Ce este retail banking?

Retail banking este activitatea bancară de zi cu zi care se desfășoară între consumatori și băncile lor personale. O bancă de retail oferă consumatorilor servicii bancare de bază, inclusiv conturi de cecuri, conturi de economii și împrumuturi.

Inclusiv dacă efectuați operațiuni bancare în principal online, veți interacționa în mod regulat cu banca dumneavoastră de retail. Înțelegerea serviciilor bancare de retail vă permite să desfășurați eficient activitățile financiare de zi cu zi.

Ce este banca de retail?

Clienții de retail sunt membri ai publicului larg care se ocupă de nevoile lor financiare personale (spre deosebire de organizații precum guvernele sau întreprinderile care ar putea avea nevoie de servicii mai complexe). Băncile de retail sunt concepute pentru a satisface aceste nevoi cu servicii adaptate persoanelor fizice.

Aceste servicii pot fi oferite la o sucursală locală sau online și pot include depozite și retrageri zilnice, conturi curente și de economii, împrumuturi, carduri de credit și multe altele. Serviciile bancare cu amănuntul sunt concepute pentru nevoile zilnice ale consumatorului mediu.

• Denumire alternativă: Servicii bancare pentru consumatori, servicii bancare personale

Tipuri de bănci cu amănuntul

Aceste bănci includ:

• Bănci mari: Acestea sunt adesea numele de uz casnic cu care sunteți familiarizați în domeniul bancar de consum. Ele au adesea sucursale fizice la colțuri de stradă aglomerate.
• Instituții mici și bănci comunitare: Acestea sunt, de asemenea, bănci de tip „brick-and-mortar” care oferă servicii bancare de retail. Băncile mici au, de obicei, o cotă de piață a depozitelor din SUA mai mică decât băncile mari, dar pot funcționa în mai multe locații. Băncile comunitare se concentrează pe furnizarea de servicii bancare de consum pentru o anumită comunitate; de obicei, acestea au o amprentă mai mică și acceptă depozite și acordă împrumuturi la nivel local.
• Bănci online: Aceste bănci nu au sucursale fizice unde consumatorii pot efectua operațiuni bancare, dar reprezintă o altă opțiune pentru serviciile bancare de consum, în special dacă obiectivul dvs. este de a minimiza comisioanele.

Cum funcționează serviciile bancare de retail

Băncile de retail se ocupă de nevoile financiare pentru cheltuielile de zi cu zi și evenimente de viață, cum ar fi cumpărarea unei case. Produsele și serviciile pe care le oferă băncile de retail includ:

• Conturi bancare: Acestea includ conturi curente, conturi de economii și conturi de piață monetară. Conturile de cecuri sunt adesea însoțite de un card de debit pentru a face cumpărături și de posibilitatea de a plăti facturile online sau electronic. Conturile de economii și conturile de piață monetară plătesc o dobândă mai mare decât conturile curente, dar de obicei impun o limită privind frecvența cu care puteți retrage sau transfera bani din cont.
• Certificatele de depozit (CD): Acestea plătesc uneori o dobândă mai mare decât conturile de economii, dar de obicei trebuie să vă lăsați banii neatinși timp de cel puțin câteva luni pentru a evita penalitățile de retragere anticipată.
• Carduri de credit: Acestea sunt similare cu cardurile de debit, dar vă permit să cumpărați lucruri acum și să le plătiți mai târziu. Ele reprezintă un împrumut pe care trebuie să îl rambursați, iar dacă nu plătiți întreaga sumă înscrisă în extrasul de cont în perioada de grație, veți suporta comisioane financiare bazate pe rata anuală efectivă (APR) a cardului.
• Cutii de valori: Acestea sunt spații de depozitare care păstrează obiecte de valoare mici sau documente importante între pereții băncii (astfel încât acestea să nu poată fi furate sau distruse în locuința dumneavoastră).
• Credite pentru locuințe: Aceste produse îi ajută pe oameni să cumpere sau să refinanțeze o locuință. A doua ipotecă permite împrumutaților să contracteze un împrumut pe o proprietate care este deja ipotecată, folosind capitalul propriu al locuinței dumneavoastră ca garanție.
• Credite auto: Aceste împrumuturi îi ajută pe oameni să cumpere sau să refinanțeze o mașină.
• Credite personale negarantate: Aceste produse pot fi folosite în orice scop și nu vă cer să depuneți garanții colaterale. Liniile de credit reînnoibile (inclusiv cardurile de credit) permit împrumutaților să cheltuiască și să ramburseze în mod repetat fără a solicita un nou împrumut.

Băncile pot sau nu pot oferi toate aceste servicii. Examinați site-ul web al unei bănci sau întrebați un reprezentant despre meniul său de servicii înainte de a vă deschide un cont.

Dacă luați în considerare un împrumut de la o bancă de retail pentru a plăti o cheltuială viitoare sau pentru a consolida o datorie existentă, calculatorul nostru de împrumuturi vă poate ajuta să vedeți cât va costa de fapt împrumutul în timp:

Costurile serviciilor bancare de retail

Băncile există pentru a obține profit, iar cooperativele de credit trebuie, de asemenea, să aducă venituri pentru a plăti facturile. Cel mai elementar mod în care băncile de retail câștigă bani este de a face împrumuturi cu depozitele clienților și de a percepe dobânzi pentru aceste împrumuturi. De asemenea, banca plătește clienților dobânzi la depozitele lor și, de obicei, păstrează orice câștig rămas ca profit.

Cu toate acestea, realitatea modului în care băncile de retail câștigă bani este puțin mai complexă; ele percep, de asemenea, comisioane de servicii care le cresc profitul. De exemplu, băncile pot percepe comisioane lunare de întreținere, comisioane de descoperire de cont atunci când cheltuiți mai mulți bani decât aveți la dispoziție în cont și comisioane modeste pentru tipărirea cecurilor de casierie sau trimiterea de transferuri bancare.

Cele specifice clienților pentru serviciile bancare de retail depind, în general, de mărimea băncii și de categoria de comisioane. În rândul celor 50 de bănci mari cu cea mai mare cotă din depozitele din SUA, de exemplu, comisionul mediu de descoperire de cont pe tranzacție a fost de 34 de dolari în 2017, în timp ce o mediană de 31 de dolari se aplica băncilor mai mici și cooperativelor de credit.

Alternative la serviciile bancare de retail

În ciuda costurilor, serviciile bancare de consum pe care le oferă băncile de retail facilitează persoanelor fizice gestionarea finanțelor lor. Este posibil să te descurci fără un cont bancar, dar viața ar putea fi mai dificilă. Fără băncile de retail, s-ar putea să petreceți mai mult timp cu sarcinile financiare de rutină și să plătiți mai multe comisioane pentru tranzacții punctuale.

Cu toate acestea, băncile de retail nu sunt singurul tip de bancă. De fapt, există anumite servicii pentru care trebuie să vă bazați pe alte tipuri de bănci, deoarece băncile de retail nu le oferă.

• Băncile centrale: Aceste bănci acționează ca agent financiar pentru guvernul central, gestionând masa monetară a națiunii și rezervele internaționale, emițând monedă și deținând depozite ale altor bănci sau bănci centrale.
• Bănci comerciale: Aceste bănci se concentrează pe clienții de afaceri. Ele pot oferi servicii pe care clienții de retail le folosesc clienților de afaceri, cum ar fi conturi curente și de economii și împrumuturi, dar ele răspund și nevoilor unice ale întreprinderilor, cum ar fi capacitatea de a împrumuta sume mai mari de numerar pentru operațiuni și nevoia de a accepta diverse tipuri de plăți de la clienți.
• Cooperative de credit: Aceste bănci locale oferă multe dintre aceleași servicii ca și băncile mari; cu toate acestea, ele sunt de obicei instituții non-profit care deservesc un grup de persoane cu ceva în comun (un angajator sau un sindicat, de exemplu).
• Bănci de investiții: Aceste bănci ajută întreprinderile să opereze pe piețele financiare. De exemplu, o bancă de investiții poate ajuta o întreprindere să strângă bani prin vânzarea de obligațiuni către investitor.

În plus, unele bănci lucrează pe mai multe piețe – ele sunt simultan bănci de retail, bănci comerciale și bănci de investiții, de exemplu. Acest lucru înseamnă că s-ar putea să puteți deschide un cont de afaceri la aceeași bancă de retail pe care o utilizați pentru nevoile personale.

Bănci de retail vs. bănci comerciale

În timp ce băncile de retail se concentrează pe conturi și servicii bancare personale, băncile comerciale se concentrează pe deservirea întreprinderilor. Acestea ar putea oferi multe dintre aceleași opțiuni, dar o fac la o scară care se potrivește nevoilor întreprinderilor. Multe bănci oferă servicii comerciale și de retail.

.