Fonte de dados: Experian.
Como a pontuação de crédito é determinada
Existem vários factores que vão no cálculo da sua pontuação de crédito, e compreender como as agências chegam à sua pontuação pode ajudá-lo a tomar medidas para a melhorar. Aqui está uma breve descrição:
- Histórico de pagamentos: Um padrão estabelecido de pagamento das suas contas a tempo vai funcionar a seu favor.
- Taxa de utilização do crédito: A percentagem de crédito disponível que você está usando a qualquer momento desempenha um papel na determinação da sua pontuação. Os credores gostam de ver um índice de utilização de crédito de 30% ou menos.
- Histórico de crédito: O tempo que você teve suas contas abertas também pode afetar a sua pontuação. Esta é uma categoria em que os mutuários mais jovens estão em desvantagem.
- Novas contas: Abrir demasiadas contas novas ao mesmo tempo pode afectar a sua pontuação, em parte porque pode sair como um mutuário imprudente, mas também porque cada nova aplicação resulta numa investigação difícil sobre o seu histórico de crédito. Enquanto consultas suaves, tais como verificar o seu próprio relatório de crédito, não prejudicam a sua pontuação, consultas duras podem diminuir a sua pontuação.
- Credit mix: Os diferentes tipos de contas que você tem abertas também influenciam sua pontuação — o que significa que há uma diferença entre abrir um monte de cartões de crédito de loja ou ter uma mistura de cartão de crédito, hipoteca e contas de empréstimo.
Cuidado que algumas dessas categorias têm mais peso do que outras ao determinar sua pontuação. O seu histórico de pagamento e o rácio de utilização do crédito desempenham o maior papel na determinação da sua pontuação, enquanto o seu histórico de crédito, novas contas e mix de crédito desempenham um papel menor. Você não deve, no entanto, considerar isso como significando que não há problema em ignorar qualquer componente da lista.
A percentagem de consumidores com excelente crédito é semelhante à de todas as outras categorias. Em outras palavras, não é apenas uma elite poucos que têm crédito excelente, então se você se comprometer a trabalhar em sua pontuação, você pode cair nessa cobiçada faixa 800-850 muito rapidamente.
Como aumentar sua pontuação de crédito
Se você está procurando construir sua pontuação de crédito, então você precisará abordar cada um desses fatores individualmente, da melhor forma possível. Enquanto você não pode adicionar anos ao seu histórico de crédito que não existem, você pode fazer questão de pagar todas as contas futuras dentro do prazo, e, idealmente, na totalidade, para aumentar o seu histórico de pagamento.
Simplesmente, se você fizer questão de nunca usar mais de 30% do seu crédito disponível, você pode manter a sua taxa de utilização nesse intervalo ideal de 30% ou menos. Tenha em mente que o montante da sua dívida pendente é menos importante do que a percentagem do crédito disponível que constitui. Se você deve $4.000 em uma linha de crédito de $10.000 e seu vizinho deve $5.000 em uma linha de crédito de $20.000, o seu índice de utilização do crédito será inferior a 30%, enquanto o seu não será, mesmo que a sua carga de dívida seja maior.
Finalmente, tenha o hábito de rever seu relatório de crédito regularmente para verificar se há erros. Estima-se que 20% dos relatórios de crédito contêm erros, e corrigir um pode aumentar a sua pontuação durante a noite.
Quais são os benefícios de um crédito excelente?
Conseguir um crédito excelente não é apenas uma questão de orgulho; é uma questão de obter as melhores condições de financiamento disponíveis sempre que tentar pedir dinheiro emprestado.
Diga que está a pedir uma hipoteca fixa de $300.000, 30 anos. Com um crédito excelente, você pode conseguir uma TAEG de 3,696%, o que se traduz em um pagamento mensal de $1.380. Uma pontuação que é boa mas não excelente, entretanto, lhe dará uma TAEG de 4,095% com um pagamento mensal associado de $1.449 — ainda competitivo, mas não tão atraente.
Simplesmente, alguns dos melhores cartões de crédito por aí são projetados especificamente para pessoas com excelente crédito. Estes cartões oferecem benefícios como generosos bônus de inscrição, programas de recompensas e taxas anuais baixas ou inexistentes. Claro que os consumidores com bom crédito também têm a sua quota de opções de cartão de crédito, mas para ser elegível para as melhores ofertas lá fora, você vai precisar atingir essa excelente gama. E quanto mais cedo você fizer isso, mais você poderá economizar.
