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Como as pessoas pagam pelos cuidados de longo prazo – seja em casa ou no hospital, em instalações de vida assistida ou em casa de repouso – depende da sua situação financeira e dos tipos de serviços que utilizam. Muitas vezes, elas dependem de uma variedade de fontes de pagamento, incluindo fundos pessoais, programas governamentais e opções de financiamento privado.

Fundos Pessoais (Despesas Fora do Bolso)

No início, muitos adultos idosos pagam por cuidados em parte com seu próprio dinheiro. Eles podem usar poupanças pessoais, um fundo de pensão ou outro fundo de aposentadoria, renda de ações e títulos, ou renda da venda de um lar.

Aquele cuidado domiciliar é pago usando fundos pessoais (“out of pocket”). Inicialmente, a família e amigos muitas vezes fornecem cuidados pessoais e outros serviços, tais como transporte, gratuitamente. Mas conforme as necessidades de uma pessoa aumentam, serviços pagos podem ser necessários.

Muitos adultos mais velhos também pagam sem dinheiro para participar de programas de serviços diurnos para adultos, refeições e outros serviços baseados na comunidade fornecidos por governos locais e grupos sem fins lucrativos. Esses serviços os ajudam a permanecer em suas casas.

Os cuidados profissionais prestados em instalações de vida assistida e comunidades de aposentadoria contínua são quase sempre pagos do bolso, embora, em alguns estados, a Medicaid (veja abaixo) possa pagar alguns custos para as pessoas que atendem aos requisitos financeiros e de saúde.

Consulte os custos dos cuidados de longo prazo em sua área.

Programas Governamentais

Os adultos idosos podem ser elegíveis para alguns benefícios de saúde do governo. Os cuidadores podem ajudar aprendendo mais sobre possíveis fontes de ajuda financeira e ajudando os adultos mais velhos a se candidatarem à ajuda, conforme apropriado. A Internet pode ser uma ferramenta útil nesta pesquisa.

Programas federais e estaduaiseverais fornecem ajuda com custos relacionados aos cuidados de saúde.

Centros para Medicare & Serviços Medicaid

Os Centros para Medicare & Serviços Medicaid (CMS) oferece vários programas. Com o tempo, os benefícios e requisitos de elegibilidade desses programas podem mudar, e alguns benefícios diferem de Estado para Estado. Verifique com o CMS ou os programas individuais diretamente para as informações mais recentes.

Medicare

Medicare é um programa de seguro de saúde do Governo Federal que paga alguns custos médicos para pessoas com 65 anos ou mais, e para todas as pessoas com insuficiência renal em fase avançada. Ele também paga alguns custos médicos para aqueles que obtiveram a Renda de Incapacidade do Seguro Social (discutido mais tarde) por 24 meses. Não cobre cuidados pessoais contínuos em casa, vida assistida, ou cuidados a longo prazo. Aqui estão breves descrições do que o Medicare pagará:

Medicare Parte A:

• Custos hospitalares depois de pagar uma certa quantia, chamada de “dedutível”
• Curta permanência em uma casa de repouso para obter cuidados para uma condição médica relacionada ao hospital
• Cuidados hospitalares nos últimos 6 meses de vida

Medicare Parte B:

• Parte dos custos dos serviços médicos, cuidados ambulatórios e outros serviços médicos que a Parte A não cobre
• Alguns serviços preventivos, tais como vacinas contra gripe e rastreio de diabetes

Medicare Parte D:

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• alguns custos de medicamentos

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Chamada Medicare no 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048 para saber quais os custos que a Medicare cobrirá para a sua situação, ou visite o site da Medicare para mais informações.

Medicaid

Algumas pessoas podem se qualificar para Medicaid, um programa combinado federal e estadual para pessoas e famílias de baixa renda. Este programa cobre os custos de cuidados médicos e alguns tipos de cuidados de longo prazo para pessoas com renda limitada e que atendem a outros requisitos de elegibilidade. Quem é elegível e que serviços são cobertos variam de Estado para Estado.

Programa de Atenção Integral ao Idoso (PACE)

Alguns Estados têm PACE, Programa de Atenção Integral ao Idoso, um programa Medicare que fornece cuidados e serviços para pessoas que de outra forma precisariam de cuidados em um lar de idosos. PACE cobre os custos médicos, serviços sociais e cuidados de longo prazo para pessoas frágeis. Pode pagar por algumas ou todas as necessidades de cuidados a longo prazo de uma pessoa com doença de Alzheimer. O PACE permite que a maioria das pessoas que se qualificam para continuar a viver em casa em vez de se mudarem para uma instituição de cuidados a longo prazo. Você precisará descobrir se a pessoa que precisa de cuidados se qualifica para o PACE. Pode haver uma taxa mensal. PACE está disponível apenas em certos estados e locais dentro desses estados.

Para saber mais sobre PACE, ligue para 1-877-267-2323, ou visite o site PACE ou a página do Medicare PACE.

State Health Insurance Assistance Program (SHIP)

SHIP, o Programa Estadual de Assistência ao Seguro de Saúde é um programa nacional oferecido em cada Estado que fornece aconselhamento e assistência às pessoas e suas famílias sobre questões de Medicare, Medicaid, e Medicare seguro suplementar (Medigap).

Para contatar um conselheiro SHIP em seu Estado, visite o site do Centro Nacional de Assistência Técnica do SHIP.

Departamento de Assuntos de Veteranos

O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA) pode fornecer cuidados de longo prazo ou cuidados em casa para alguns veteranos. Se o seu familiar ou parente for elegível para os benefícios dos veteranos, verifique com o VA ou entre em contato com o centro médico do VA mais próximo de você. Pode haver uma lista de espera para lares de idosos do VA.

Para saber mais sobre os benefícios de saúde do VA, ligue para 1-877-222-8387, ou visite a página Veterans Health Administration ou a página Veterans Affairs Caregiver Support. Você também pode encontrar mais informações em Geriatria e Cuidados Alargados: Paying for Long-Term Care.

Social Security Disability Income (SSDI)

Esse tipo de Seguro Social é para pessoas com menos de 65 anos que são deficientes, de acordo com a definição da Administração da Previdência Social.

Para que uma pessoa se qualifique para a Renda de Incapacidade da Previdência Social, ela deve ser capaz de demonstrar isso:

• A pessoa é incapaz de trabalhar
• A condição irá durar pelo menos um ano
• A condição deverá resultar em morte

A Segurança Social tem “subsídios de compaixão” para ajudar as pessoas com doença de Alzheimer, outras demências e certas outras condições médicas graves a obterem benefícios de incapacidade mais rapidamente.

Para saber mais sobre a Renda por Deficiência do Seguro Social, ligue 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778, ou visite a Administração do Seguro Social.

Conselho Nacional sobre Envelhecimento (NCOA)

O Conselho Nacional sobre Envelhecimento, um grupo privado, tem um serviço gratuito chamado BenefitsCheckUp®. Este serviço pode ajudá-lo a encontrar programas de benefícios federais e estaduais que podem ajudar a sua família. Depois de fornecer algumas informações gerais sobre a pessoa que precisa de cuidados, você pode ver uma lista de possíveis programas de benefícios a serem explorados. Esses programas podem ajudar a pagar por medicamentos prescritos, contas de aquecimento, moradia, programas de refeições e serviços legais. Você não precisa dar um nome, endereço ou número do Seguro Social para usar este serviço.

Para saber mais sobre BenefitsCheckUp®, ligue para 1-571-527-3900 ou visite BenefitsCheckUp®.

Benefícios.gov

Opções de financiamento privado para cuidados de longo prazo

Além dos fundos pessoais e governamentais, há várias opções de pagamento privado, incluindo seguro de cuidados de longo prazo, hipotecas reversíveis, certas apólices de seguro de vida, anuidades e trusts. Qual opção é melhor para uma pessoa depende de muitos fatores, incluindo a idade da pessoa, status de saúde, finanças pessoais e risco de precisar de cuidados.

Seguro de cuidados de longo prazo

Seguro de cuidados de longo prazo cobre muitos tipos de cuidados de longo prazo e benefícios, incluindo cuidados paliativos e hospitalares. A cobertura exata depende do tipo de apólice que você compra e quais serviços são cobertos. Você pode adquirir uma cobertura de enfermagem domiciliar ou uma apólice abrangente que inclua tanto cuidados domiciliares como cuidados em instalações.

Muitas empresas vendem seguros de cuidados a longo prazo. É uma boa idéia fazer compras e comparar apólices. O custo de uma apólice é baseado no tipo e quantidade de serviços, quantos anos você tem quando compra a apólice, e quaisquer benefícios opcionais que você escolher.

O seguro de cuidados a longo prazo pode ser uma boa escolha para pessoas mais jovens, relativamente saudáveis e com baixo risco de precisar de cuidados a longo prazo. Os custos sobem para pessoas mais velhas, com problemas de saúde, ou que querem mais benefícios. Alguém que está com pouca saúde ou já recebendo serviços de cuidados no final da vida pode não se qualificar para o seguro de cuidados a longo prazo.

Crédito à habitação para idosos

Um crédito imobiliário reverso é um tipo especial de empréstimo imobiliário que permite ao proprietário converter parte do valor da propriedade da sua casa em dinheiro. Ao contrário de um empréstimo doméstico tradicional, nenhum reembolso é exigido até que o mutuário vende a casa, não mais a usa como residência principal, ou morre.

Não há renda ou requisitos médicos para obter uma hipoteca reversa, mas você deve ter 62 anos de idade ou mais. O valor do empréstimo é livre de impostos e pode ser usado para qualquer despesa, incluindo cuidados a longo prazo. No entanto, se você tem uma hipoteca existente ou outra dívida contra a sua casa, você deve usar os fundos para pagar essas dívidas primeiro.

Políticas de seguro de vida para cuidados a longo prazo

Algumas apólices de seguro de vida podem ajudar a pagar por cuidados a longo prazo. Algumas apólices oferecem um produto combinado de seguro de vida e de cuidados de longo prazo.

As apólices com um “benefício de morte acelerado” oferecem adiantamentos em dinheiro livres de impostos enquanto você ainda está vivo. O adiantamento é subtraído do valor que seus beneficiários (as pessoas que recebem os rendimentos do seguro) receberão quando você morrer.

Você pode receber um benefício por morte acelerada se você viver permanentemente em um asilo, precisar de cuidados a longo prazo por um período prolongado, estiver doente terminal ou tiver um diagnóstico de risco de vida, como a AIDS. Verifique a sua apólice de seguro de vida para ver exactamente o que ela cobre.

Você pode ser capaz de levantar dinheiro vendendo a sua apólice de seguro de vida pelo seu valor actual. Esta opção, conhecida como “seguro de vida”, está normalmente disponível apenas para pessoas com 70 anos de idade ou mais. Os rendimentos são tributáveis e podem ser usados por qualquer razão, incluindo o pagamento de cuidados de longa duração.

Um acordo semelhante, chamado de “liquidação viatical”, permite que uma pessoa com doença terminal venda a sua apólice de seguro de vida a uma companhia de seguros por uma percentagem do benefício por morte da apólice. Esta opção é tipicamente utilizada por pessoas que se espera que vivam 2 anos ou menos. Um acordo viatical fornece dinheiro imediato, mas pode ser difícil de obter.

Using Annuities to Pay for Long-Term Care

Você pode optar por celebrar um contrato de anuidade com uma companhia de seguros para ajudar a pagar por serviços de cuidados de longo prazo. Em troca de um único pagamento ou uma série de pagamentos, a companhia de seguros lhe enviará uma anuidade, que é uma série de pagamentos regulares durante um período de tempo especificado. Há dois tipos de anuidades: anuidades imediatas e anuidades diferidas de cuidados de longo prazo.

Trusts

Um trust é uma entidade legal que permite que uma pessoa transfira ativos para outra pessoa, chamada de trustee. Uma vez estabelecido o trust, o trustee administra e controla os ativos para a pessoa ou outro beneficiário. Você pode optar por usar um truste para proporcionar controle flexível de bens para um adulto mais velho ou uma pessoa com deficiência, o que poderia incluir você mesmo ou seu cônjuge. Dois tipos de trusts podem ajudar a pagar por serviços de cuidados a longo prazo: trusts de caridade e trusts de invalidez Medicaid.

Para mais informações sobre opções de financiamento

Este conteúdo é fornecido pelo NIH National Institute on Aging (NIA). Os cientistas do NIA e outros especialistas revisam este conteúdo para garantir que seja preciso e atualizado.

Conteúdo revisado:01 de maio de 2017