O que é a banca de retalho?

A banca de retalho é a banca diária que acontece entre os consumidores e os seus bancos pessoais. Um banco de varejo oferece aos consumidores serviços bancários básicos, incluindo contas correntes, contas de poupança e empréstimos.

Se você banca principalmente on-line, você ainda vai interagir com o seu banco de varejo em uma base regular. A compreensão da banca de retalho permite-lhe realizar com eficiência as actividades financeiras do dia-a-dia.

O que é a banca de retalho?

Os clientes de retalho são membros do público em geral que cuidam das suas necessidades financeiras pessoais (em oposição a organizações como governos ou empresas que possam necessitar de serviços mais complexos). Os bancos de varejo são projetados para atender a essas necessidades com serviços personalizados para indivíduos.

Esses serviços podem ser oferecidos em uma agência local ou on-line, e podem incluir depósitos e saques diários, contas correntes e de poupança, empréstimos, cartões de crédito, e muito mais. A banca de retalho foi concebida para as necessidades diárias do consumidor médio.

• Nome alternativo: Banca de consumo, banca pessoal

Tipos de bancos de retalho

Estes bancos incluem:

• Grandes bancos: Estes são muitas vezes os nomes familiares com os quais se está familiarizado em bancos de consumo. Eles frequentemente têm agências físicas nas esquinas movimentadas das ruas.
• Pequenas instituições e bancos comunitários: Estes também são bancos de tijolo e de cimento que oferecem serviços bancários de retalho. Os bancos pequenos geralmente têm uma menor quota de mercado de depósitos nos EUA do que os grandes bancos, mas podem operar em vários locais. Os bancos comunitários concentram-se em fornecer serviços bancários ao consumidor para uma determinada comunidade; geralmente têm uma pegada menor e aceitam depósitos e fazem empréstimos localmente.
• Bancos online: Estes bancos não têm agências físicas onde os consumidores possam depositar, mas são outra opção para os bancos de consumo, especialmente se seu objetivo é minimizar as taxas.

Como Funciona o Banco de Varejo

Os bancos de varejo lidam com as necessidades financeiras para gastos diários e eventos da vida, como a compra de uma casa. Os produtos e serviços que os bancos de varejo oferecem incluem:

• Contas bancárias: Estes incluem contas correntes, contas poupança e contas do mercado monetário. Contas correntes muitas vezes vêm com um cartão de débito para fazer compras e a capacidade de pagar contas online ou eletronicamente. Contas de poupança e contas do mercado monetário pagam mais juros do que contas correntes, mas normalmente impõem um limite na frequência com que você pode retirar ou transferir dinheiro da conta.
• Certificados de depósito (CDs): Estes por vezes pagam mais juros do que contas poupança, mas normalmente é necessário deixar o seu dinheiro intocado durante pelo menos vários meses para evitar penalizações por levantamentos antecipados.
• Cartões de crédito: Estes são semelhantes aos cartões de débito, mas permitem-lhe comprar coisas agora e pagá-las mais tarde. Eles representam um empréstimo que você tem que pagar de volta, e se você não pagar o valor total listado no seu extrato dentro do período de carência, você incorrerá em encargos financeiros baseados na taxa anual de porcentagem (APR) do cartão.
• Cofre de depósito: São espaços de armazenamento que guardam pequenos valores ou documentos importantes dentro das paredes do banco (para que não possam ser roubados ou destruídos em sua casa).
• Empréstimos à habitação: Estes produtos ajudam as pessoas a comprar ou refinanciar uma casa. As segundas hipotecas permitem aos mutuários contrair um empréstimo sobre um imóvel que já está hipotecado usando o capital da sua casa como garantia.
• Empréstimos para automóveis: Estes empréstimos ajudam as pessoas a comprar ou refinanciar um carro.
• Empréstimos pessoais sem garantia: Estes produtos podem ser usados para qualquer finalidade e não requerem que você se comprometa com a garantia. Linhas de crédito rotativas (incluindo cartões de crédito) permitem aos mutuários gastar e reembolsar repetidamente sem solicitar um novo empréstimo.

Os bancos podem ou não oferecer todos estes serviços. Revise o site de um banco ou pergunte a um representante sobre seu menu de serviços antes de se inscrever para uma conta.

Se você considerar um empréstimo de um banco de varejo para pagar uma despesa futura ou consolidar a dívida existente, nossa calculadora de empréstimo pode ajudá-lo a ver quanto seu empréstimo realmente vai custar ao longo do tempo:

Custos do Banco de Varejo

Bancos existem para ter lucro, e as cooperativas de crédito também precisam trazer receita para pagar as contas. A forma mais básica que os bancos de varejo ganham dinheiro é fazer empréstimos com depósitos de clientes e cobrar juros sobre esses empréstimos. O banco também paga aos clientes juros sobre os seus depósitos e geralmente mantém qualquer sobra de ganhos como lucros.

No entanto, a realidade de como os bancos de varejo ganham dinheiro é um pouco mais complexa; eles também cobram taxas de serviço que aumentam os seus resultados. Por exemplo, os bancos podem cobrar taxas mensais de manutenção, taxas de descoberto quando você gasta mais dinheiro do que tem disponível na sua conta e taxas modestas para imprimir cheques de caixa ou enviar transferências bancárias.

As taxas específicas do cliente para bancos de varejo geralmente dependem do tamanho do banco e da categoria da taxa. Entre os 50 grandes bancos com a maior quota de depósitos nos EUA, por exemplo, a mediana da taxa de descoberto por transação era de $34 a partir de 2017, enquanto uma mediana de $31 aplicada a bancos menores e cooperativas de crédito.

Alternativas ao Banco de Varejo

Embora os custos, os serviços bancários ao consumidor que os bancos de varejo oferecem tornam mais fácil para os indivíduos lidar com suas finanças. É possível passar sem uma conta bancária, mas a vida pode ser mais difícil. Sem bancos de varejo, você pode gastar mais tempo em tarefas financeiras de rotina e pagar mais taxas por transações únicas.

No entanto, os bancos de varejo não são o único tipo de banco. Na verdade, há certos serviços para os quais você deve confiar em outros tipos de bancos porque os bancos de varejo não os oferecem.

• Bancos centrais: Estes bancos actuam como o agente financeiro do governo central, gerindo a oferta monetária do país e as reservas internacionais, emitindo moeda e detendo os depósitos de outros bancos ou bancos centrais.
• Bancos comerciais: Estes bancos concentram-se nos clientes comerciais. Eles podem oferecer serviços que os clientes de varejo usam para clientes empresariais, tais como contas correntes e de poupança e empréstimos, mas também atendem às necessidades únicas das empresas, tais como a capacidade de tomar emprestado maiores quantidades de dinheiro para operações e a necessidade de aceitar vários tipos de pagamentos dos clientes.
• Cooperativas de crédito: Estes bancos locais oferecem muitos dos mesmos serviços que os grandes bancos; no entanto, são geralmente instituições sem fins lucrativos que servem um grupo de pessoas com algo em comum (um empregador ou sindicato de trabalhadores, por exemplo).
• Bancos de investimento: Estes bancos ajudam as empresas a operar nos mercados financeiros. Por exemplo, um banco de investimento pode ajudar uma empresa a levantar dinheiro vendendo títulos ao investidor.

Além disso, alguns bancos trabalham em vários mercados – são simultaneamente bancos de varejo, bancos comerciais e bancos de investimento, por exemplo. Isto significa que você pode ser capaz de abrir uma conta de negócios no mesmo banco de varejo que você usa para suas necessidades pessoais.

Banco de Varejo vs. Banco Comercial

Onde os bancos de varejo se concentram em contas e serviços bancários pessoais, os bancos comerciais se concentram em servir empresas. Eles podem oferecer muitas das mesmas opções, mas o fazem em uma escala que se adapta às necessidades das empresas. Muitos bancos oferecem serviços comerciais e de varejo.