Asigurare de viață cu plată limitată: Tot ce trebuie să știți

Asigurarea de viață cu plată limitată este un tip de asigurare de viață integrală care are o perioadă de plată garantată mai scurtă decât o poliță de viață integrală tradițională. Există mai multe tipuri de polițe de asigurare de viață cu plată limitată, toate cu perioade de plată a primei garantate diferite. În ciuda acestor diferențe, toate polițele cu plată limitată funcționează după un principiu identic. Astăzi voi dedica timp pentru a detalia diferitele tipuri de polițe cu plată limitată disponibile. Rețineți că, dacă polița dumneavoastră diferă ușor de ceea ce discut, se aplică aceleași principii de bază.

Definiție formală pentru asigurarea de viață cu plată limitată

Un număr mare de polițe de viață integrală emise astăzi necesită plăți de primă care durează fie până la vârsta de 100 sau 120 de ani a asiguratului. Acest program de plată este tipic pentru ceea ce numim în mod normal asigurare de viață integrală obișnuită.

Există momente în care un cumpărător de asigurare poate dori o perioadă de plată mai scurtă decât vârsta sa de peste 100 de ani. Industria asigurărilor de viață este conștientă de acest lucru, iar soluția este o poliță de viață integrală cu o perioadă de plată necesară mult mai scurtă decât durata de viață imaginabilă a asiguratului.

O astfel de poliță de viață integrală este ceea ce numim asigurare de viață cu plată limitată. De asemenea, este obișnuit să auzim agenții și companiile de asigurări referindu-se la polițele cu plată limitată ca fiind polițe cu plată scurtă. Deși există mai multe tipuri de polițe care corespund definiției de plată limitată, cele mai comune tipuri de polițe cu plată limitată emise în prezent sunt:

• Asigurare de viață cu plată de 10 ani
• Asigurare de viață cu plată de 20 de ani
• Asigurare de viață cu plată până la vârsta de 65 de ani

Nu este prea surprinzător faptul că numele acestor polițe ne spune aproape tot ce trebuie să știm despre modul în care funcționează. Asigurarea de viață cu 10 plăți necesită ca titularul poliței să facă 10 plăți de primă. După aceste 10 plăți, polița este garantată achitată pentru tot restul vieții asiguratului. 20 Pay life urmează același principiu de bază, doar că deținătorul poliței va trebui să facă 20 de plăți pentru a ajunge la statutul de plătit.

Asigurarea de viață Pay to age 65 necesită plata primelor până la vârsta de 65 de ani a asiguratului. Există o unicitate subtilă a acestui tip de asigurare de viață cu plată limitată, deoarece numărul exact de prime variază în funcție de vârsta asiguratului la emiterea poliței. Astfel, spre deosebire de o poliță cu 10 plăți, în care toți asigurații vor plăti același număr de ani, polițele plătite până la vârsta de 65 de ani vor avea perioade de plată a primelor de poliță diferite, pe măsură ce asiguratul poliței diferă.

De exemplu, un asigurat de 42 de ani va plăti mai puține prime decât un asigurat de 34 de ani. Acest lucru se întâmplă deoarece ambii asigurați trebuie să plătească primele până când acesta împlinește vârsta de 65 de ani. Trebuie să știți, totuși, că asiguratul de 42 de ani va plăti o primă semnificativ mai mare decât asiguratul de 34 de ani pentru același beneficiu în caz de deces, din cauza faptului că asiguratul de 42 de ani va plăti cu 8 ani mai puțini de prime.

Există, de asemenea, unele polițe cu plată limitată care permit titularului de poliță să formeze cu precizie un număr de ani de plată a primelor. Ideea din spatele acestor polițe este că ele se potrivesc mai perfect nevoilor unice ale cuiva în ceea ce privește anii de plată a primelor. Aceste polițe ar putea arăta ceva de genul 17 plăți de prime anuale necesare înainte de a ajunge la statutul de plătit sau 9 prime necesare. Titularul poliței alege numărul de ani de prime obligatorii la emiterea poliței și nu le poate schimba ulterior.

Caracteristicile tipice ale polițelor cu plată limitată

Pentru că numărul limitat de prime atinge un statut garantat de plată, asigurarea de viață cu termen limitat este mai frecvent utilizată atunci când se vorbește despre asigurarea de viață integrală. Acest lucru se întâmplă deoarece polițele de viață integrală au încorporată funcționalitatea de a deveni plătite odată ce titularul poliței de asigurare îndeplinește o anumită condiție (de exemplu, efectuarea unui număr necesar de plăți de prime).

În timp ce asigurarea de viață cu plată limitată se referă cel mai frecvent la asigurarea de viață integrală, există un tip special de asigurare de viață universală care îndeplinește, de asemenea, definiția de asigurare de viață cu plată limitată. Acest produs poartă în mod obișnuit denumirea de asigurare de viață universală garantată (GUL). Acest tip de poliță de asigurare de viață universală poate crea un beneficiu garantat în caz de deces după un anumit număr de plăți de primă necesare. Odată ce proprietarul poliței îndeplinește numărul necesar de plăți de prime, polița nu poate fi anulată de nimeni altcineva în afară de titularul poliței. Dar vă rugăm să rețineți că foarte puține dintre beneficiile suplimentare despre care voi vorbi astăzi cu privire la asigurarea de viață cu plată limitată se aplică la asigurarea de viață universală garantată.

Pentru că polițele cu plată limitată au mai puține prime necesare pentru a ajunge la statutul de plată, acestea necesită prime mai mari în fiecare an față de polițele de asigurare de viață integrală obișnuite. De exemplu, un bărbat în vârstă de 35 de ani care dorește să cumpere o poliță de viață integrală tradițională de 1 milion de dolari (care necesită prime până la vârsta de 100 de ani) ar trebui să plătească 12 820 de dolari pe an pentru o astfel de poliță.

O poliță de viață integrală 10 Pay emisă de exact aceeași companie pentru un beneficiu la deces de 1 milion de dolari necesită ca aceeași persoană de 35 de ani să plătească 28 600 de dolari pe an. În timp ce asiguratul trebuie să plătească mai mult decât dublul primei pentru polița 10 Pay, aceasta vine cu garanția că, după 10 plăți de primă, polița este garantată pentru totdeauna să rămână în vigoare fără a mai fi necesare prime viitoare. Cu polița de viață integrală tradițională, asiguratul nu va obține statutul de plătit decât după ce face 65 de plăți către poliță.

Polițele cu plată limitată tind să acumuleze mai repede valoarea în numerar decât polițele de viață integrală tradiționale. Acest lucru se datorează sumei mai mari de prime pe care compania de asigurări o colectează ca parte a garanției de plată mai scurte.

Utilizând exemplul de mai sus al persoanei de 35 de ani care dorește să achiziționeze o poliță de viață integrală de 1 milion de dolari, nu mai costă compania de asigurări să asigure viața acestei persoane în orice an. Astfel, prima excedentară pe care o colectează produce un venit de investiții suplimentar pe care asigurătorul de viață îl va împărți, de obicei, cu titularul poliței sub forma unei acumulări mai rapide a valorii de numerar în poliță.

De asemenea, acest lucru înseamnă, în mod tradițional, că rata globală de rentabilitate a primelor plătite în raport cu valoarea de numerar este mai mare în cazul polițelor cu plată limitată.

Se mai plătesc dividende pe polițele de asigurare de viață integrală cu plată limitată?

Majoritatea polițelor de asigurare de viață cu plată limitată sunt polițe de asigurare de viață integrală, iar marea majoritate a acestor polițe sunt polițe de viață integrală care plătesc dividende. Având în vedere acest lucru, este ușor de înțeles că mulți oameni doresc să știe ce se întâmplă cu dividendele de pe polița lor de asigurare de viață integrală dacă aceasta este o poliță cu plată limitată.

Răspunsul este că veți continua să primiți dividende pe o poliță de asigurare de viață integrală cu plată limitată, la fel ca și pe o poliță de asigurare de viață integrală obișnuită. De fapt, uneori acest dividend este mai mare decât dividendul obținut pe o poliță de asigurare de viață integrală obișnuită, datorită creșterii primei plătite la început pentru aceeași valoare a beneficiului în caz de deces.

Polițele cu plată limitată vor câștiga adesea mai multe dividende în primii ani decât polițele de asigurare de viață integrală obișnuite. De asemenea, polițele cu plată limitată vor continua să primească dividende și după ce titularul poliței plătește numărul necesar de prime pentru a ajunge la statutul de plată. Această afirmație, bineînțeles, presupune că societatea de asigurări are profituri pe care să le plătească deținătorilor de polițe sub formă de dividende, ceea ce a fost cazul de foarte mulți ani.

În plus, trebuie să știți că toate opțiunile de dividend disponibile în mod tradițional pe o poliță de viață integrală vă vor fi, de asemenea, disponibile într-o poliță cu plată limitată.

Pot folosi în continuare valoarea în numerar pe polița mea cu plată limitată?

O poliță de viață integrală cu plată limitată funcționează în mod identic cu polița de viață integrală obișnuită în ceea ce privește utilizarea valorii în numerar. Titularul poliței poate retrage valoarea în numerar sau poate lua un împrumut pe baza valorii în numerar. Beneficiile fiscale de care se bucură asigurarea de viață sunt, de asemenea, extinse la polițele cu plată limitată.

Nu există nicio schimbare în acest sens odată ce polița atinge statutul de plată. Titularul poliței este în continuare liber să acceseze valoarea de numerar, fie printr-o retragere, fie printr-un împrumut. Retragerile la baza impozabilă și împrumuturile vor continua să fie scutite de impozit pe venit atâta timp cât polița rămâne în vigoare.

Exemplu de valoare în numerar a unei polițe cu plată limitată în comparație cu o asigurare de viață integrală obișnuită

Iată câteva registre (ilustrații de polițe) pentru a vă face o idee despre cum se acumulează valorile polițelor cu plată limitată în comparație cu o asigurare de viață integrală obișnuită.

10 Pay

20 Pay

Plătită până la vârsta de 65 de ani

Polița de asigurare de viață integrală regulată

După cum puteți vedea din aceste registre, polițele cu plată limitată produc mai multă valoare în numerar și obțin un dividend mai mare în primii ani. Acest lucru se datorează primei mai mari pe care titularul poliței trebuie să o plătească pentru beneficiul de plată limitată. Veți observa, de asemenea, că, cu cât este mai scurtă perioada de plată limitată pentru a obține statutul de plată, cu atât este mai mare prima necesară plătită pe an.

Polițele cu plată limitată au avantaje și dezavantaje

Există atât avantaje, cât și dezavantaje ale polițelor cu plată limitată. Deși probabil ați observat deja câteva, le vom aborda mai în detaliu.

Limited Pay Pros

Primul și cel mai substanțial pro al polițelor cu plată limitată este capacitatea de a obține mai rapid statutul de plătit. Există ceva liniștitor în legătură cu faptul că polița dvs. este acum garantată a fi în vigoare pentru tot restul vieții dvs. fără a mai plăti alte prime. Pentru unii oameni, atingerea acestui statut în cea mai scurtă perioadă posibilă este de cea mai mare importanță.

În al doilea rând, polițele cu plată limitată pot produce o valoare în numerar mai imediată și dividende mai imediate. În unele cazuri, randamentul net al valorii în numerar este mai mare în cazul polițelor cu plată limitată. Pentru persoanele care doresc să obțină cel mai mare randament al primelor lor în ceea ce privește valoarea în numerar a unei polițe, polițele cu plată limitată pot fi un loc excelent către care să se îndrepte.

În cele din urmă, polițele cu plată limitată pot produce sume mai mari de venit pentru cei care doresc să utilizeze asigurarea de viață ca sursă de venit la pensie.

Pentru că polițele pot obține statutul de plată la sau înainte ca titularul poliței să atingă vârsta de pensionare, titularul poliței nu va mai datora nicio primă atunci când va utiliza valoarea în numerar a poliței pentru venitul la pensie. Acest lucru va produce un beneficiu net care este mai mare decât cel al majorității polițelor de viață integrală tradiționale.

Consecințe ale plății limitate

În primul rând, valoarea primei necesare pentru un anumit nivel al beneficiului în caz de deces este considerabil mai mare decât cea a unei polițe de viață integrală obișnuite. Este posibil ca o persoană care dorește să atingă cât mai repede statutul de plată să nu dispună de fondurile necesare pentru a face acest lucru cu o poliță cu plată limitată.

În al doilea rând, polițele cu plată limitată sunt destul de inflexibile în ceea ce privește modificările primei în viitor și vor păli în comparație cu o poliță de viață integrală mixtă, atât în ceea ce privește modificarea primelor planificate, cât și în ceea ce privește acumularea de valoare în numerar.

În sfârșit, nu toate clauzele disponibile pentru deținătorii de polițe de viață integrală obișnuite sunt disponibile pentru deținătorii de polițe de viață integrală cu plată limitată. Unele companii restrâng disponibilitatea anumitor suprastructuri din cauza numărului limitat de ani în care titularul poliței va plăti primele.

Ar trebui să cumpărați o poliță cu plată limitată?

Decizia de a cumpăra o poliță cu plată limitată este complexă și necesită o analiză atentă a circumstanțelor unice ale unei persoane și a rezultatelor dorite. Fără îndoială, dacă obținerea unui beneficiu de plată garantat în caz de deces într-o anumită perioadă de timp este obiectivul numărul unu, polițele cu plată limitată sunt alegerea de top a produsului de asigurare de viață.

Dacă se întâmplă ca obiectivul dvs. să fie ceva în afara statutului de plată într-un termen scurt, ar trebui să procedați cu prudență atunci când vine vorba de alegerea unei asigurări de viață cu plată limitată. Ar putea funcționa pentru nevoile dvs., dar ar putea exista opțiuni mai ideale.

.