Money Crashers

FNBO Direct é o braço bancário online do First National Bank of Omaha, ele próprio uma subsidiária do conglomerado financeiro First National of Nebraska. Enquanto as agências físicas e titulares de contas do First National Bank of Omaha estão confinadas a vários estados no meio do país, as contas FNBO Direct estão disponíveis para qualquer pessoa com endereço nos EUA.

FNBO se destaca com uma conta corrente de alto rendimento que não apresenta saldo mínimo diário, nenhuma taxa recorrente e um depósito nominal de abertura de apenas $1. Também tem uma conta poupança e vários CDs, todos com rendimentos decentes mas não espetaculares, e todos com seguro FDIC de até $250.000 por conta.

As vantagens adicionais incluem transferências de pessoa para pessoa via Popmoney, funcionalidade Apple Pay, e um cartão de crédito com a marca Visa-prémio em dinheiro que é exclusivo para os titulares de contas (mas está condicionado à qualificação).

Características-chave

Conta de poupança

A conta poupança online da FNBO rende 1,00% APY em todos os saldos, requer um depósito mínimo de abertura de apenas $1, e não requer um saldo mínimo depois disso. Não há taxa de manutenção mensal. Pela lei federal, você está limitado a 6 saques em conta poupança por mês.

Conta Corrente de Juros

A conta corrente remunerada rende 0,65% APY em todos os saldos e vem com um cartão ATM. Assim como a conta poupança, seu depósito inicial requerido é de apenas $1, e não há necessidade de saldo mínimo depois disso.

A conta corrente de juros da FNBO não vem com nenhuma taxa mensal de manutenção ou taxas de ATM, embora a FNBO não reembolse taxas de ATMs fora da rede. O saldo máximo para cada conta é de $1 milhão, o que deve ser suficiente para a maioria dos clientes. Embora a conta não venha com cheques em papel, você pode usar o sistema de pagamento gratuito da FNBO para fazer pagamentos entre $5 e $10,000.

Opções de CD Múltiplos

FNBO Direct oferece 8 CDs distintos, todos exigindo um depósito mínimo de abertura e saldo contínuo de $500, e um depósito máximo e saldo de $1 milhão de dólares. Os prazos e rendimentos são:

• 6 meses (0,16%)
• 9 meses (0,26%)
• 12 meses (0,31%)
• 18 meses (0,41%)
• 24 meses (0,50%)
• 36 meses (0,70%)
• 48 meses (0.90%)
• 60 meses (1,15%)

CDs com prazos entre 6 e 12 meses acarretam uma penalidade de retirada antecipada equivalente a 3 meses de juros, enquanto todos os outros CDs acarretam uma penalidade equivalente a 6 meses de juros.

No vencimento, todos os CDs renovam automaticamente após um período de carência de 10 dias, durante o qual você pode solicitar a retirada de seus fundos.

ExtraEarnings Visa Card

Todos os titulares de contas FNBO Direct podem solicitar o cartão Visa ExtraEarnings do banco, um cartão de crédito sem taxa recompensa, desde que tenham uma conta corrente ou poupança FNBO.

Com o ExtraEarnings Visa, todas as compras qualificadas acumulam pontos a uma taxa de 1 por cada $1 gasto, sem limite de ganhos ou categorias de bónus, rotativos ou permanentes. Durante os primeiros 12 ciclos de facturação (meses), os pontos acumulam-se ao dobro da taxa normal – 2 pontos por cada $1 – também sem limite máximo. Uma vez acumulados 2.500 pontos, equivalentes a $25 em dinheiro, você pode resgatá-los como um crédito ou depósito em dinheiro na conta FNBO da sua escolha.

É importante notar que ter uma conta FNBO não lhe dá automaticamente o direito ao cartão ExtraEarnings. Para garantir a aprovação, seu histórico de crédito e pontuação precisa atender aos padrões da FNBO, que o banco não revela publicamente.

Person-to-Person Payments via Popmoney

FNBO Direct suporta pagamentos e transferências de pessoa para pessoa via Popmoney, um aplicativo amigável para celular que permite que você transfira fundos entre suas contas correntes ou de poupança e outras contas bancárias dos EUA. Você está, no entanto, limitado por lei a 6 transferências de poupança de saída por mês.

Popmoney é semelhante ao PayPal: Você não precisa trocar informações de conta bancária com outras pessoas transferidas, apenas um endereço de e-mail e número de telefone. O programa permite que você inicie transferências de saída e solicite transferências de entrada (pagamentos), ambas gratuitas. As transferências normalmente levam de 2 a 3 dias úteis, mas você pode optar por transferências no dia útil seguinte por $10 por transação.

Acesso ao Apple Pay

FNBO Direct é compatível com o Apple Pay, um sistema de pagamento móvel que lhe permite fazer compras diretamente do seu telefone. Para sincronizar sua conta FNBO com o Apple Pay, você precisa abrir uma conta Apple Pay e tirar uma foto do seu cartão de débito FNBO ou inserir manualmente as informações da sua conta. Você só pode usar o Apple Pay nos comerciantes que se inscreveram no serviço – procure o logotipo da Apple Pay na janela da vitrine ou na área de checkout.

Mobile Banking

FNBO Direct tem aplicativos Android e iOS de alta funcionalidade disponíveis para download. No entanto, o próprio site está muito carente no departamento móvel, então se você está acostumado a acessar suas contas bancárias a partir do seu smartphone, você precisará baixar o aplicativo.

Proteção de saques a descoberto

FNBO Direct tem um programa de proteção de saques a descoberto opt-in que avalia uma taxa única de $33 por transação, até um máximo de 4 transações por dia (para uma taxa máxima diária de saque a descoberto de $132). O banco renuncia a esta taxa para seu primeiro saque a descoberto em um determinado ano civil. Se você optar por não optar pelo programa, qualquer transação que normalmente resultaria em um saque a descoberto (incluindo compras com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos) simplesmente falhará.

Customer Support

FNBO Direct oferece vários tipos diferentes de suporte ao cliente: uma extensa seção de FAQ, um endereço de e-mail de suporte ao cliente e uma linha direta 24-7 com representantes ao vivo no outro extremo. Os tempos de espera por telefone são geralmente mínimos, embora as coisas possam ser apoiadas durante períodos ocupados, como noites de dias úteis.

Vantagens

1. Checking Account Offers Attractive Flexibility and Above-Average Yield. A conta corrente da FNBO Direct é indiscutivelmente o seu produto mais distinto. Com um APY de 0,65%, sem requisitos de saldo mínimo, praticamente sem requisitos de depósito de abertura mínima e sem taxas de juros escalonadas, é mais simples do que muitas contas concorrentes que usam artifícios para aparecer melhor no papel. Por exemplo, a Conta Corrente de Alto Rendimento do Banco TIAA tem um rendimento mais elevado, mas requer um depósito de abertura de $5.000 e um saldo mínimo. As contas correntes de juros Ally Bank e Capital One 360 têm ambas rendimentos mais baixos, especialmente em saldos menores.
2. Depósitos e saldos iniciais baixos ou inexistentes. As contas correntes e de poupança da FNBO Direct têm ambas um depósito nominal mínimo de abertura de $1, e nenhuma taxa de saldo mínimo depois disso. Os CDs do banco têm um depósito mínimo de abertura bastante baixo e um saldo mínimo exigido – $500 em ambas as contas. Isto se compara favoravelmente a outros bancos online, incluindo o TIAA Bank (depósito mínimo de abertura de $1.500 em todas as contas) e o Bank of Internet USA (saldo mínimo de $100 necessário para ganhar juros).
3. Rendimento de Poupança Competitiva. O rendimento da conta poupança da FNBO Direct é competitivo com os principais bancos online como Ally Bank e Bank5 Connect.
4. As transferências Popmoney são gratuitas em ambas as direcções. As transferências Popmoney de pessoa a pessoa da FNBO são gratuitas para enviar e receber. Este nem sempre é o caso com outros bancos que fazem parcerias com Popmoney.
5. Bónus Impressionante no Cartão de Crédito Rewards. Embora ter uma conta FNBO não seja suficiente para qualificá-lo para um cartão Visa ExtraEarnings, é um requisito para solicitar um. Muitos clientes da FNBO, dependendo da pontuação de crédito e do histórico de crédito, podem esperar ser aprovados. O sistema de prémios ExtraEarnings de 1 ponto por cada 1 dólar gasto não é um sistema de recompensa que abala a Terra, mas o bónus de introdução (2 pontos por cada 1 dólar gasto) equivale a 2% em dinheiro em todas as compras, independentemente da categoria de compra. Uma vez que não vem com um limite no número de pontos de bónus que pode ganhar, esta pode ser uma alternativa superior às cartas de recompensa com categorias de bónus rotativas e com limite. Por exemplo, Chase Freedom oferece 5% em dinheiro de volta em compras nas categorias – mercearias, por exemplo – que rodam trimestralmente, mas limita o bónus a $1.500 no total de compras da categoria ($75 no total de recompensas em dinheiro). Se você é um grande gastador, o ExtraEarnings é um negócio melhor.
6. Apple Pay Compatibility Is a Nice Bonus. O FNBO Direct é compatível com o Apple Pay, facilitando aos clientes o pagamento de compras nos comerciantes participantes sem ter que passar um cartão de débito ou carregar dinheiro. Embora o Apple Pay esteja aumentando seu alcance, muitos bancos populares online ainda não estão sincronizados com o serviço.
7. Atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana. O FNBO Direct tem um sólido aparelho de suporte ao cliente que inclui suporte telefónico ao vivo, 24 horas por dia e respostas atempadas a consultas enviadas por e-mail. No entanto, ao contrário de alguns bancos online (nomeadamente o Ally Bank), a FNBO não coloca online os tempos de espera do call center. Mas as suas ofertas de serviço ao cliente estão muito à frente de muitos outros concorrentes: A equipe telefônica do Bank5 Connect está disponível principalmente durante o horário comercial dos dias úteis e algumas horas limitadas nos fins de semana, enquanto o Bank of Internet USA está disponível apenas nos dias úteis.

Desvantagens

1. Sem Empréstimos ou Financiamento Comercial. Além do cartão Visa ExtraEarnings, as ofertas de crédito da FNBO Direct são inexistentes. A empresa não oferece empréstimos para automóveis, casa própria ou comerciais, nem oferece linhas de crédito garantidas, tais como linhas de home equity. Isso se compara desfavoravelmente ao Ally Bank, que oferece empréstimos para automóveis e financiamento comercial, e ao Capital One 360, que oferece empréstimos hipotecários.
2. CD Yields Comparar desfavoravelmente com alguns concorrentes. As ofertas de CD da FNBO Direct também são um pouco desanimadoras. Os rendimentos de CD de 60 meses da empresa são de 1,15%. Em contraste, os rendimentos de 60 meses do TIAA Bank são quase o dobro disso (sujeito a alterações com as taxas vigentes). Dada essa discrepância, faz sentido manter uma conta corrente relativamente alta com a FNBO Direct e manter uma poupança a longo prazo num CD com o Banco TIAA, que tem um mínimo elevado para as suas contas correntes de alto rendimento.
3. As taxas de descoberto estão no lado alto. As taxas do plano de proteção de saques a descoberto opt-in da FNBO Direct estão definitivamente no lado alto. O banco cobra $33 por transação de saque a descoberto, até um máximo de $132 por dia, ou 4 saques a descoberto. Isso é significativamente mais do que muitos bancos concorrentes cobram, incluindo Ally Bank ($9 por transação) e TIAA Direct ($25 por transação, até um limite diário de $75).
4. Sem Opções de Aposentadoria. O FNBO Direct não oferece nenhuma opção interna para aforradores ou investidores. Embora a maioria dos bancos online não tenha uma corretagem interna, muitos permitem que os clientes estruturem CDs, mercados monetários e até mesmo contas poupança como contas de aposentadoria protegidas por impostos – notadamente as tradicionais, Roth, e (ocasionalmente) SEP IRAs. Os bancos populares que oferecem opções de aposentadoria incluem Ally Bank e Optimizer Plus by Synchrony Bank.
5. Bônus de Abertura de Conta. Embora tais coisas estejam sujeitas a alterações com promoções e incentivos temporários, o FNBO Direct não oferece nenhum bónus de abertura de conta, e não se sabe que o tenha feito no passado. Isto é um inconveniente para os clientes que querem sumarizar os seus depósitos de abertura com algum do dinheiro do seu novo banco. Outros bancos online oferecem generosos incentivos para novos clientes – verifique esse link frequentemente, pois as ofertas mudam com frequência.

Final Word

True to its heartland roots, o FNBO Direct é um banco online simples e universal, construído sobre valores simples e universais: ótimo serviço, contas convenientes e funcionalidade acima da média. Um website fácil de usar, mas visualmente suave é o epítome da praticidade e humildade do banco.

No entanto, o FNBO Direct não é perfeito – nenhum banco online é. Faltam várias funcionalidades que seriam necessárias para que ele sirva como um verdadeiro balcão único para clientes com necessidades complexas. Você não vai encontrar uma corretora, opções de aposentadoria, empréstimos pessoais ou financiamento comercial aqui.

Dado o rendimento de cheques acima da média e surpreendentemente atraente Visa recompensa cartão de crédito, o FNBO Direct é ótimo para as suas necessidades diárias de gastos e gestão de dinheiro. Para poupanças a longo prazo, as opções superiores estão apenas a um clique de distância.