Perguntou ao seu agente de empréstimo o que é um DU ou LP, apenas para obter uma resposta que o deixou mais confuso? Você não está sozinho.
DU significa Desktop Underwriter e LP significa Loan Prospector. Tanto DU como LP são tipos de sistemas de subscrição automática (AUS). Os criadores de empréstimos usam DU e LP para determinar se um empréstimo atende aos requisitos de elegibilidade de Fannie Mae ou Freddie Mac, o que significa que a aprovação de DU ou LP é um passo crítico para o fechamento de uma hipoteca.
Antes de entrarmos nas porcas e parafusos destes sistemas e porque são importantes, é importante que compreendamos quem são estes personagens Fannie Mae e Freddie Mac.
Fannie Mae e Freddie Mac
Fannie Mae e Freddie Mac são empresas patrocinadas pelo governo criadas pelo Congresso para apoiar a propriedade da casa própria.
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Cumprem este objetivo comprando hipotecas de financiadores, combinando os empréstimos que compraram, e vendendo-os como títulos garantidos por hipoteca.
Ao comprar hipotecas de financiadores, Fannie Mae e Freddie Mac permitem a esses financiadores liberar dinheiro para fazer mais empréstimos.
Sem Freddie e Fannie, as financiadoras ficariam rapidamente sem fundos para fazer empréstimos.
No entanto, Freddie e Fannie têm que ter cuidado com os tipos de empréstimos que compram. Então eles criaram diretrizes para os empréstimos que eles estão dispostos a comprar.
Exemplos dessas diretrizes incluem:
Desktop Underwriter and Loan Prospector
Quando um credor subscreve o seu empréstimo, eles analisam a sua capacidade de pagar o empréstimo, a sua experiência de crédito, o tipo de propriedade financiada e o tipo de empréstimo.
O DU e o LP fazem a mesma coisa, excepto que o processo é automatizado através destes sistemas. O DU e o LP recebem informações de um agente de empréstimo e comparam-nas com as diretrizes de Fannie e Freddie, respectivamente.
Então lembre-se, o Desktop Underwriter (DU) é o sistema automático de subscrição da Fannie Mae, e o Loan Prospector é Freddie Mac’s.
Como o DU e LP se aplicam ao processo de hipoteca?
Para iniciar uma aplicação de hipoteca, o agente de empréstimo recolhe informações do mutuário. Isto incluirá renda, histórico de emprego, histórico de crédito, informações de ativos e mais.
Após esta informação ser colocada em um sistema de originação de empréstimo, ela é importada para um dos sistemas automáticos de subscrição, o LP ou o DU. A partir daí, o AUS revisa os inputs em relação às diretrizes definidas pela Fannie Mae ou Freddie Mac.
E, dependendo das integrações existentes com provedores de informação de terceiros, o sistema validará automaticamente esses inputs.
O sistema então emite uma aprovação ou negação automática junto com orientações sobre qual documentação é necessária para verificar os inputs. O sistema também irá indicar se a auto-validação foi bem sucedida, se aplicável.
Como mencionado, a auto-validação depende de integrações. Assim, enquanto seu histórico de crédito será sempre verificado pelo AUS, sua renda só será auto-validada se seu empregador reportar dados a um serviço de terceiros e seus ativos somente se você tiver escolhido integrar seus dados bancários ao sistema.
Com uma aprovação inicial do AUS em mãos, o agente de empréstimo submete o empréstimo à subscrição, juntamente com a documentação do mutuário.
O subscritor da hipoteca então verifica as informações submetidas e executa o DU ou LP novamente. Finalmente, com base na documentação apresentada e nas diretrizes do AUS, o subscritor emite as condições do empréstimo. Uma vez satisfeitas essas condições, o empréstimo está pronto para fechar.
Vale ressaltar que uma aprovação inicial de DU ou LP do seu agente de empréstimo não significa que você tem garantia de que será aprovado para a hipoteca. Embora seja um bom sinal. Se você recebeu uma aprovação inicial do AUS, o subscritor ainda precisa verificar sua documentação antes da aprovação final.
Conclusion
Com a informação de um DU e LP em mãos, mutuários e oficiais de empréstimo têm uma melhor idéia se um empréstimo será aprovado ou não.
Que, na realidade, um oficial de empréstimo hipotecário experiente saberá que documentação um mutuário precisa fornecer com antecedência. Ainda assim, um sistema automático de subscrição é uma ótima maneira de verificar e evitar perder algo antes de o empréstimo ir para o subscritor.
Mais ainda, se você estiver comprando casas em um mercado competitivo como o Sul da Califórnia, uma aprovação de empréstimo LP ou DU pode ajudar a diferenciá-lo de outros compradores de casas porque mostra informações mais detalhadas do que uma simples pré-aprovação.
