Ce este un comision de conveniență și puteți percepe unul de la clienții dvs.?

Gestionând o afacere, știți că fiecare cent contează, mai ales într-o eventuală recesiune economică, cum ar fi cea cauzată de pandemia COVID-19. În acest moment, probabil că examinați fiecare aspect al operațiunilor dvs. pentru a vedea unde puteți economisi bani sau pentru a compensa unele dintre costurile legate de deținerea unei afaceri.

Dacă afacerea dvs. acceptă carduri de credit, atunci știți că vi se percepe un comision pentru fiecare plată efectuată cu un card. Nu ar trebui să plătiți aceste comisioane dacă clientul ar plăti în numerar sau prin cec, dar având în vedere că ne îndreptăm spre o societate fără numerar, s-ar putea să vă simțiți forțat să acceptați plăți cu cardul de credit.

Există o modalitate sigură pentru comercianți de a recupera comisioanele percepute cu cardul de credit, și aceasta este de a transfera costul către clienți, fie prin suprataxă, fie prin comisioane de comoditate. Avem deja un articol care explică suprataxele, așa că acest articol se concentrează pe comisioanele de conveniență.

Ce este o taxă de conveniență?

O taxă de conveniență este o sumă pe care o adăugați la prețul de achiziție; clientul plătește această taxă în schimbul faptului că poate folosi o metodă de plată mai convenabilă. Lucrul important de reținut este că clientul trebuie să aibă întotdeauna posibilitatea de a alege să utilizeze o altă metodă standard de plată care nu necesită taxa de comoditate adăugată. Taxa nu este legată din punct de vedere tehnic de acceptarea cărților de credit. Ea este menită să ajute comerciantul să recupereze costul suplimentar pentru înființarea unui nou canal de plată.

Ca exemplu, cinematografele vând de obicei bilete la casa de bilete. Clienții pot plăti cu cardul de credit, iar acest cost este absorbit ca un cost al desfășurării activității. Dar proprietarul cinematografului poate oferi o modalitate alternativă de a cumpăra bilete – prin intermediul vânzărilor online – care necesită ca clienții să plătească cu un card de credit. În acest caz, cinematograful poate percepe o taxă de comoditate pentru achizițiile online, deoarece cei care nu doresc să plătească taxa de comoditate pot oricând să cumpere personal la casa de bilete.

Din punct de vedere practic, taxele de comoditate par a fi aplicate cel mai frecvent la plăți precum utilitățile, chiria, taxele de școlarizare, taxele guvernamentale (de exemplu, taxele de înmatriculare a autovehiculelor) și chiar impozitele. Toate aceste taxe tind să fie plătite în mod tradițional prin cec sau personal, astfel încât plata online cu un card de credit este foarte evident o comoditate suplimentară.

Există reguli privind modul în care puteți percepe un comision de comoditate, iar acestea diferă în funcție de fiecare card. Visa are cea mai amănunțită politică pe această temă, în timp ce Discover și American Express sunt destul de vagi și se bazează pe reguli mai largi care se aplică modului în care comercianții acceptă plățile cu cardul, punct. Vom explica aceste reguli mai jos și vă vom arăta cum să percepeți în mod corespunzător o taxă de comoditate.

Primul rând, însă, să clarificăm diferența dintre taxele de comoditate și suprataxele.

Taxă de comoditate VS suprataxă

După cum am menționat în introducere, adăugarea unei suprataxe pentru cardul de credit este o altă modalitate de a compensa taxele de card de credit. O suprataxă nu este același lucru cu o taxă de comoditate, deși ele sunt adesea confundate între ele.

În general, o suprataxă este adăugată la prețul obișnuit al unui produs sau serviciu atunci când un client plătește cu un card de credit. Ea poate fi aplicată tuturor plăților cu cardul de credit pentru un anumit card sau la anumite categorii de produse. Nu aveți nevoie de canale de plată primare sau secundare pentru a institui suprataxe, ceea ce simplifică puțin lucrurile. Cu toate acestea, nu toate statele permit suprataxe. Regulile legate de suprataxe sunt complexe, așa că asigurați-vă că vorbiți cu achizitorul cardului de credit pentru a vă asigura că respectați toate regulile înainte de a începe să percepeți această taxă.

Avem un articol bun despre suprataxe – ce sunt și cum să le implementați – așa că asigurați-vă că verificați articolul pe măsură ce vă analizați opțiunile.

Cum să percepeți (corect) taxe de conveniență

Dacă doriți să percepeți o taxă de conveniență, asigurați-vă că o faceți în mod corect. Fiecare companie de carduri de credit are propriile reguli și toate încurajează comercianții să vorbească cu achizitorul lor de carduri atunci când se gândesc să adauge o taxă de comoditate. De fapt, se pare că nu puteți afla suma exactă pe care o puteți percepe fără a lucra cu procesatorul dumneavoastră. Mai jos, vom trece în revistă regulile implementate de Visa, Mastercard, Discover și American Express, astfel încât să vă puteți face o idee mai bună despre ceea ce ar putea fi necesar pentru a percepe o taxă de comoditate.

Visa

Conform site-ului Visa:

În anumite țări, de exemplu Rusia, SUA și unele țări din Asia, un comerciant are permisiunea de a percepe o taxă de comoditate de la client. Comisionul trebuie să fie un comision fix (nu un procent din valoarea tranzacției), să fie dezvăluit în mod clar și să reprezinte o plată pentru comoditatea plății prin intermediul unui canal de plată alternativ (cum ar fi online) care este diferit de canalul normal de plată al comerciantului (de exemplu, trimiterea unui cec prin poștă sau plata în persoană).

Detalii privind regulile Visa referitoare la comisioanele de comoditate pot fi găsite în Regulile de bază Visa și în Regulile privind produsele și serviciile Visa de pe site-ul web al Visa. Secțiunea 5.6.2 se referă la comisioanele de comoditate și a fost modificată ultima dată în 2020.

Dacă afacerea dvs. se află în SUA, iată câteva elemente majore de reținut atunci când se implementează o taxă de comoditate pentru cardurile Visa:

• Poate fi percepută numai online.
• Nu poate fi perceput dacă sunteți doar un comerciant online (dacă sunteți, atunci luați în considerare o suprataxă).
• Trebuie să dezvăluiți în mod clar și să oferiți titularului de card șansa de a anula plata înainte de a plăti.
• Taxa trebuie să fie inclusă în suma totală a tranzacției și nu percepută separat.
• Se aplică tuturor formelor de plată acceptate în canalul de plată.
• Taxa trebuie să fie o sumă forfetară sau fixă, indiferent de valoarea plății datorate.
• Nu poate percepe taxe pentru tranzacțiile recurente sau pentru tranzacțiile în rate.
• Nu poate percepe atât o taxă de comoditate, cât și o suprataxă.

Dacă doriți să implementați un comision de comoditate pentru cardurile Visa, vă încurajăm să citiți secțiunea 5.6.2 din regulile Visa și să colaborați cu procesatorul dumneavoastră.

Dacă sunteți o întreprindere de servicii și doriți să percepeți un comision de serviciu în loc de un comision de comoditate, Visa permite astfel de taxe pentru anumite coduri MCC. Deoarece acest articol se concentrează doar pe comisioanele de conveniență, nu vom discuta în detaliu despre comisioanele de servicii. Dacă doriți să implementați un astfel de comision, asigurați-vă că verificați cerințele privind comisioanele de serviciu din regula 5.6.3 și discutați cu procesatorul dumneavoastră.

Mastercard

Regulamentele Mastercard privind comisioanele de conveniență sunt puțin mai greu de găsit. Se pare că Mastercard permite comisioanele de conveniență, dar numai pentru entitățile guvernamentale și educaționale. Mai exact, comisioanele de conveniență sunt permise numai în legătură cu aceste tipuri de plăți:

• Învățământul și cazarea și masa sponsorizate de școală pentru școlile primare, școlile secundare, colegiile, universitățile și școlile profesionale.
• Taxele, costurile și amenzile guvernamentale și judiciare, inclusiv pensia alimentară și pensia de întreținere a copilului.
• Impozitele locale, de stat și federale.

Există câteva reguli suplimentare în cadrul programului Mastercard Convenience Fee. Acestea includ:

• Dacă percepeți o taxă de comoditate pentru American Express, Discover și Visa, atunci trebuie să tratați Mastercard în același mod în care tratați aceste alte carduri.
• Există standarde suplimentare de securitate a datelor electronice pe care este posibil să trebuiască să le respectați.
• Deținătorul cardului trebuie să fie notificat cu privire la comisionul suplimentar de comoditate și să i se ofere posibilitatea de a renunța la plata în acest mod.

În cele din urmă, Mastercard recomandă ca comisionul de comoditate să fie perceput separat de plata efectivă. Aceasta este opusul cerinței Visa. Din fericire, nu este o regulă obligatorie.

Dacă sunteți o entitate guvernamentală sau o entitate din domeniul educației și doriți să percepeți o taxă de comoditate pentru plățile Mastercard, contactați achizitorul dvs. și lucrați cu el la detalii.

American Express

American Express nu pare să aibă o politică privind taxele de comoditate, dar nici nu le interzice comercianților săi să le perceapă (a se vedea secțiunea 3.3 din American Express Merchant Reference Guide-U.S., ultima actualizare în aprilie 2019). Se pare că puteți percepe o taxă de comoditate atât timp cât:

• Taxa se încadrează în definiția taxei de comoditate (spre deosebire de o suprataxă),
• Nu faceți discriminare în ceea ce privește utilizarea cardului American Express (Secțiunea 2.3, al cincilea punct) și
• Declarați comisionul titularului de card și îi dați acestuia șansa de a se retrage.

Cea mai sigură abordare pentru a adăuga American Express la programul dvs. de comisioane de conveniență este să vorbiți cu achizitorul cardului dvs. de credit. Dar atâta timp cât îndepliniți cerințele Visa, ar trebui să le satisfaceți și pe cele ale American Express.

Discover

Ca și American Express, Discover nu pare să aibă o regulă privind comisioanele de conveniență. Există un articol nedatat pe site-ul web al Discover despre plata taxelor cu cardul de credit, iar acesta abordează comisioanele de conveniență. Articolul sugerează că vă puteți plăti impozitele cu un card Discover, dar, de obicei, va trebui să plătiți un comision de comoditate sub formă de procentaj sau sub formă de rată fixă.

Pentru că nu există reguli clare, declarate, privind comisioanele de comoditate, singura altă considerație este secțiunea 2.4 din Regulamentul de funcționare a comercianților Discover R11.1. Această regulă impune comerciantului să nu discrimineze utilizarea cardului Discover, similar cu politica American Express. Dacă nu percepeți un comision de comoditate pentru Visa, dar evaluați unul pentru Discover, ați încălca această regulă.

Dintr-un punct de vedere practic, dacă utilizați regulile Visa și adăugați doar cardul Discover ca opțiune de plată, ar trebui să satisfaceți cerințele Discover privind comisioanele de comoditate. (Rețineți că nu putem găsi Regulamentul de funcționare a comercianților pe site-ul web al Discover, așa că nu putem verifica cât de actuală ar putea fi această regulă. Vă rugăm să verificați de două ori cu procesatorul dvs. pentru a vă asigura de conformitate.)

Plaje ACH

Am avut întrebări în trecut cu privire la faptul dacă se poate percepe o taxă de comoditate pentru plățile ACH. Pentru această actualizare, am petrecut ceva timp cercetând această întrebare, dar nu am putut găsi un răspuns definitiv. Majoritatea plăților ACH rulează prin intermediul rețelei ACH operate de Nacha. Dar, spre deosebire de rețelele de carduri de credit, Nacha nu a oferit îndrumări cu privire la comisioanele de comoditate. Din câte știm noi, diverse legi statale și federale (dacă vă aflați în SUA) ar putea reglementa comisioanele de comoditate pentru plățile ACH. Acest lucru înseamnă că regula ar putea să nu fie uniformă.

Dacă doriți să percepeți un comision de comoditate pentru plățile ACH, vă recomandăm să lucrați cu procesatorul dvs. Aceștia ar putea avea sugestii privind cele mai bune practici pe care să le urmați, astfel încât să nu aveți probleme cu legile statului.

Cum să afișați o notificare pentru perceperea unui comision de conveniență pentru cardul de credit

După cum am menționat mai devreme, Visa are cele mai detaliate cerințe pentru comisioanele de conveniență, astfel încât respectarea regulilor Visa ar trebui să satisfacă regulile impuse de alte rețele de carduri. În general, acolo unde este permisă perceperea unui comision de comoditate (SUA, Asia-Pacific), nu există o cerință strictă de formulare pentru notificarea în sine. Cu toate acestea, pentru Rusia, atunci când se ia comisionul la un terminal, Visa are următoarea formulare sugerată:

Avizul privind comisionul: va percepe un comision titularilor de carduri pentru tranzacțiile efectuate la acest terminal. Această taxă se adaugă la valoarea tranzacției dvs. și este în plus față de orice comisioane care pot fi percepute de instituția dvs. financiară.

Un comerciant rus trebuie să respecte și alte câteva cerințe pe lângă afișarea acestei notificări la terminal.

Dacă sunteți o afacere cu sediul în SUA, puteți modifica formularea de mai sus și să folosiți ceva de genul:

CONVENIENCE FEE NOTICE: această metodă de plată online vă este oferită pentru confortul dvs. Dacă treceți la finalizarea comenzii, vi se va percepe o taxă de comoditate de . Această taxă se adaugă la taxa totală pentru bunurile/serviciile pe care le-ați achiziționat astăzi. Dacă nu doriți să plătiți această taxă, vă rugăm să faceți clic pe „Anulare” de mai jos pentru a reveni la pagina anterioară. Puteți să ne plătiți prin fără să suportați acest comision de comoditate.

Rețineți, totuși, că, deoarece nu există nicio cerință pentru o formulare exactă, atâta timp cât satisfaceți cerințele Visa din secțiunea 5.6.2 din regulile Visa, atunci puteți redacta notificarea dvs. în orice mod doriți.

Sunt comisioanele de comoditate alegerea potrivită pentru afacerea dvs.?

Să trecem în revistă: Acceptarea plăților cu cardul de credit înseamnă mai multe costuri pentru comercianți. Cu toate acestea, uneori puteți transfera comisioanele aferente cardurilor de credit către un client, în loc să trebuiască să le absorbiți ca un cost al afacerii. O astfel de modalitate este de a utiliza o taxă de comoditate, dar această metodă poate fi utilizată numai atunci când există o altă modalitate „standard” prin care clientul poate plăti. Dacă doriți să impuneți o taxă de comoditate, contactați achizitorul cardului de credit. Aceștia vă pot ajuta să respectați toate regulile de la companiile de carduri de credit, precum și să vă spună cât de mult puteți percepe pentru această taxă.

Clienții vor plăti suplimentar doar pentru a avea o modalitate non-standard de a plăti pentru bunuri și servicii? Depinde! Mulți oameni ar putea fi dispuși să plătească în plus pentru a sări peste coada pentru reînnoirea permisului de conducere, dar s-ar putea să nu le pese de economiile de timp atunci când pot pur și simplu să lase un cec în poștă pentru factura de electricitate. Înainte de a percepe comisioane de comoditate, asigurați-vă că există o cerere pentru acestea, altfel s-ar putea să vă treziți cu o metodă alternativă de plată pe care nimeni nu o folosește.