Nota do editor: Este post foi atualizado com novas informações.
A forma como as pontuações FICO são calculadas está mudando drasticamente, e poderia diminuir a sua pontuação de crédito.
Fair Isaac Corporation – mais conhecida como FICO – anunciou que irá pontuar os consumidores de forma mais dura com base nos seus níveis de endividamento e pagamentos de empréstimos a partir deste verão. O objetivo desta mudança é que a FICO possa calcular com mais precisão o risco de um consumidor para os credores.
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Embora as mudanças estejam previstas para o verão de 2020, os consumidores provavelmente não verão mudanças, se houver, na sua pontuação de crédito até o verão de 2021 ou mais tarde. Isso porque a nova versão do boletim é lançada por fases. Neste verão, as agências de crédito irão adotar a nova versão como parte da fase dois, mas pode levar um ano ou mais antes da fase três – quando os credores adotarem a mudança – ser iniciada.
Qual é o novo sistema de pontuação?
FICO 10 T – a nova versão do relatório – irá colocar um peso maior nos pagamentos perdidos, o que significa que os consumidores que ficaram para trás nos reembolsos provavelmente verão uma queda em sua pontuação de crédito. Do lado positivo, os consumidores poderão ver uma pontuação de crédito aumentar se a delinqüência tiver mais de um ano.
The Wall Street Journal reportou que “FICO atualiza seu modelo de pontuação a cada poucos anos para refletir mudanças no comportamento e desempenho de empréstimos ao consumidor. Quando anunciou tais mudanças pela última vez, em 2014, elas foram vistas como sendo susceptíveis de ajudar a aumentar a pontuação de crédito dos consumidores”.
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FICO irá alegadamente marcar certos clientes que se inscrevem para empréstimos pessoais. Isso poderia ser feito se você transferir saldos de cartão de crédito e depois acumular mais dívidas de cartão de crédito. Eles também vão continuar uma tendência recente da indústria de incluir informações de saldos de contas bancárias e pagamentos de serviços públicos.
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No quarto trimestre de 2019, a Reserva Federal relatou que os consumidores dos EUA tinham acumulado $930 bilhões em dívidas. Isto pode ajudar a explicar porque a FICO fez ajustes em seu modelo de pontuação, embora os cinco fatores que ela considera permaneçam os mesmos.
“Ao contrário das pontuações anteriores da FICO, 10 T avaliarão como os níveis de endividamento dos consumidores mudaram durante os últimos dois anos ou mais. As pontuações FICO até agora têm refletido os saldos dos consumidores durante aproximadamente o mês mais recente rastreado. Esta mudança irá colocar mais peso no aumento dos níveis de endividamento. Os consumidores que anteriormente pagavam suas contas de cartão de crédito na totalidade, mas que passam a carregar saldos crescentes durante vários meses, provavelmente acabarão com uma pontuação mais baixa”, informou AnnaMaria Andriotis, do The Wall Street Journal.
Que, dito isso, nem todos os credores adotarão os novos sistemas de pontuação.
O que isso significa para você?
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A nova versão do FICO irá afectar mais notavelmente os devedores que têm transportado saldos ao longo dos últimos 24 meses. A FICO estima que aproximadamente 110 milhões de consumidores verão uma mudança na sua pontuação de crédito. Desses, aproximadamente 40 milhões de consumidores deverão ver uma mudança para cima em 20 pontos, enquanto outros 40 milhões verão uma mudança para baixo.
No entanto, dada a actual situação económica devido à pandemia do coronavírus, poderá estar a carregar mais saldos do que tinha anteriormente.
Se se encontrar nesta situação, pode telefonar para o seu credor ou gabinete de crédito e pedir que seja aplicado um “código de desastres naturais” ao seu relatório de crédito. Esta não é, de forma alguma, uma solução de cura-tudo – nem irá proteger a sua pontuação de crédito – mas irá proteger o seu VantageScore (a pontuação de crédito complementar que você pode ver através de programas como o Chase’s Credit Journey) de qualquer relatório de delinquência sendo adicionado à sua conta.
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Entretanto, FICO está encorajando os titulares de crédito a praticar vigilância de crédito. Isto é algo que você deve sempre fazer, mas aqui está o seu lembrete de como é importante.
Bottom line
Se você foi um tomador de crédito responsável, então este novo modelo irá provavelmente melhorar a sua pontuação de crédito. No entanto, se você tem carregado um saldo, é hora de atualizar as suas contas.
Foto destacado por AndreyPopov via Getty Images.
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