Ați întrebat vreodată ofițerul dumneavoastră de credite ce este un DU sau LP, doar pentru a primi un răspuns care v-a lăsat și mai confuz? Nu sunteți singuri.
DU înseamnă Desktop Underwriter, iar LP înseamnă Loan Prospector. Atât DU, cât și LP sunt tipuri de sisteme automate de subscriere (AUS). Ordonatorii de credite folosesc DU și LP pentru a determina dacă un împrumut îndeplinește cerințele de eligibilitate ale Fannie Mae sau Freddie Mac, ceea ce înseamnă că aprobarea DU sau LP este un pas esențial pentru încheierea unui credit ipotecar.
Înainte de a intra în detaliile acestor sisteme și de ce contează ele, este important să înțelegem cine sunt aceste personaje de la Fannie Mae și Freddie Mac.
Fannie Mae și Freddie Mac
Fannie Mae și Freddie Mac sunt întreprinderi sponsorizate de guvern, create de Congres pentru a sprijini proprietatea asupra locuințelor.
Îndeplinesc acest obiectiv achiziționând credite ipotecare de la creditori, combinând împrumuturile pe care le-au cumpărat și vânzându-le sub formă de titluri de valoare garantate cu ipoteci.
Prin achiziționarea de credite ipotecare de la creditori, Fannie Mae și Freddie Mac permit acestor creditori să elibereze numerar pentru a acorda mai multe împrumuturi.
Fără Freddie și Fannie, creditorii ar rămâne rapid fără fonduri cu care să facă împrumuturi.
Cu toate acestea, Freddie și Fannie trebuie să fie atenți la tipurile de împrumuturi pe care le cumpără. Așa că au creat linii directoare pentru împrumuturile pe care sunt dispuse să le cumpere.
Exemple de aceste linii directoare includ:
.
Desktop Underwriter și Loan Prospector
Când un creditor vă subscrie împrumutul, se uită la capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul, la experiența dvs. de credit, la tipul de proprietate care este finanțat și la tipul de împrumut.
DU și LP fac același lucru, cu excepția faptului că procesul este automatizat prin aceste sisteme. DU și LP preiau informațiile introduse de un ofițer de credite și le compară cu liniile directoare ale Fannie și, respectiv, Freddie.
Așa că nu uitați, Desktop Underwriter (DU) este sistemul automatizat de subscriere al Fannie Mae, iar Loan Prospector este cel al Freddie Mac.
Cum se aplică DU și LP la procesul ipotecar?
Pentru a începe o cerere de credit ipotecar, ofițerul de credite colectează informații de la debitor. Acestea vor include venitul, istoricul de angajare, istoricul de credit, informații despre active și multe altele.
După ce aceste informații sunt introduse într-un sistem de inițiere a împrumuturilor, ele sunt importate într-unul dintre sistemele automate de subscriere, LP sau DU. De acolo, AUS analizează intrările în funcție de orientările stabilite de Fannie Mae sau Freddie Mac.
Și, în funcție de integrările existente cu furnizorii de informații de la terți, sistemul va valida automat aceste intrări.
Sistemul emite apoi o aprobare sau o respingere automată, împreună cu îndrumări privind documentația necesară pentru a verifica intrările. Sistemul va indica, de asemenea, dacă validarea automată a avut succes, dacă este cazul.
Cum s-a menționat, validarea automată depinde de integrări. Astfel, în timp ce istoricul dvs. de credit va fi întotdeauna verificat de AUS, venitul dvs. va fi validat automat numai dacă angajatorul dvs. raportează datele la un serviciu terț, iar activele dvs. numai dacă ați ales să vă integrați datele bancare în sistem.
Cu o aprobare AUS inițială în mână, ofițerul de credite trimite împrumutul la subscriere, împreună cu documentația împrumutatului.
Subscriitorul ipotecar verifică apoi informațiile trimise și rulează din nou DU sau LP. În cele din urmă, pe baza documentației depuse și a orientărilor din AUS, subscriitorul emite condiții. Odată ce îndepliniți aceste condiții, împrumutul este gata să se încheie.
Merită subliniat faptul că o aprobare inițială DU sau LP din partea ofițerului de credite nu înseamnă că aveți garanția că veți fi aprobat pentru creditul ipotecar. Deși este un semn bun. Dacă ați primit o aprobare inițială AUS, subscriitorul încă trebuie să vă verifice documentația înainte de aprobarea finală.
Concluzie
Cu informațiile de la un DU și LP în mână, debitorii și ofițerii de credite își fac o idee mai bună dacă un împrumut va fi aprobat sau nu.
Acestea fiind spuse, în realitate, un ofițer de credite ipotecare cu experiență va ști ce documentație trebuie să furnizeze în avans un debitor. Cu toate acestea, un sistem automat de subscriere este o modalitate excelentă de a verifica de două ori și de a evita să lipsească ceva înainte ca împrumutul să ajungă la subscriitor.
În plus, dacă faceți cumpărături pentru locuințe pe o piață competitivă precum cea din sudul Californiei, o aprobare de împrumut LP sau DU poate ajuta să vă diferențieze de alți cumpărători de locuințe, deoarece arată informații mai detaliate decât o simplă preaprobare.
