O que é uma taxa de conveniência e pode cobrar uma aos seus clientes?

Administração de um negócio, você sabe que cada centavo conta, especialmente numa possível desaceleração económica como a causada pela pandemia COVID-19. Neste momento, você provavelmente está examinando cada aspecto de suas operações para ver onde você pode economizar dinheiro ou compensar alguns dos custos da propriedade do negócio.

Se seu negócio aceita cartões de crédito, então você sabe que lhe é cobrada uma taxa por cada pagamento feito com um cartão. Você não precisaria pagar essas taxas se o cliente pagasse em dinheiro ou com cheque, mas como estamos caminhando para uma sociedade sem dinheiro, você pode se sentir obrigado a aceitar pagamentos com cartão de crédito.

Existe uma maneira segura de os comerciantes recuperarem as taxas do cartão de crédito, que é repassando o custo para os clientes, seja através de sobretaxas ou taxas de conveniência. Já temos um artigo que explica as sobretaxas, portanto este artigo foca as taxas de conveniência.

O que é uma taxa de conveniência?

Uma taxa de conveniência é um valor adicionado ao preço de compra; o cliente paga esta taxa em troca de poder utilizar um método de pagamento mais conveniente. O importante a lembrar é que o cliente deve sempre ter a opção de usar outro método padrão de pagamento que não requeira a taxa de conveniência adicionada. A taxa não está tecnicamente relacionada com a aceitação de cartões de crédito. Destina-se a ajudar o comerciante a recuperar o custo adicionado pela criação de um novo canal de pagamento.

Como exemplo, as salas de cinema geralmente vendem bilhetes na bilheteira. Os clientes podem pagar com cartão de crédito e esse custo é absorvido como um custo de fazer negócios. Mas o dono do cinema pode oferecer uma forma alternativa de comprar bilhetes – através da venda online – que requer que os clientes paguem com um cartão de crédito. O teatro pode então cobrar uma taxa de conveniência para compras online porque aqueles que não desejam pagar a taxa de conveniência podem sempre comprar pessoalmente na bilheteria.

Como uma questão prática, as taxas de conveniência parecem ser mais comumente aplicadas a pagamentos como serviços públicos, aluguel, mensalidades, taxas governamentais (por exemplo, taxas de registro de veículos motorizados), e até mesmo impostos. Todas essas taxas tendem a ser tradicionalmente pagas em cheque ou pessoalmente, portanto o pagamento online por cartão de crédito é obviamente uma conveniência adicional.

Há regras sobre como você pode cobrar uma taxa de conveniência, e elas diferem com cada cartão. A Visa tem a política mais completa sobre o assunto, enquanto a Discover e a American Express são bastante vagas e dependem de regras mais amplas que se aplicam à forma como os comerciantes aceitam pagamentos com cartão, período. Vamos explicar essas regras abaixo e mostrar-lhe como cobrar uma taxa de conveniência.

Primeiro, porém, vamos esclarecer a diferença entre taxas de conveniência e sobretaxas.

Compensa de conveniência VS Sobretaxas

Como mencionado na introdução, adicionar uma sobretaxa de cartão de crédito é outra forma de compensar as taxas do cartão de crédito. Uma sobretaxa não é o mesmo que uma taxa de conveniência, embora sejam frequentemente confundidas entre si.

Geralmente, uma sobretaxa é adicionada ao preço normal de um produto ou serviço quando um cliente paga com um cartão de crédito. Ela pode ser aplicada a todos os pagamentos com cartão de crédito para um cartão específico ou para categorias específicas de produtos. Você não precisa de canais de pagamento primários ou secundários para instituir sobretaxas, o que torna as coisas um pouco mais simples. No entanto, nem todos os estados permitem sobretaxas. As regras relacionadas com sobretaxas são complexas, por isso não se esqueça de falar com o seu adquirente de cartão de crédito para se certificar de que segue todas as regras antes de começar a cobrar esta taxa.

Temos um bom artigo sobre sobre sobretaxas – o que são e como implementá-las – por isso não se esqueça de verificar o artigo enquanto considera as suas opções.

Como cobrar (corretamente) taxas de conveniência

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Se você deseja cobrar uma taxa de conveniência, certifique-se de fazê-lo da maneira correta. Cada companhia de cartão de crédito tem suas próprias regras, e todas elas incentivam os comerciantes a falar com a adquirente do cartão ao considerar a possibilidade de adicionar uma taxa de conveniência. Na verdade, parece que você não consegue descobrir o valor exato que pode cobrar sem trabalhar com o seu processador. Abaixo, vamos analisar as regras implementadas pela Visa, Mastercard, Discover e American Express para que você possa ter uma idéia melhor do que você pode ter que fazer para cobrar uma taxa de conveniência.

Visa

Segundo o site da Visa:

Em certos países, por exemplo, Rússia, EUA e alguns países da Ásia, um comerciante tem permissão para cobrar uma taxa de conveniência para o cliente. A taxa deve ser uma taxa fixa (não uma porcentagem do valor da transação), claramente divulgada, e representar o pagamento pela conveniência de pagar através de um canal de pagamento alternativo (como online) que é diferente do canal de pagamento normal do comerciante (por exemplo, enviar um cheque pelo correio ou pagar pessoalmente).

Os detalhes das regras de taxa de conveniência da Visa podem ser encontrados nas Regras Fundamentais da Visa e nas Regras de Produtos e Serviços da Visa no site da Visa. A seção 5.6.2 aborda as taxas de conveniência, e foi modificada pela última vez em 2020.

Se o seu negócio está nos EUA, aqui estão alguns itens principais de nota ao implementar uma taxa de conveniência para cartões Visa:

• Só pode ser cobrado online.
• Não pode ser cobrado se você for apenas um comerciante online (se for, então considere uma sobretaxa).
• Deve divulgar claramente e dar ao titular do cartão uma chance de cancelar o pagamento antes de pagar.
• A taxa deve ser incluída no valor total da transação e não cobrada separadamente.
• Aplicável a todas as formas de pagamento aceitas no canal de pagamento.
• A taxa deve ser um valor fixo ou fixo, independentemente do valor do pagamento devido.
• Não pode ser cobrada por transações recorrentes ou parceladas.
• Não pode ser cobrada tanto uma taxa de conveniência como uma sobretaxa.

Se você deseja implementar uma taxa de conveniência para cartões Visa, nós encorajamos você a ler a Seção 5.6.2 das regras Visa e trabalhar com seu processador.

Se você é uma empresa de serviços e deseja cobrar uma taxa de serviço ao invés de uma taxa de conveniência, a Visa permite tais taxas para alguns códigos MCC. Como este artigo foca apenas em taxas de conveniência, não vamos discutir taxas de serviço em detalhes. Se você deseja implementar tal taxa, certifique-se de verificar os requisitos de taxa de serviço na Regra 5.6.3 e fale com seu processador.

Mastercard

Mastercard’s rules for convenience fees are a little difficult to find. Parece que o Mastercard não permite taxas de conveniência, mas apenas para entidades governamentais e educacionais. Especificamente, as taxas de conveniência são permitidas somente em conexão com estes tipos de pagamentos:

• Aulas e alojamento e alimentação patrocinados pela escola para escolas primárias, secundárias, faculdades, universidades, e escolas profissionais.
• taxas governamentais e judiciais, custos e multas, incluindo pensão alimentícia e pagamentos de pensão alimentícia.
• Impostos locais, estaduais e federais.

Existem algumas regras adicionais sob o Programa de Taxas de Conveniência do Mastercard. Elas incluem:

• Se você cobrar uma taxa de conveniência para American Express, Discover e Visa, então você deve tratar o Mastercard da mesma forma que trata esses outros cartões.
• Existem padrões adicionais de segurança de dados eletrônicos que você pode ter que aderir.
• O titular do cartão deve ser notificado da taxa de conveniência adicional e ter a chance de não pagar desta forma.

Finalmente, a Mastercard recomenda que a taxa de conveniência seja cobrada separadamente do pagamento real. Isto é o oposto da exigência do Visa. Felizmente, não é uma regra obrigatória.

Se for uma entidade governamental ou educacional e desejar cobrar uma taxa de conveniência para pagamentos com o Mastercard, contacte o seu adquirente e trabalhe com ele nos detalhes.

American Express

American Express não parece ter uma política sobre taxas de conveniência, mas também não proíbe os seus comerciantes de as cobrar (ver Secção 3.3 do Guia de Referência do Comerciante American Express – EUA, actualizado pela última vez em Abril de 2019). Parece que você pode cobrar uma taxa de conveniência desde que:

• A taxa se encaixa na definição de taxa de conveniência (em oposição a uma sobretaxa),
• Você não discrimina o uso do cartão American Express (Seção 2.3, quinto ponto), e
• Você divulga a taxa ao titular do cartão e dá ao titular a chance de recuar.

A abordagem mais segura para adicionar a American Express ao seu programa de taxa de conveniência é falar com a adquirente do seu cartão de crédito. Mas desde que você atenda aos requisitos da Visa, você também deve satisfazer os requisitos da American Express.

Discover

Como a American Express, Discover não parece ter uma regra sobre taxas de conveniência. Há um artigo não datado no site da Discover sobre o pagamento de impostos com cartão de crédito, e ele toca nas taxas de conveniência. O artigo sugere que você pode pagar suas taxas com um cartão Discover, mas normalmente você terá que pagar uma taxa de conveniência em um formulário percentual ou uma taxa fixa.

Porque não há regras claras e declaradas sobre taxas de conveniência, a única outra consideração é a Seção 2.4 do Regulamento de Operações do Comerciante R11.1 da Discover. Esta regra exige que o comerciante não discrimine o uso do cartão Discover, semelhante à política da American Express. Se você não cobrar uma taxa de conveniência para Visa mas avaliar uma para Discover, você estaria violando esta regra.

De um ponto de vista prático, se você usar as regras Visa e apenas adicionar o cartão Discover como uma opção de pagamento, você deve estar satisfazendo os requisitos da Discover para taxas de conveniência. (Note que não conseguimos encontrar o Regulamento de Operação do Comerciante no site do Discover, por isso não podemos verificar quão atual a regra pode estar. Por favor, verifique novamente com seu processador para assegurar o cumprimento.)

ACH Payments

Tivemos dúvidas no passado sobre se é possível cobrar uma taxa de conveniência para pagamentos ACH. Para esta atualização, nós passamos algum tempo pesquisando esta pergunta, mas não conseguimos encontrar uma resposta definitiva. A maioria dos pagamentos da ACH é feita através da Rede ACH operada pela Nacha. Mas, ao contrário das redes de cartões de crédito, a Nacha não forneceu orientações sobre as taxas de conveniência. Tanto quanto podemos dizer, várias leis estaduais e federais (se você estiver nos EUA) podem regular as taxas de conveniência para pagamentos de ACH. Isso significa que a regra pode não ser uniforme.

Se você deseja cobrar uma taxa de conveniência para pagamentos de ACH, recomendamos que você trabalhe com o seu processador. Eles podem ter sugestões de melhores práticas a seguir para que você não tenha problemas com as leis estaduais.

Como postar aviso para cobrar uma taxa de conveniência de cartão de crédito

Como mencionado anteriormente, a Visa tem os requisitos mais detalhados para taxas de conveniência, portanto, seguindo as regras da Visa deve satisfazer as regras impostas por outras redes de cartões. Geralmente, onde uma taxa de conveniência é permitida (EUA, Ásia-Pacífico), não há nenhum requisito de redação estrita para o aviso em si. No entanto, para a Rússia, quando se aceita a taxa em um terminal, a Visa tem a seguinte redação sugerida:

Notificação de taxa: avaliará uma taxa para os titulares de cartões para as transações neste terminal. Esta taxa é adicionada ao valor de sua transação e é em adição a quaisquer taxas que possam ser cobradas por sua instituição financeira.

Um comerciante russo também deve seguir alguns outros requisitos, além de publicar este aviso no terminal.

Se você é um comerciante baseado nos EUA, você pode modificar o texto acima e usar algo como:

CONVENIENCE FEE NOTICE: este método de pagamento online é fornecido a você para sua conveniência. Se você prosseguir para o checkout, será cobrada uma taxa de conveniência de . Esta taxa é adicionada à taxa total para os bens/serviços que você comprou hoje. Se não desejar pagar esta taxa, por favor clique em “cancelar” abaixo para voltar à página anterior. Você pode nos pagar sem incorrer nesta taxa de conveniência.

Cuidado, no entanto, que, como não há nenhuma exigência para a redação exata, desde que você satisfaça os requisitos do Visa na Seção 5.6.2 das regras do Visa, então você pode escrever seu aviso da maneira que quiser.

Are Convenience Fees The Right Choice For Your Business?

>Let’s review: Aceitar pagamentos com cartão de crédito significa mais custos para os comerciantes. No entanto, você pode às vezes passar as taxas do cartão de crédito para um cliente em vez de ter que absorvê-las como um custo de fazer negócios. Uma dessas maneiras é usar uma taxa de conveniência, mas este método só pode ser usado quando há outra maneira “padrão” para o cliente pagar. Se desejar impor uma taxa de conveniência, entre em contato com a adquirente do seu cartão de crédito. Eles podem ajudá-lo a seguir todas as regras das empresas de cartão de crédito, bem como dizer-lhe quanto pode cobrar pela taxa.

Os clientes pagarão um extra apenas para ter uma forma não padrão de pagar por bens e serviços? Depende! Muitas pessoas podem estar dispostas a pagar extra para saltar a linha de renovação da carta de condução, mas podem não se importar com a economia de tempo quando podem simplesmente deixar um cheque no correio para a sua conta de electricidade. Antes de cobrar taxas de conveniência, certifique-se de que há uma demanda para eles, ou você pode acabar com um método de pagamento alternativo que ninguém usa.