Cancelamento de Seguros Domésticos, Não Renovação e Apólices de Apólices de Apólices são todas diferentes formas de descontinuação e cada uma tem o seu próprio conjunto de consequências. Este guia explica exatamente por que sua companhia de seguros pode ter terminado sua cobertura, o que cada uma delas significa e como elas afetam um segurado.
Cancelamento do seguro residencial
Uma companhia de seguros não pode cancelar uma apólice de proprietários mais de 60 dias após a compra, a menos que um segurado não pague seu prêmio, ou cometa fraude e se apresente de forma gravemente enganosa em sua aplicação. Por exemplo, se uma seguradora descobrir que um segurado mentiu sobre sua identidade e solicitou uma apólice com o nome de outro indivíduo, uma seguradora tem o direito de cancelar essa apólice.
Outra razão por trás do cancelamento de uma apólice pode ser uma deterioração da condição da residência que aumenta o risco além do que uma seguradora está disposta a cobrir.
Um cancelamento também pode ocorrer se uma companhia de seguros proprietária de casa descobrir que uma casa está vaga. A maioria das apólices de seguro residencial exige que os segurados notifiquem sua seguradora se uma casa estiver vaga por 30 dias ou mais de cada vez. As casas desabitadas são mais suscetíveis ao crime e a reclamações mais elevadas.
Por exemplo, considere se um incêndio de alguma forma começa em uma casa desabitada – não só ninguém está lá para potencialmente combater o incêndio, mas ninguém está lá para chamar o corpo de bombeiros. É provável que arda e seja uma perda total.
Alojamentos secundários onde alguém pode passar apenas algumas semanas fora do ano, como uma casa de férias, custa mais para se segurar por este motivo.
As empresas são obrigadas por lei na maioria dos estados a dar um aviso por escrito ao segurado pelo menos 30 dias antes de um cancelamento. Quer pretenda ou não lutar contra o seu cancelamento, deve utilizar este tempo para procurar uma nova apólice de seguro para proprietários de casa – não quer que haja uma falha na cobertura.
Aqueles que têm a sua apólice de seguro para proprietários de casa cancelada por qualquer razão têm frequentemente dificuldade em obter cobertura nos meses que se seguem. Caso se encontre numa situação em que as empresas se recusem a segurá-lo, contacte o departamento de seguros do seu estado. Eles podem lhe fornecer uma lista de seguradoras de risco atribuídas (também conhecidas como transportadoras de mercado residual) que oferecem seguro para aqueles que não podem obter cobertura das seguradoras regulares.
Não renovação de uma apólice de seguro residencial
Não renovação de uma apólice de seguro residencial é quando uma companhia de seguros ou um segurado opta por não renovar uma apólice no momento de sua expiração. Qualquer uma das partes pode fazer isso por uma variedade de razões, e há muito menos restrições do que no cancelamento.
Por exemplo, uma empresa pode não permitir que um cliente renove sua apólice devido a um grande volume de reclamações apresentadas dentro de um período de apólice. Isto pode não parecer justo – afinal de contas, os clientes pagam prémios para poderem apresentar uma reclamação quando têm de o fazer – mas as companhias de seguros não se podem dar ao luxo de pagar demasiado nas reclamações em geral. Se um segurado individual estiver apresentando um alto volume de reivindicações e a empresa achar que pode perder muito dinheiro com o tempo, uma não renovação pode ser um resultado.
Uma companhia de seguros também pode não renovar sua apólice se você apresentar apenas algumas reivindicações grandes devido aos danos que você causar. Você não tem que causar os danos intencionalmente. Por exemplo, digamos que você realmente gosta de velas. Você pode ter quantas velas quiser, mas se você constantemente se esquecer de apagá-las e tiver causado dois incêndios gravemente prejudiciais, uma companhia pode não renovar sua apólice.
Reivindicações de responsabilidade civil também podem levar uma seguradora a não renovar uma apólice. Por exemplo, as mordidas de cães são responsáveis por mais de um terço de todos os sinistros de responsabilidade civil dos proprietários de casas. Uma companhia pode não renovar uma apólice se o proprietário tiver um cão que mordeu várias pessoas e o resultado foram os pedidos de indemnização.
Pelas mesmas razões que uma companhia pode cancelar uma apólice, eles também podem optar por não renovar uma. Por exemplo, se um segurado tem um histórico ruim de fazer pagamentos a tempo, isso pode não ser motivo para cancelar imediatamente a apólice, mas a seguradora pode decidir não renová-la.
A não renovação pode ocorrer apenas porque uma empresa não está mais oferecendo esse produto ou linha de serviço na área onde o segurado mora. Não importa se o segurado está em boa situação ou não, as estratégias comerciais das seguradoras podem ser a razão por trás da não-renovação.
As seguradoras são obrigadas a notificar por escrito a não-renovação antes da expiração da apólice. Isso permite que os segurados tenham tempo para estabelecer uma apólice com uma nova companhia de seguros, para que não haja lacunas na cobertura. O prazo exato varia de acordo com o estado, mas 45 dias é um prazo comum.
O que fazer quando a sua apólice de seguro residencial expira
As apólices de seguro residencial geralmente expiram porque um segurado não efetuou múltiplos pagamentos. Se você falhar um pagamento, as empresas normalmente continuam a cobrir uma residência por 30 dias antes da apólice expirar e não está mais coberto.
Existem algumas razões pelas quais você deve tentar o seu melhor para evitar que a sua apólice de seguro de proprietários caduque. O mais importante é que você não estará adequadamente protegido. Lembre-se que o seguro residencial cobre mais do que apenas a estrutura da casa; ele também protege seus pertences pessoais, fornece proteção de responsabilidade civil e cobre as despesas de vida se sua casa se tornar inabitável.
Além de se expor a riscos financeiros, permitir que a sua apólice de seguro residencial caduque pode lhe custar muito mais dinheiro no longo prazo. A maioria dos proprietários são obrigados a comprar uma apólice de seguro residencial se eles compraram a sua casa através de um credor hipotecário. Os credores exigem a cobertura porque querem proteger seus interesses financeiros na casa.
No caso de uma apólice caducar por qualquer motivo, um credor hipotecário encontrará uma seguradora para cobrir a casa em nome do tomador da apólice. Os segurados devem fazer tudo o que estiver ao seu alcance para evitar esta circunstância, pois serão financeiramente responsáveis pelo custo da nova apólice. As apólices colocadas pelo credor são frequentemente mais altas do que o que os segurados poderiam encontrar de outra forma e o seu nível de cobertura poderia não ser adequado. Por exemplo, uma apólice forçada pelo credor cobrirá adequadamente a habitação física em si, mas pode ficar abaixo em termos de cobertura de propriedade pessoal porque eles não têm participação financeira na posse de uma casa própria.
Os detentores de apólices que permitem que o seu seguro de habitação caduque também podem ter dificuldade em obter uma apólice com um novo portador. Embora geralmente não experimentem a dificuldade que outros possam ter, como aqueles cuja apólice foi cancelada. Se você permitiu que sua apólice de seguro residencial caducasse, ligue para seu agente ou empresa o mais rápido possível e veja se eles permitirão que você a reintegre.
