Na sua Pesquisa de Controle e Fraude de Pagamentos de 2015, o JP Morgan relatou que cheques simples em papel de baixa tecnologia foram o método de fraude de pagamentos mais utilizado em 2014.
Embora o uso geral de cheques em papel continue a diminuir a cada ano, a fraude de cheques continua elevada. Os cheques em papel são um alvo fácil para os criminosos. Como eles são passados de mão em mão no caminho para o pagamento, eles podem ser facilmente roubados, duplicados, alterados ou descontados ilegalmente.
Risco organizacional &Cheques fraudulentos
Como se isso não fosse suficiente, as organizações estão assumindo mais riscos de cheques fraudulentos. Em 2016, a responsabilidade por um cheque sem provisão pode mudar rapidamente para o emissor do cheque e afastar-se do banco que aceita um depósito alterado. Há várias situações em que as organizações podem ser impedidas de procurar a restituição de um banco que paga um cheque fraudulento, especialmente se a organização não tiver exercido “cuidado comum” na emissão de cheques (consulte esta página do Centro Nacional de Fraude de Cheques para alguns exemplos em que uma organização pode ser responsável por um cheque fraudulento). Isto significa que uma organização não pode contar com um banco tornando-os inteiros depois de aceitar um cheque fraudulento.
Tudo isso exige uma solução melhor para apanhar cheques fraudulentos à medida que eles ocorrem.
Uma das melhores formas de proteger sua organização contra cheques alterados é implementar a tecnologia Positive Pay, que está disponível em muitos pacotes de impressão de cheques IBM i, incluindo o meu próprio software SecureChex.
O que é Positive Pay?
O pagamento positivo é um sistema de prevenção de fraude oferecido pela maioria dos bancos comerciais para proteger contra cheques alterados, falsificados e falsificados. Ele verifica a exatidão do número da conta, data e valor em dólares de um cheque quando o cheque é apresentado para pagamento. O conceito é tão fácil quanto fechar uma porta e envolve os seguintes passos.
- Clientes bancários enviam um arquivo de registro de cheques contendo números, datas e valores para o banco para cheques que o cliente tenha escrito.
- Quando um cheque é apresentado para pagamento, o banco compara o cheque apresentado com as informações de cheques previamente transmitidas pelo cliente para aquela conta.
- Quando há uma discrepância entre um cheque apresentado e as informações do arquivo de cheques, o banco notifica o cliente através de um relatório de exceções e retém o pagamento até que o cliente diga ao banco para aceitar ou rejeitar o cheque.
Pagamento positivo é uma forma simples mas eficaz de prevenir a fraude de cheques. Impede os criminosos de descontar cheques fraudulentos usando números de conta roubados. Ele também apanha cheques ruins onde o valor do cheque foi alterado ou o cheque tem uma data inválida.
Onde o Pagamento Positivo não é suficiente
Aqui estão algumas coisas para se ter cuidado ao usar o Pagamento Positivo.
Fraude fora do balcão – Alguns bancos não oferecem verificação fora do balcão, onde os caixas de um banco de varejo podem verificar os cheques recebidos no balcão bancário, usando o seu arquivo de cheques. Ao instituir o Pagamento Positivo, certifique-se de que seu banco verifique as informações de cheques em relação a todos os cenários de cheques, não apenas quando os cheques são transmitidos ou escaneados.
Verificação do recebedor do pagamento – O Pagamento Positivo do recebedor oferece um nível mais alto de proteção contra fraude do que o Pagamento Positivo tradicional. A Remuneração Positiva Tradicional inclui apenas a comparação de números, datas e montantes de cheques. Não inclui verificação do recebedor do pagamento, para assegurar que o nome do recebedor do pagamento não foi alterado. Muitos bancos fornecem Pagamento Positivo ao beneficiário como um recurso adicional ao Pagamento Positivo, e isso pode incluir taxas adicionais. Se você precisar de verificação do recebedor, certifique-se de que seu software e seu banco o suportam.
Formatos de arquivo – Há vários formatos de transmissão diferentes nos quais os dados de cheque podem ser submetidos a um banco. Nem todos os bancos usam o mesmo formato de transmissão. E alguns bancos usam formatos diferentes em divisões diferentes. Se a sua organização está programando o Positive Pay como um projeto IBM i DIY, você pode ter que contabilizar vários formatos diferentes de arquivos de cheques. Manter-se atualizado é mais fácil se você implementar o Positive Pay através de um pacote de terceiros que produz registros de cheques no formato correto para seus bancos.
Positive Pay não detecta todas as fraudes em cheques
Embora o Positive Pay detecte discrepâncias nos dados dos cheques, ele não identifica quando alguém falsifica uma assinatura em um cheque roubado. Se você estiver usando o Pagamento Positivo padrão sem verificação do recebedor do pagamento, os cheques podem passar porque o banco não está verificando no nome do recebedor.
Pagamento Positivo é uma ótima maneira de instituir a proteção contra fraudes em cheques, interrompendo pagamentos ruins e reduzindo a responsabilidade ao lidar com cheques fraudulentos. Mas embora o Pagamento Positivo seja uma forma eficaz de apanhar a fraude de cheques, não é infalível.
Leitura Relacionada
Pesquisa de Controle e Fraude de Pagamentos de 2015, JP Morgan
Check Fraud – Who is Liable, National Check Fraud Center
