Certificatele de depozit, sau CD-urile, pot fi investiții excelente pentru cei care preferă să își păstreze banii în siguranță. Fondurile pot fi asigurate de FDIC și veți câștiga o dobândă mai mare decât dacă ați avea un cont de economii.
Dar CD-urile sunt concepute pentru a fi investiții pe termen mai lung. Spre deosebire de contul dvs. curent – care permite depuneri și retrageri multiple – CD-urile sunt menite să fie lăsate în pace. Încasarea sau anularea unui CD înainte de scadență vă poate costa.
Aflați mai multe despre penalizările la CD și cum să le evitați.
Motivul din spatele penalizărilor la CD
Banca dorește să vă păstrați banii investiți pentru o perioadă determinată, cum ar fi șase luni până la un an sau poate chiar cinci ani. Este dispusă să vă plătească un randament mai mare al ratei dobânzii dacă faceți acest lucru. Banca beneficiază de faptul că are certitudinea cu privire la perioada de timp în care vă poate folosi banii.
Băncile și cooperativele de credit percep de obicei penalități pentru retragerile anticipate de pe CD-uri. Acest lucru se datorează faptului că folosesc banii pe care îi depuneți în CD-uri pentru a-i împrumuta altor clienți și pentru a cumpăra investiții care au scadențe, la fel ca și CD-urile.
Dacă vă cereți banii mai devreme, banca ar putea fi nevoită să plătească propria formă de penalitate în altă parte. În acest caz, s-ar putea să nu aveți de ales decât să plătiți o penalitate băncii dacă o retragere este singura dvs. opțiune.
Un exemplu de program de penalități
Băncile percep de obicei o penalitate care se ridică la o parte din dobânda pe care ați fi câștigat-o dacă ați fi păstrat CD-ul până la scadență. S-ar putea să o vedeți citată ca fiind „90 de zile de dobândă” pentru retragerea anticipată. Nu există o valoare maximă a penalizării, așa că citiți textul cu litere mici.
Un exemplu de program de penalizare pentru retragerea anticipată ar putea arăta astfel:
- CDCD-urile pe 11 luni sau mai scurte percep o dobândă de trei luni.
- CDCD-urile între 12 și 59 de luni percep o dobândă de șase luni.
- CCD-urile pe 60 de luni sau mai mult percep o dobândă de 12 luni.
Tip
Băncile își stabilesc propriile politici, iar unele ar putea fi mai iertătoare decât altele. Verificați cu banca dumneavoastră înainte de a cumpăra un CD – și cu siguranță înainte de a încasa mai devreme.
Plecați cu mai puțini bani
Când suportați penalități la retragerea unui CD, puteți pierde de fapt bani și puteți pleca cu mai puțin decât ați depus, pe lângă faptul că pierdeți și dobânda pe care ați fi câștigat-o.
De exemplu, să spunem că aveți un CD cu scadența la 12 luni pe care îl încasați în a 11-a lună. Probabil că veți pleca cu mai mult decât ați depus inițial în CD – deși nu atât de mult pe cât ar fi putut fi dacă ați fi reținut încă o lună.
Continuând cu același exemplu, să spunem că scoateți banii după două luni. Nu ați acumulat încă dobânda pe șase luni, așa cum prevede calendarul de penalizări. Cu toate acestea, banca va lua totuși acea sumă, scăzând-o din depozitul inițial al investiției dumneavoastră. Această acțiune se numește „invadarea principalului.”
Cum să evitați penalizările CD
Dacă trebuie neapărat să retrageți banii mai devreme, căutați o modalitate de a evita orice penalizare. În primul rând, nu strică niciodată să întrebați. Personalul ar putea renunța la penalizare pentru dvs., în special dacă este o urgență și dacă vă aflați la o instituție prietenoasă sau la o uniune de credit mai mică. În caz contrar, tot ceea ce pot face este să spună nu.
De obicei, vă puteți califica pentru o scutire în caz de deces, invaliditate, incompetență determinată de instanță și alte evenimente majore de viață. În aceste tipuri de cazuri, este deosebit de important să vorbiți direct cu un reprezentant. Băncile sunt autorizate să ofere aceste derogări, dar asta nu înseamnă neapărat că o vor face. Ele nu sunt obligate prin lege să facă acest lucru.
Tip
Voi dori să faceți o cerere de renunțare în persoană sau prin telefon. Un sistem automatizat nu este programat să vă facă nicio favoare.
CD-uri „lichide” și fără penalități
CDCD-urile lichide sunt similare cu CD-urile standard, dar funcționează mai mult ca niște conturi de economii tradiționale, în sensul că vă permit să retrageți banii mai devreme.
Câteodată, CD-urile lichide au limite în ceea ce privește cât de devreme și cât de mult puteți retrage, și s-ar putea să trebuiască să faceți cel puțin un depozit minim, dar merită să le investigați.
Perioada de „blocare” este relativ scurtă cu aceste CD-uri – mai puțin de o săptămână în multe cazuri. Desigur, nimeni nu ar investi în CD-uri tradiționale dacă această opțiune ar fi atât de ușoară. Deoarece aveți mai multă flexibilitate, veți primi o rată a dobânzii mai mică în schimbul acestei libertăți.
Chiar dacă este mai mică, CD-ul cu lichiditate tinde totuși să returneze un venit mai mare sub formă de dobândă decât un cont de economii mediu.
Alte opțiuni
Puteți încerca să folosiți alte opțiuni flexibile pentru a evita penalizările atunci când vă puneți banii deoparte în viitor. CD-urile nu sunt opțiuni rele, dar ar putea exista alternative mai bune dacă vă dați seama că trebuie să continuați să plătiți penalități.
Laddering CD-uri este o strategie prin care periodic unul dintre mai multe CD-uri ajunge la scadență, adesea la șase luni sau anual, oferindu-vă posibilitatea de a lua banii fără penalități la acel moment.
CDCD-urile step-up oferă rate ale dobânzii mai flexibile. Rata dvs. va crește pentru a ține pasul atunci când ratele dobânzilor cresc. Această alternativă poate fi atractivă dacă îngrijorarea dvs. este să rămâneți blocat cu o rată palidă pe toată durata CD-ului. Din nou, aceste CD-uri plătesc în medie mai puțin decât CD-urile tradiționale.
Conturile de piață monetară plătesc mai mult decât conturile de economii, dar, în general, nu la fel de mult ca și CD-urile. Avantajul este că puteți face cheltuieli limitate dintr-un cont de piață monetară folosind un card de debit sau un carnet de cecuri.
Cărțile de credit sunt o modalitate costisitoare de a împrumuta, dar dacă aveți nevoie de bani rapid și CD-ul dvs. va ajunge la scadență în curând, s-ar putea să vă coste mai puțin să treceți cheltuielile de urgență pe un card și să îl plătiți imediat ce CD-ul ajunge la scadență. Desigur, o idee mult mai bună este să păstrați un fond de urgență solid.
