Como funciona um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito?

Cartões de crédito são aceitos mais lugares do que nunca, mas ainda há alguns lugares onde você pode precisar de dinheiro. Se você estiver em um vínculo, um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito pode parecer uma boa maneira de conseguir dinheiro rápido. Mas deve fazê-lo?

A realidade é que os adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito podem ser muito caros — e muitas vezes custam muito mais do que você inicialmente percebe. Embora eles possam ocasionalmente ser melhores do que a alternativa, você deve considerar um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito somente como um último recurso. Aqui está o que você precisa saber antes de usar um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito.

Como obter um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito

No seu mais básico, um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito é como tirar um pequeno empréstimo da emissora do seu cartão de crédito — um empréstimo pequeno, mas muito caro (mais sobre isso abaixo). Você só retira dinheiro até ao limite do seu cartão de crédito, que pode encontrar na página da sua conta de cartão de crédito (ou app) ou no seu contrato com o titular do cartão.

O seu limite de adiantamento de dinheiro com cartão de crédito será tipicamente inferior ao seu limite de crédito, com um limite típico a cair entre 20% a 50% do seu limite total de gastos. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de $5.000 em seu cartão, seu limite de adiantamento de dinheiro provavelmente será inferior a $2.500. Portadores de cartões com pontuação de crédito mais alta tendem a ter maiores limites de gastos e de adiantamento de dinheiro.

Você pode obter um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito em um caixa eletrônico normal, desde que você tenha o seu PIN de adiantamento de dinheiro. Na maioria dos casos, você precisará solicitar proativamente o seu PIN de adiantamento de dinheiro ao seu emissor. Alguns emissores podem fornecer seu PIN de adiantamento de dinheiro através de sua conta online, mas você pode precisar ligar para você. O emissor do cartão provavelmente enviará o seu PIN de adiantamento de dinheiro pelo correio se você fizer o pedido por correio ou telefone.

Antes de considerar um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito, certifique-se de que o emissor do seu cartão de crédito realmente o permite. Você pode ver se o seu cartão pode ser usado para um adiantamento de dinheiro verificando o seu acordo com o titular do cartão.

Além de obter um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito através de um caixa eletrônico, você também pode usar o que é conhecido como um cheque de conveniência. Muitas vezes enviados no envelope com seu cartão, cheques de conveniência podem ser usados exatamente como você usaria um cheque pessoal (nós oferecemos um guia rápido para escrever um cheque se você é da era dos cartões apenas).

Os altos custos de um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito

A sedução dos adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito não é nenhum mistério; quando você precisa de dinheiro rápido, a conveniência de acertar um caixa eletrônico com seu cartão de crédito não é pouca coisa. Mas você deve estar ciente de todos os custos antes de começar a perfurar em PINs.

Assim que você conseguir um adiantamento de dinheiro com seu cartão de crédito, você começa a ser cobrado – e de duas direções. Primeiro, a transacção em si virá com uma taxa de adiantamento em dinheiro. Esta taxa será geralmente uma porcentagem do valor do adiantamento em dinheiro, com taxas de 3% a 5% sendo típicas.

Além da taxa de transação, os adiantamentos em dinheiro acumularão taxas de juros, assim como as compras regulares. Ao contrário de quando você faz compras regulares, entretanto, os adiantamentos de caixa não têm período de carência.

Sem período de carência significa que o adiantamento de caixa começará a cobrar juros assim que você completar a transação. Infelizmente, isto significa que você terá que pagar juros sobre o adiantamento de dinheiro mesmo se você pagar todo o dinheiro que retirou quando seu extrato chegar.

Não somente os juros começam a acumular imediatamente, mas muitos cartões de crédito também cobram uma TAEG mais alta nos adiantamentos de dinheiro do que eles cobram nas compras e transferências de saldo. De facto, a TAEG para um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito pode facilmente ser 5% a 10% superior à taxa de compra normal.

Vale também notar que não ganhará nenhum tipo de prémio de cartão de crédito no seu adiantamento de dinheiro. Nem um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito contará para o requisito de gastos para um bônus de inscrição.

Adiantamentos em dinheiro que não são realmente em dinheiro

Concentramo-nos principalmente em adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito que envolvem a escolha ativa de sacar dinheiro como um empréstimo da sua conta de cartão de crédito. Mas esse não é o único tipo de transação que seu cartão de crédito pode qualificar como um adiantamento em dinheiro.

Muitas empresas de cartão de crédito irão codificar certas compras como um adiantamento em dinheiro se elas considerarem a compra como uma transação equivalente a dinheiro. Isto significa que você está comprando algo que age como dinheiro.

Por exemplo, se você usar seu cartão de crédito para fazer uma aposta em um cassino ou pista de corrida, seu emissor provavelmente considerará essa compra como um adiantamento em dinheiro. Outros tipos de compras que podem ser denominadas como equivalentes a dinheiro podem incluir ordens de pagamento, bilhetes de loteria, cheques de viagem, moedas criptográficas e certos cartões de presente.

Como pagar um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito

Como discutimos acima, um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito começa a acumular juros — a uma taxa alta — assim que a transação atinge a sua conta. Isto significa que você deve pagar o adiantamento de dinheiro o mais rápido possível, como em “não espere até a conta do seu cartão de crédito chegar” em breve.

Se nada mais, esforce-se para fazer mais do que o seu pagamento mínimo exigido a cada mês enquanto trabalha para pagar o seu adiantamento de dinheiro. Caso contrário, você pode estar cobrando juros sobre esse adiantamento por um longo tempo.

Você vê, seu saldo de adiantamento de dinheiro é separado de outros saldos que você carrega em seu cartão de crédito, incluindo seu saldo de compra e o valor que você deve em qualquer transferência de saldo. O emissor do cartão pode aplicar o valor mínimo de pagamento a qualquer um de seus saldos, e ele normalmente escolhe aquele com a menor taxa de juros.

Então, fazer apenas o pagamento mínimo significa que todo o seu pagamento pode ser aplicado para reduzir seu saldo de compra — enquanto seu saldo de adiantamento de dinheiro mais caro não diminui em nada.

Se você pagar mais do que o pagamento mínimo, no entanto, a Lei CARD — uma lei de proteção ao consumidor aprovada em 2009 — o jogo muda. Os credores são obrigados a aplicar qualquer quantia superior ao seu pagamento mínimo ao saldo com a maior taxa de juros, que provavelmente será o seu adiantamento de dinheiro.

Quando você deve receber um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito?

Em geral, a taxa de transação, os juros imediatos, e as altas TAEG associadas a um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito significam que você deve evitá-las se possível. No entanto, em alguns casos, pode realmente ser a melhor opção.

Por exemplo, se você precisa de uma pequena quantia de dinheiro rápido e está considerando um empréstimo de dia de pagamento, um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito pode ser a melhor opção. Empréstimos de curto prazo predatórios serão quase sempre mais caros do que um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito.

E um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito é certamente uma melhor escolha do que ser despejado por não pagar seu aluguel, ou por inadimplência em outra conta de crédito. Adicionalmente, se você estiver no exterior e precisar de acesso rápido a dinheiro, tomar um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito pode ser um salva-vidas.

Alternativos para um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito

Embora algumas situações possam exigir um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito, esta nunca deve ser sua primeira opção. Dependendo de suas necessidades, você pode ter outras escolhas que fazem mais sentido.

Para começar, você deve explorar se pode usar seus cartões de crédito para fazer uma compra, ao invés de um adiantamento de dinheiro. A maioria das empresas aceita cartões de crédito hoje em dia, incluindo muitas empresas de serviços públicos e locadoras. Embora elas possam cobrar uma taxa de processamento ou de conveniência, ainda assim deve ser mais barato do que um adiantamento de dinheiro com cartão de crédito.

Alternativamente, empréstimos pessoais a juros baixos podem ser uma boa maneira de obter o dinheiro que você precisa. Eles podem ser especialmente úteis para quaisquer compras grandes que você possa precisar pagar durante um ano ou mais.