Certificados de Depósito, ou CDs, podem ser grandes investimentos para aqueles que preferem manter o seu dinheiro seguro. Os fundos podem ser segurados pelo FDIC, e você ganhará mais juros do que ganharia em uma conta poupança.
Mas os CDs são projetados para serem investimentos de longo prazo. Ao contrário da sua conta corrente – que permite múltiplos depósitos e levantamentos – os CD destinam-se a ser deixados em paz. O levantamento ou cancelamento de um CD antes do seu vencimento pode custar-lhe.
Saiba mais sobre penalizações de CD e como evitá-las.
A razão por detrás das penalizações de CD
O banco quer que você mantenha o seu dinheiro investido por um período definido, tal como seis meses a um ano ou até mesmo talvez cinco anos. Está disposto a pagar-lhe uma taxa de juros mais elevada se o fizer. O banco se beneficia de ter certeza sobre quanto tempo pode usar seu dinheiro.
Bancos e cooperativas de crédito normalmente cobram multas por saques antecipados de CDs. Isso porque eles usam o dinheiro que você deposita em CDs para emprestar a outros clientes e comprar investimentos que têm vencimentos, muito parecidos com CDs.
Se você exigir seu dinheiro antecipadamente, o banco pode ter que pagar sua própria forma de penalidade em outro lugar. Nesse caso, você pode não ter outra escolha senão pagar uma penalidade ao banco se um saque for sua única opção.
Um Exemplo de Penalidade de Cronograma
Os bancos normalmente cobram uma penalidade que corresponde a uma parte dos juros que você teria ganho se você tivesse segurado o CD até o vencimento. Você pode vê-lo citado como “90 dias de juros” para saque antecipado. Não há um valor máximo de penalidade, então leia a impressão fina.
Um modelo de tabela de penalidades para saque antecipado pode parecer assim:
- CDs de 11 meses ou cobrar juros de três meses a menos.
- CDs de 12 a 59 meses cobram juros de seis meses.
- CDs de 60 meses ou mais cobram juros de 12 meses.
Tip
Bancos estabelecem suas próprias políticas, e alguns podem ser mais indulgentes do que outros. Verifique com seu banco antes de comprar um CD – e certamente antes de descontar antecipadamente.
Andar com menos dinheiro
Quando você incorre em penalidades em uma retirada de CD, você pode realmente perder dinheiro e ir embora com menos do que você depositou, além de perder os juros que você teria ganho.
Por exemplo, diga que você tem um CD de vencimento de 12 meses que você descontar no 11º mês. Você provavelmente irá embora com mais do que você inicialmente colocou no CD – embora não tanto quanto poderia ter sido se você tivesse retido mais um mês.
Continuando com este mesmo exemplo, digamos que você descontar após dois meses. Você ainda não ganhou os seis meses de juros, como exigido pelo calendário de penalidades. No entanto, o banco ainda tomará essa quantia, deduzindo-a do seu depósito inicial de investimento. Esta ação é chamada de “invadir o principal”
Como evitar penalidades em CD
Se você tiver absolutamente de retirar dinheiro antecipadamente, procure uma maneira de se esquivar de qualquer penalidade. Primeiro, nunca custa perguntar. O pessoal pode renunciar à penalidade para você, particularmente se for uma emergência e você estiver em uma instituição amigável ou em uma cooperativa de crédito menor. Caso contrário, tudo o que eles podem fazer é dizer não.
Você geralmente pode se qualificar para uma renúncia por morte, invalidez, incompetência determinada pelo tribunal e outros eventos importantes da vida. Nesses tipos de casos, falar diretamente com um representante é particularmente importante. Os bancos estão autorizados a oferecer essas renúncias, mas isso não significa necessariamente que eles o farão. Eles não são obrigados a fazê-lo por lei.
Tip
Você vai querer fazer um pedido de renúncia pessoalmente ou por telefone. Um sistema automatizado não está programado para lhe fazer nenhum favor.
CDs “Líquido” e sem penalidade
CdLíquidos são semelhantes aos CDs padrão, mas funcionam mais como contas poupança tradicionais na medida em que lhe permitem sacar dinheiro mais cedo.
Por vezes os CDs líquidos têm limites quanto a quão cedo e quanto você pode sacar, e você pode ter que fazer pelo menos um depósito mínimo, mas vale a pena investigar.
Seu período de “trancamento” é relativamente curto com estes CDs – menos de uma semana em muitos casos. Claro, ninguém investiria em CDs tradicionais se esta opção fosse tão fácil. Como você tem mais flexibilidade, você receberá uma taxa de juros menor em troca desta liberdade.
Embora seja menos, o CD líquido ainda tende a retornar mais em renda de juros do que a conta poupança média.
Outras Opções
Você pode tentar usar outras opções flexíveis para evitar penalidades quando você estiver guardando seu dinheiro no futuro. Os CDs não são más opções, mas pode haver melhores alternativas se continuar a ter de pagar multas.
Laddering CDs é uma estratégia em que periodicamente terá um de vários CDs maduros, muitas vezes numa base semestral ou anual, dando-lhe a oportunidade de tirar o dinheiro sem multas nessa altura.
Discos step-up oferecem taxas de juros mais flexíveis. Sua taxa aumentará para manter o ritmo quando as taxas de juros subirem. Esta alternativa pode ser atractiva se a sua preocupação estiver a ser mantida com uma taxa insignificante durante todo o prazo do CD. Novamente, estes CDs pagam menos em média do que os CDs tradicionais.
Contas de mercado de dinheiro pagam mais do que contas poupança, mas geralmente não tanto quanto os CDs. A vantagem é que você pode fazer gastos limitados de uma conta no mercado monetário usando um cartão de débito ou um talão de cheques.
Cartões de crédito são uma maneira cara de pedir emprestado, mas se você precisar de dinheiro rapidamente e seu CD amadurecer em breve, pode custar menos para colocar despesas de emergência em um cartão e pagá-lo assim que o CD amadurecer. Claro, uma ideia muito melhor é manter um fundo de emergência sólido.
