Perigos de usar empréstimos de estudante para comprar um carro

Quando o governo federal entregou os primeiros empréstimos de estudante em 1958, a mensagem era simples: Este dinheiro deve ser usado para fins educacionais, ou seja, mensalidades, livros, taxas, suprimentos e despesas de moradia, tais como quarto e alimentação.

Não foi feita menção ao uso do dinheiro para comprar um carro.

Os empréstimos estudantis são destinados a equipá-lo com uma vida inteira de conhecimento. Os carros são destinados a equipá-lo com um bolso cheio de despesas que começam antes mesmo de você obter as chaves.

Então, antes de você parar em serviços financeiros estudantis em seu caminho para uma concessionária, tome um minuto para ler porque comprar um carro com empréstimos estudantis é uma idéia ruim. A retrospectiva é sempre 20/20, e você não quer ficar preso a pagar o preço anos abaixo por uma má decisão que você tomou na faculdade.

Pode você usar empréstimos de estudante para comprar um carro?

Tecnicamente, quando você tira um empréstimo de estudante, você concorda que o dinheiro será usado para despesas educacionais. Você poderia fazer o caso de que a única maneira de viajar para a escola é com um carro, e na realidade, não há nenhuma supervisão uma vez que o dinheiro do empréstimo de estudante cai em sua conta bancária.

Você poderia descontar o cheque e ir para um lote de carro ou qualquer outro lugar e gastar o dinheiro.

Uma pergunta melhor é, “Você deveria usar empréstimos de estudante para comprar um carro?”

A resposta: “Não!”

Pode parecer uma boa ideia na altura, mas há três razões pelas quais comprar um carro com empréstimos de estudante lhe custará mais dinheiro do que você negociou.

Taxas de juro

As taxas de juro do empréstimo de estudante são mais altas do que a taxa média para um empréstimo de carro. O empréstimo automóvel médio de cinco anos em 2018 tem uma taxa de juros de 4,21%. As taxas de empréstimo para estudantes de graduação foram fixadas em 5,05%, e as taxas de empréstimo para pós-graduados são de 6,6% em 2018. Os empréstimos Direct Plus são 7,6%.

Loan Terms

O prazo médio do empréstimo para automóveis em 2018 – novos ou usados – era de 68 meses. Isso significa que você está fazendo pagamentos por 5-6 anos, embora possa ser menos se você puder arcar com os pagamentos mensais mais altos. Você deve tentar pagar o carro o mais rápido possível, antes que ele perca a maior parte do seu valor. O plano padrão do reembolso para empréstimos de estudante é 10 anos e isso é se você puder o pagar saindo da escola. Muitos graduados optam por planos de reembolso de renda que podem estender o prazo do empréstimo para 20-25 anos. Você não quer estar em uma situação onde você ainda está pagando por um carro 10-20 anos depois que você o comprou e provavelmente não o dirige mais.

Devaluation

Um carro novinho em folha diminuirá em valor 20% no primeiro ano, e todos os carros depreciarão cerca de 10% por ano depois disso.

Exemplo de empréstimo automático – Honda Accord

Ano	Valor
Novo (2019)	$27,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Digamos que você comprou um Honda Accord de 10 anos de idade por $7.645 – o valor do Kelley Blue Book – com dinheiro de empréstimos estudantis a 5.05% de juros. Após 10 anos de reembolso do empréstimo de estudante com o Plano de Pagamento Padrão, você terá pago um total de $9.753 por um ativo que agora tem 20 anos (se você ainda tiver o carro) e vale apenas $2.641. Isso é uma perda de $7.112,

Alternativos para comprar um carro com empréstimos de estudante

Transporte público

Você provavelmente não queria ver isso como a sugestão número 1, mas a AAA estima o custo anual de possuir um sedan médio em 2018 em $8.469. Seguro, manutenção, gás e depreciação são fatores que contribuem para o custo real de se possuir um carro. Tire um momento e pense se você realmente precisa de um carro para se locomover, e para quê? A maioria das faculdades podem ser percorridas a pé quando se chega ao campus. Quase todas elas têm um bom sistema de ônibus para transportar os alunos pelo campus e para os apartamentos próximos. Se você precisar de transporte para casa, você também pode alugar um ônibus da Greyhound e do MegaBus. Nem sempre é conveniente, mas é muito mais barato do que ter um carro. Pense nisso antes de se endividar você vai acabar se arrependendo.

Bicicleta ou Scooter

Campus universitários são muito amigáveis com bicicletas e scooters. Você nunca terá que se preocupar em estacionar ou adicionar dívidas de estudantes. Você pode encontrar uma boa scooter em segunda mão por menos de 1.000 dólares ou uma bicicleta por algumas centenas de dólares. Se você precisar atravessar a cidade, você pode se deslocar até lá combinando sua bicicleta com uma rota de ônibus. Pendure-a no rack do ônibus, e bicicleta da parada até seu destino final.

Save Up Cash in the Summer

Se você precisa absolutamente de um carro, evite financiá-lo com empréstimos estudantis a qualquer custo. Sua melhor opção é trabalhar no verão e nos fins de semana durante os semestres. Economize o dinheiro e compre um carro usado barato. Verifique com os mecânicos locais para um bom negócio. Muitas vezes, eles mesmos consertam carros indesejados e os vendem no barato. A família e os amigos são frequentemente um bom recurso para encontrar um negócio de alguém disposto a ajudar um estudante universitário.

Como encontrar o melhor empréstimo de automóvel como estudante

Será uma tarefa difícil como estudante para encontrar um empréstimo de automóvel. Os credores querem ver um histórico de crédito que inclua um baixo índice de endividamento (DTI) e uma boa pontuação de crédito.

A maioria dos estudantes universitários com empréstimos tem pouca ou nenhuma renda e pede emprestado uma quantia substancial para pagar a mensalidade. Além disso, seu histórico de crédito é relativamente novo e provavelmente não tão diversificado quanto os credores gostariam de ver.

Mas se você tem bolsas de estudo que cuidam da sua mensalidade e uma renda estável, vale a pena dar uma chance. Você pode construir um histórico de crédito positivo assumindo um cartão de crédito com um limite de gastos baixo ($1.000 ou menos), usá-lo com moderação e pagá-lo no final de cada mês. Além disso, pague seu aluguel e contas de serviços públicos a tempo e peça-lhes para relatar essa informação às agências de crédito.

Isso o ajudará a estabelecer uma pontuação de crédito sólida e é aí que as possibilidades de obter um bom empréstimo automotivo realmente se abrem.

Sua pontuação de crédito é uma poderosa ferramenta de negociação

Requisite uma cópia gratuita de seu relatório de crédito da TransUnion, Experian ou Equifax para ver como você se empilha. Você vai querer que a sua pontuação de crédito esteja acima de 700 e o rácio de endividamento abaixo de 40% para uma chance a uma boa taxa de juros.

Leve o seu relatório de crédito consigo a um banco ou cooperativa de crédito e veja se consegue ser pré-aprovado para um empréstimo. Adicionar um co-signer pode aliviar alguns dos problemas que os mutuários da faculdade têm com o histórico de crédito.

Não caia Vítima para Comprar Aqui, Pague Aqui Concessionários

Consumidores que vêem um “Compre Aqui, Pague Aqui” lotes de carros usados devem vê-lo como um sinal de aviso, não um convite para um bom negócio. Você pode ser aprovado na hora, mas dê uma olhada bem de perto nos termos. A taxa média de juros destes concessionários é de 19%.

Buy Here, Pay Here os proprietários não têm qualquer problema em aprovar mutuários de alto risco. Eles vão selá-los com taxas de juros extremamente altas com pagamentos mensais que eles sabem que o mutuário não pode pagar. Quando o mutuário perde um pagamento, o proprietário recupera o carro e vende-o a outro cliente.

Devo usar o meu empréstimo de estudante para alugar um carro?

Na maioria dos casos, qualquer conselheiro financeiro lhe dirá que alugar um carro é uma má ideia. Uma das poucas situações que podem fazer sentido é se sua única opção for financiar um carro com empréstimos de estudante.

Você não quer pedir dinheiro emprestado (empréstimos de estudante) para pagar por mais dinheiro emprestado (um empréstimo de automóvel). Você estará pagando juros na parte da frente e na parte de trás.

Lazer um carro com empréstimos de estudante pode funcionar se você tiver um problema de fluxo de caixa. Você não tem renda para pagar pagamentos mensais em um empréstimo de carro tradicional, assim que a questão vem para fora de empréstimos de estudante para pagar dinheiro para um carro ou alugar um carro.

De qualquer maneira, você vai estar adicionando empréstimos de estudante. O objetivo é adicionar a menor quantidade.

Calcule quanto débito você adicionaria comprando um carro. Então calcule o custo do leasing (taxas incluídas). Não se esqueça de considerar a depreciação no valor da revenda. Mesmo assim, você pode descobrir que comprar um carro e revendê-lo depois da faculdade é melhor que o custo do leasing.

Bottom Line: Nunca use empréstimos de estudante para comprar um carro

A obtenção de um empréstimo de estudante é um processo fácil e familiar para a maioria dos estudantes, e se você está tirando dezenas de milhares de dólares para financiar sua educação, adicionando outros poucos milhares sente como outra gota no balde.

Mas considere isto: quase metade dos graduados da faculdade que têm empréstimos de estudante estão em planos de reembolso que levam mais de 10 anos e até 25 anos. Você ainda pode estar fazendo pagamentos no seu carro da faculdade, enquanto você faz compras para o primeiro conjunto de rodas do seu filho.