lei de Bens Imóveis da Califórnia, e um agente fiduciário realizando atos em conexão com uma execução não judicial, entre outros. Além disso, a Lei não se aplica à cobrança de dívidas regulada pela Lei de Serviço de Empréstimos Estudantis da Califórnia (Cal. Fin. Code §§ 28000 et seq.).
No entanto, deve-se notar que a Lei autoriza o Comissário da DFPI a tomar medidas contra aqueles isentos da Lei, por violações da Lei Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) ou da Lei de Práticas Justas de Compra de Dívidas da Califórnia (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.). Tais acções podem incluir, após notificação e oportunidade de audiência, ordenar à pessoa que (1) desista e se abstenha de se envolver no negócio da continuação da violação, ou (2) pague medidas acessórias, que podem incluir reembolsos, restituição, expulsão e pagamento de danos, conforme apropriado, em nome de uma pessoa lesada pela conduta ou prática que constitui o objecto da avaliação.
Califórnia Debt Collector Application
Pessoas que desejam obter uma Licença de Cobrador de Dívidas da Califórnia devem apresentar um pedido à DFPI. Entre outros requisitos da Lei, os requerentes devem submeter:
- Um pedido de licença preenchido e assinado sob a pena de perjúrio;
- Um pedido e uma taxa de investigação; e
- Uma amostra da carta de validação da dívida inicial do consumidor requerida por 15 U.S.C. § 1692g que o licenciado usará na correspondência com os consumidores da Califórnia.
A DFPI ainda não liberou um pedido para esta licença. No entanto, a lei autoriza a DFPI a exigir que as aplicações sejam submetidas através do NMLS. Nós antecipamos que a DFPI irá exigir que as aplicações sejam submetidas e processadas através do NMLS.
Duitos dos cobradores de dívidas licenciados
A lei impõe deveres expressos aos cobradores de dívidas licenciados. Especificamente, todos os cobradores de débitos licenciados devem: (1) desenvolver políticas e procedimentos razoavelmente destinados a promover o cumprimento da Lei; (2) apresentar quaisquer relatórios necessários ao Comissário; (3) cumprir as disposições da Lei e qualquer regulamento ou ordem do Comissário; e (4) submeter-se a exame periódico pela DFPI, conforme exigido pela Lei e qualquer regulamento promulgado por ela.
As licenças também devem manter uma caução em um montante mínimo de $25.000. O Comissário está autorizado a exigir que os licenciados submetam títulos, cavaleiros e endossos eletronicamente através da função de título de garantia eletrônico do NMLS.
Adicionalmente, cada licenciado deverá pagar uma taxa anual, representando a “parte pro rata” do cobrador da dívida de todos os custos e despesas razoavelmente incorridos na administração do , conforme estimado pelo comissário, para o ano seguinte e qualquer déficit realmente incorrido ou previsto na administração do ano em que a taxa anual é cobrada.”
Licenciados devem também apresentar um relatório anual ao Comissário, até 15 de março, inclusive, que contenha todas as informações relevantes que o Comissário razoavelmente exigir em relação aos negócios e operações conduzidos pelo licenciado na Califórnia durante o ano civil anterior, incluindo informações relativas à atividade de cobrança. O relatório deve, no mínimo, exigir a divulgação de todas as informações a seguir:
- O número total de contas devedoras da Califórnia compradas ou cobradas no ano anterior;
- O valor total em dólares das contas devedoras da Califórnia compradas no ano anterior;
- O valor em dólares das contas devedoras da Califórnia no portfólio do licenciado no ano anterior;
- O valor total em dólares das contas devedoras da Califórnia cobradas no ano anterior, e o valor total em dólares da dívida pendente que permanece não cobrada;
- O valor total em dólares das receitas líquidas geradas pelas contas devedoras da Califórnia no ano anterior;
- Se o licenciado está ou não agindo como cobrador de dívidas, comprador de dívidas, ou ambos; e
- O número do caso de qualquer ação em que o licenciado foi considerado responsável pelo julgamento final nos termos da Lei Rosenthal (Cal. Civ. Code §§ 1788 et seq.) ou o California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 et seq.).
Notably, estes relatórios anuais individuais serão disponibilizados ao público para inspecção.
DFPI Authority Under the Act
As noted above, the Act grants the Commissioner with broad authority to administer the Act, through investigations and examinations, and to adopt rules and regulations consistent with that authority.
Se o Comissário determinar que uma pessoa que é obrigada a ser licenciada sob a Lei está envolvida em negócios como um cobrador de dívidas sem uma licença, ou uma pessoa ou licenciado violou qualquer disposição da Lei, o Comissário pode, após notificação e uma oportunidade para uma audiência, ordenar que essa pessoa (1) desista e se abstenha de se envolver no negócio de continuação da violação, ou (2) pague medidas acessórias, que podem incluir reembolso, restituição, expulsão e pagamento de danos, conforme apropriado, em nome de uma pessoa lesada pela conduta ou prática que constitui o objeto da avaliação. Além disso, o Comissário tem autoridade para suspender ou revogar licenças emitidas sob a Lei.
Takeaway
A partir de 1 de janeiro de 2022, a Califórnia exigirá que os “cobradores de dívidas” envolvidos no negócio de cobrança de dívidas no estado obtenham uma licença de cobrança de dívidas. A Lei também autoriza a DFPI a aplicar as disposições da Lei Rosenthal contra “cobradores de dívidas”, que a Lei define de forma consistente com a Lei Rosenthal.
A Lei deve ser de particular destaque para as pessoas que prestam serviço e cobram as suas próprias dívidas, uma vez que a Califórnia se junta a uma lista crescente de estados que exigem uma licença para a actividade de cobrança em primeira mão. Ao contrário de outras leis estaduais de cobrança de dívidas, certos licenciados na Califórnia podem beneficiar de uma isenção da obrigação de licenciamento da Lei. Aqueles que atualmente atuam como cobradores de dívidas na Califórnia que não se qualificam para uma isenção devem monitorar de perto as orientações do DFPI para a liberação dos procedimentos de requerimento.
