Seguro de Vida com pagamento limitado: Tudo o que você precisa saber

Seguro de vida com pagamento limitado é um tipo de seguro de vida completo que tem um período de pagamento garantido mais curto do que uma apólice de vida completa tradicional. Existem vários tipos de apólices de seguro de vida de pagamento limitado, todas com diferentes períodos de pagamento de prémios garantidos. Apesar destas diferenças, todas as apólices de pagamento limitado funcionam sob um princípio idêntico. Hoje vou passar algum tempo detalhando os vários tipos de apólices de pagamento limitado disponíveis. Tenha em mente que se a sua apólice varia ligeiramente do que eu discuto, aplicam-se os mesmos princípios básicos.

Formal Definition for Limited Pay Life Insurance

Um grande número de apólices de seguro de vida completas emitidas hoje requerem pagamentos de prémios que duram até aos 100 ou 120 anos de idade do segurado. Este cronograma de pagamento é típico do que normalmente chamamos de seguro de vida completo regular.

Há momentos em que um comprador de seguro pode desejar um período de pagamento mais curto do que a sua idade de 100+. A indústria de seguros de vida está bem ciente disso, e a solução é uma apólice de seguro de vida completa com um período de pagamento muito mais curto do que o período de vida concebível do segurado.

Esta apólice de seguro de vida completa é o que chamamos de seguro de vida com pagamento limitado. Também é comum ouvir agentes de seguros e empresas se referirem a apólices de pagamento limitado como apólices de pagamento curto. Embora existam vários tipos de apólices que satisfazem a definição de pagamento limitado, os tipos mais comuns de apólices de pagamento limitado emitidas hoje em dia são:

• 10 Seguro de Vida Pago
• 20 Seguro de Vida Pago
• Pago até aos 65 anos de idade Seguro de Vida

Não é de admirar que o nome destas apólices nos diga quase tudo o que precisamos de saber sobre o seu funcionamento. 10 Pagar seguro de vida exige que o segurado faça 10 pagamentos de prémios. Após estes 10 pagamentos, a apólice é paga com garantia para o resto da vida do segurado. 20 O seguro de vida paga segue o mesmo princípio básico, apenas o segurado precisará fazer 20 pagamentos para alcançar o status de pago.

Pago até os 65 anos de idade o seguro de vida exige pagamentos de prêmio até os 65 anos de idade do segurado. Há uma sutil singularidade neste tipo de seguro de vida com pagamento limitado, pois o número exato de prêmios varia de acordo com a idade do segurado na emissão da apólice. Assim, ao contrário de uma apólice de 10 anos em que todos os segurados pagarão o mesmo número de anos, as apólices pagas até os 65 anos terão períodos diferentes de pagamento dos prêmios da apólice, pois o segurado da apólice difere.

Por exemplo, um segurado de 42 anos pagará menos prêmios do que um segurado de 34 anos. Este é o caso porque ambos os segurados devem pagar os prêmios até a idade de 65 anos. Você deve saber, entretanto, que o segurado de 42 anos pagará um prêmio significativamente maior do que o segurado de 34 anos pelo mesmo benefício por morte, pois o segurado de 42 anos pagará 8 anos a menos de prêmios.

Há também algumas apólices de pagamento limitadas que permitem que o segurado disque com precisão em vários anos de pagamento de prêmios. A idéia por trás dessas apólices é que elas se encaixam mais perfeitamente nas necessidades exclusivas de alguém para anos de pagamento de prêmio. Essas apólices podem parecer algo como 17 pagamentos de prêmios anuais exigidos antes de atingir o status de pagamento ou 9 prêmios exigidos. O segurado escolhe o número de anos de prêmio exigido na emissão da apólice e não pode alterá-los posteriormente.

Características típicas das apólices de pagamento limitado

Porque o número limitado de prêmios atinge um status de pagamento garantido, o seguro de vida limitado é mais comumente usado quando se fala de seguro de vida completo. Este é o caso porque apólices de vida inteiras têm a funcionalidade integrada de se tornarem pagas uma vez que o segurado satisfaz uma condição específica (ou seja, fazer um número necessário de pagamentos de prêmios).

Embora o seguro de vida com pagamento limitado se refira mais comumente ao seguro de vida inteiro, há um tipo especial de seguro de vida universal que também atende à definição de seguro de vida com pagamento limitado. Este produto normalmente tem o nome de Seguro de Vida Universal Garantido (GUL). Este tipo de seguro de vida universal pode criar um benefício garantido por morte após um certo número de pagamentos de prémios exigidos. Uma vez que o titular da apólice cumpra o número exigido de pagamentos de prêmios, a apólice não pode ser cancelada por outra pessoa que não seja o segurado. Mas note que muito poucos dos benefícios adicionais sobre os quais vou falar hoje em relação ao seguro de vida com pagamento limitado se aplicam ao Seguro de Vida Universal Garantido.

Porque as apólices de pagamento limitado têm menos prêmios exigidos para atingir o status de pago, elas exigem prêmios maiores a cada ano em comparação com as apólices de seguro de vida normais. Por exemplo, um homem de 35 anos de idade que queira comprar uma apólice de vida inteira tradicional de $1 milhão (exigindo prêmios até sua idade de 100 anos) precisaria pagar $12.820 por ano por tal apólice.

A 10 Pagar apólice de vida inteira emitida pela mesma empresa para um benefício de $1 milhão por morte exige que o mesmo homem de 35 anos pague $28.600 por ano. Embora o segurado deva pagar mais do dobro do prêmio da apólice de 10 salários, ela vem com a garantia de que, após 10 pagamentos de prêmios, a apólice permanecerá em vigor para sempre, sem a exigência de prêmios futuros. Com a apólice tradicional de vida inteira, o segurado não alcançará o status de pago até depois de fazer 65 pagamentos à apólice.

As apólices de pagamento limitado tendem a acumular um valor em dinheiro mais rápido do que as apólices tradicionais de vida inteira. Isso se deve ao aumento do valor do prêmio que a seguradora cobra como parte da garantia de pagamento mais curto.

Usando o exemplo acima da pessoa de 35 anos que procura comprar uma apólice de vida inteira de US$1 milhão, não custa mais para a seguradora segurar a vida dessa pessoa em um determinado ano. Assim, o prémio excedente que recolhe produz rendimentos de investimento adicionais que a seguradora de vida normalmente partilhará com o segurado sob a forma de uma acumulação mais rápida do valor em dinheiro na apólice.

Isto também significa tradicionalmente que a taxa global de retorno dos prémios pagos em relação ao valor em dinheiro é mais elevada nas apólices de pagamento limitado.

Dividendos ainda pagos em vida inteira de pagamento limitado?

As apólices de seguro de vida de pagamento mais limitado são apólices de seguro de vida inteira, e a grande maioria dessas apólices são apólices de seguro de vida inteira de pagamento de dividendos. Dado isto, é fácil de entender que muitas pessoas querem saber o que acontece com o dividendo da sua apólice de vida inteira se for uma apólice de pagamento limitado.

A resposta é que você continuará a receber um dividendo de uma apólice de pagamento limitado de vida inteira tal como receberia de uma apólice de vida inteira regular. Na verdade, às vezes esse dividendo é mais alto do que o dividendo ganho em uma apólice de vida inteira regular devido ao aumento do prêmio pago no início pelo mesmo valor do benefício por morte.

As apólices de pagamento limitado geralmente ganharão mais dividendos em anos anteriores do que as apólices de vida inteira regular. As apólices de pagamento limitado também continuarão a receber um dividendo depois que o segurado pagar o número necessário de prêmios para atingir o status de pago. Esta declaração, naturalmente, assume que a companhia de seguros tem lucros para pagar aos segurados em dividendos, o que tem sido o caso por muitos anos.

Adicionalmente, você deve saber que todas as opções de dividendos tradicionalmente disponíveis em uma apólice de vida inteira também estarão disponíveis para você em uma apólice de pagamento limitado.

Posso ainda usar o valor em dinheiro na minha apólice de pagamento limitado?

Uma apólice de pagamento limitado de vida inteira funciona de forma idêntica à vida inteira regular no que diz respeito ao uso do valor em dinheiro. O segurado pode retirar o valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro. O seguro de vida de benefícios fiscais também é estendido às apólices de pagamento limitado.

Não há nenhuma alteração quando a apólice atinge o status de pagamento. O segurado ainda é livre para acessar o valor em dinheiro através de um saque ou empréstimo. Os levantamentos à base tributável e os empréstimos continuarão a ser isentos de imposto de renda enquanto a apólice permanecer em vigor.

Exemplo do valor em dinheiro de uma Apólice de Pagamento Limitado em comparação com um Seguro de Vida Integral Regular

Aqui estão alguns livros contábeis (ilustrações de apólices) para lhe dar uma idéia de como os valores das apólices de pagamento limitado se acumulam em comparação com um seguro de vida integral regular.

10 Pagamento

20 Pagamento

Pago até à idade de 65 anos

Vida Total Regular

Como pode ver a partir destes livros, as apólices de pagamento limitado produzem mais valor em dinheiro e ganham um dividendo mais alto em anos anteriores. Isto é devido ao prêmio mais alto que o segurado deve pagar pelo benefício de pagamento limitado. Você também notará que quanto menor o período de pagamento limitado para atingir o status de pagamento, maior o prêmio necessário pago por ano.

Prós e Contras de Pagamento Limitado

Existem vantagens e desvantagens para as apólices de pagamento limitado. Enquanto você provavelmente já notou alguns, nós os cobriremos com mais detalhes.

Pagamentos limitados

O primeiro e mais substancial pro a políticas de pagamento limitado é a capacidade de alcançar mais rapidamente o status de pagamento. Há algo de calmante no facto de que a sua apólice está agora garantida para o resto da sua vida sem mais prémios pagos. Para algumas pessoas, alcançar este status no menor período possível é da maior importância.

Segundo, apólices de pagamento limitado podem produzir um valor mais imediato em dinheiro e dividendos mais imediatos. Em alguns casos, o retorno líquido sobre o valor em caixa é maior com políticas de pagamento limitado. Para as pessoas que procuram alcançar o maior retorno sobre os seus prémios em termos do valor em dinheiro numa apólice, as apólices de pagamento limitado podem ser um óptimo lugar para se virar.

As apólices de pagamento limitado podem produzir maiores montantes de rendimento para aqueles que procuram utilizar o seguro de vida como fonte de rendimento de reforma.

Porque as apólices podem alcançar o estatuto de pagamento pago na ou antes do segurado atingir a idade da reforma, o segurado não deverá mais prémios quando utilizar o valor em dinheiro da apólice para rendimento de reforma. Isso produzirá um benefício líquido superior à maioria das apólices de vida inteira tradicionais.

Pago Limitado Consentimento

Primeiro, o valor do prêmio exigido para um determinado nível de benefício por morte é consideravelmente superior ao de uma apólice de vida inteira regular. Alguém com o desejo de alcançar o status de pagamento o mais rápido possível pode não ter os fundos necessários para fazê-lo com uma apólice de pagamento limitado.

Segunda apólice de pagamento limitado é bastante inflexível com relação a mudanças no prêmio no futuro e ficará pálido em comparação com uma apólice de vida inteira combinada, tanto em termos de mudança de prêmios planejados quanto de acumulação de valor em dinheiro.

Por último, nem todos os cavaleiros disponíveis para segurados de vida inteira regulares estão disponíveis para segurados de pagamento limitado de vida inteira. Algumas empresas restringem a disponibilidade de certos cavaleiros devido ao número limitado de anos que o segurado pagará prêmios.

Você deve comprar uma apólice de pagamento limitado?

A decisão de comprar uma apólice de pagamento limitado é complexa e requer uma consideração cuidadosa das circunstâncias únicas de alguém e dos resultados desejados. Se o objetivo número um for alcançar um benefício garantido por morte paga dentro de um período de tempo específico, as apólices de pagamento limitado são o principal produto de seguro de vida escolhido.

Se o seu objetivo for algo fora do status de pagamento em um curto período de tempo, você deve proceder com cautela quando se trata de escolher um seguro de vida de pagamento limitado. Pode funcionar para as suas necessidades, mas pode haver mais opções ideais.