Sursa datelor: Experian.
Cum se determină scorurile de credit
Există mai mulți factori care intră în calculul scorului dvs. de credit, iar înțelegerea modului în care birourile ajung la scorul dvs. vă poate ajuta să luați măsuri pentru a-l îmbunătăți. Iată o scurtă defalcare:
- Istoricul plăților: Un model stabilit de a vă plăti facturile la timp va lucra în favoarea dvs: Procentul de credit disponibil pe care îl utilizați la un moment dat joacă un rol în determinarea scorului dumneavoastră. Creditorilor le place să vadă o rată de utilizare a creditului de 30% sau mai puțin.
- Istoric de credit: Perioada de timp în care ați avut conturile deschise vă poate afecta, de asemenea, scorul. Aceasta este o categorie în care debitorii mai tineri sunt dezavantajați.
- Conturi noi: Deschiderea unui număr prea mare de conturi noi în același timp vă poate afecta scorul, parțial pentru că puteți părea un împrumutător nesăbuit, dar și pentru că fiecare nouă solicitare are ca rezultat o anchetă dură în istoricul dvs. de credit. În timp ce interogările soft, cum ar fi verificarea propriului raport de credit, nu vă vor afecta scorul, interogările hard îl pot face să scadă.
- Amestec de credite: Diferitele tipuri de conturi pe care le aveți deschise vă influențează, de asemenea, scorul – ceea ce înseamnă că există o diferență între a deschide o grămadă de carduri de credit de magazin sau a avea un mix de conturi de card de credit, ipotecă și împrumut.
Rețineți că unele dintre aceste categorii au mai multă greutate decât altele atunci când se determină scorul dumneavoastră. Istoricul dvs. de plată și rata de utilizare a creditului joacă cel mai mare rol în calcularea scorului dvs., în timp ce istoricul dvs. de credit, conturile noi și mixul de credite joacă un rol mai mic. Cu toate acestea, nu ar trebui să interpretați acest lucru ca însemnând că este în regulă să ignorați orice componentă individuală de pe listă.
Procentul de consumatori cu un credit excelent este similar cu cel al tuturor celorlalte categorii. Cu alte cuvinte, nu este vorba doar de o elită de puțini care au un credit excelent, așa că, dacă vă angajați să lucrați la scorul dvs., ați putea ateriza în acel râvnit interval 800-850 destul de repede.
Cum să vă creșteți scorul de credit
Dacă doriți să vă creșteți scorul de credit, atunci va trebui să abordați fiecare dintre acești factori în mod individual, cât mai bine posibil. În timp ce nu puteți adăuga ani la istoricul dvs. de credit care nu există, vă puteți face un punct de vedere de a plăti toate facturile viitoare la timp și, în mod ideal, în întregime, pentru a vă spori istoricul de plată.
În mod similar, dacă vă faceți un punct de vedere de a nu folosi niciodată mai mult de 30% din creditul dvs. disponibil, vă puteți menține raportul de utilizare în acel interval ideal de 30% sau mai puțin. Rețineți că valoarea datoriei dvs. restante este mai puțin importantă decât procentul din creditul disponibil pe care îl constituie. Dacă datorezi 4.000 de dolari pe o linie de credit de 10.000 de dolari, iar vecinul tău datorează 5.000 de dolari pe o linie de credit de 20.000 de dolari, rata de utilizare a creditului lui va fi sub 30%, în timp ce a ta nu, chiar dacă gradul său de îndatorare este mai mare.
În cele din urmă, fă-ți un obicei din a-ți revizui periodic raportul de credit pentru a verifica dacă există greșeli. Se estimează că 20% din rapoartele de credit conțin erori, iar remedierea uneia dintre ele ar putea să vă crească scorul peste noapte.
Care sunt beneficiile unui credit excelent?
Având un credit excelent nu este doar o chestiune de mândrie; este o chestiune de a obține cele mai bune condiții de finanțare disponibile ori de câte ori încercați să împrumutați bani.
Să spunem că solicitați un credit ipotecar fix pe 30 de ani în valoare de 300.000 de dolari. Cu un credit excelent, s-ar putea să prindeți un APR de 3,696%, ceea ce se traduce printr-o plată lunară de 1.380 $. Între timp, cu un scor bun, dar nu excelent, veți obține un APR de 4,095% cu o plată lunară asociată de 1.449 de dolari – încă competitiv, dar nu la fel de atractiv.
În mod similar, unele dintre cardurile de credit de top sunt concepute special pentru persoanele cu un credit excelent. Aceste carduri oferă avantaje, cum ar fi bonusuri de înscriere generoase, programe de recompense ucigătoare și taxe anuale scăzute sau inexistente. Desigur, consumatorii cu un credit bun au și ei partea lor de opțiuni de carduri de credit, dar pentru a fi eligibil pentru cele mai bune oferte de acolo, va trebui să atingeți acel interval excelent. Și cu cât o veți face mai repede, cu atât mai mult veți putea economisi.
