Ce trebuie să știți despre liniile directoare privind raportul datorie-venit (DTI) pentru împrumuturile pentru locuințe VA? Cei care sunt noi în domeniul creditelor ipotecare VA sau al împrumuturilor pentru locuințe în general învață repede că nu doar scorurile FICO determină dacă vă calificați sau nu din punct de vedere financiar pentru un credit ipotecar; raportul datorii-venituri joacă, de asemenea, un rol important în decizia creditorului de a aproba sau de a refuza un credit ipotecar.
VA Income Verification Guidelines
Creditorul trebuie să determine mai întâi care este venitul verificabil al unui solicitant de împrumut VA. Acest lucru înseamnă că venitul utilizat în calculul raportului de îndatorare trebuie să îndeplinească criteriile VA pentru a fi stabil și probabil să continue.
Aceasta înseamnă că unele venituri pot să nu se califice și acele venituri vor fi lăsate în afara raportului în scopul calificării împrumutului. Dacă obțineți venituri netradiționale, cum ar fi vânzările cu amănuntul online ca lucrător pe cont propriu, de exemplu, aceste venituri ar trebui să arate creditorului un model de stabilitate în timp.
Ceea ce trebuie reținut în legătură cu acest lucru? Standardele creditorului variază și, deși există câteva orientări specifice în Manualul creditorului VA (VA Pamphlet 26-7), există, de asemenea, variabile care pot afecta tranzacția dvs. Principalul lucru de reținut cu privire la venitul verificabil este că creditorul trebuie să fie în măsură să determine că venitul dvs. este de încredere și este probabil să continue.
Câteva tipuri de venit contează, dar numai după ce ați câștigat pentru o anumită perioadă de timp. Dacă nu ați obținut venituri din comisioane timp de 24 de luni consecutive, de exemplu, este posibil ca aceste comisioane să nu conteze în raportul DTI. Dacă ați lucrat pe cont propriu timp de mai puțin de doi ani, acest lucru se poate aplica, de asemenea, și acelor venituri.
{Sponsorizat} Veteranii pot cumpăra o casă cu un avans de 0 $
Împrumutul pentru casă VA oferă un avans de 0 $ fără PMI. Aflați dacă sunteți eligibil pentru acest beneficiu puternic de cumpărare a unei case. Pre-calificați-vă astăzi!
Datoria dumneavoastră
Ca și venitul, unele dintre datoriile dumneavoastră se iau în calcul pentru rata de îndatorare, iar altele nu. Cheltuielile pentru casă contează, cardurile de credit contează, iar împrumuturile personale și alte forme de credit comercial contează în raportul dvs. de îndatorare. Facturile de utilități contează, pensia alimentară și pensia de întreținere pentru copii contează (chiar dacă este posibil ca aceste elemente să nu apară în rapoartele dvs. de credit), iar cheltuielile de îngrijire a copiilor contează.
Acțiunile de colectare sunt luate în considerare DACĂ au ca rezultat o plată lunară. Este posibil ca primele de asigurare de sănătate să nu fie luate în calcul, este puțin probabil ca factura de cumpărături să fie analizată cu atenție etc. Unii dintre acești factori variază în funcție de legislația statului și de alte variabile.
Calcularea raportului DTI
Venitul verificabil este în esență datoriile dvs. majore pe lună împărțite la venitul dvs. lunar verificabil. Numerele rezultate sunt convertite într-un procent. Cu cât procentul este mai mare, cu atât mai greu poate fi pentru creditor să justifice aprobarea creditului ipotecar.
Creditorul poate efectua aceste calcule cu și fără includerea noii plăți ipotecare; calculul DTI, care include obligația lunară ipotecară propusă, este cel care ar trebui să preocupe cel mai mult debitorii.
Ce spun regulile de împrumut VA despre rata de îndatorare
Pamfletul VA 26-7 vă sfătuiește creditorul VA participant că calculul DTI nu ar trebui „să declanșeze automat aprobarea sau respingerea unui împrumut”. Creditorul dumneavoastră este instruit să ia în considerare DTI asociat cu „toți ceilalți factori de credit”. Aceasta înseamnă că, chiar dacă DTI-ul dumneavoastră este considerat ridicat, s-ar putea să nu fiți automat în afara opțiunilor pentru aprobarea unui credit ipotecar VA sau a unui împrumut de refinanțare.
Cât de ridicat este prea ridicat?
Rata de îndatorare, calculată cu plata ipotecară proiectată în cazul în care cererea dumneavoastră de împrumut VA ar fi aprobată, este practic modul în care creditorul determină dacă vă puteți permite sau nu, în mod realist, noul împrumut.
Dar mulți împrumutați vin la procesul de împrumut VA cu „factori compensatori”, cum ar fi rezerve mari de numerar, capacitatea de a face un avans sau un avans mai mare în funcție de circumstanțe și multe altele.
Rata maximă de îndatorare față de venit și factori compensatori
Este unul dintre motivele pentru care un DTI mai mare nu este bariera pentru aprobarea împrumutului la care v-ați putea aștepta (cel puțin în anumite cazuri). Dar, în general, dacă gradul de îndatorare este de 41% sau mai mare, creditul dvs. va fi analizat mai atent și este posibil să aveți nevoie de acei factori compensatori (care pot include faptul de a avea o sumă mare de venituri discreționare rămase după îndeplinirea obligațiilor lunare) pentru a vă apropia de aprobarea împrumutului.
Câțiva debitori pot fi capabili să se califice pentru un credit ipotecar chiar și cu un DTI de 50% dacă au venituri reziduale sau alți astfel de factori compensatori.
Creditul și datoriile
Cu cât aveți mai multe datorii, cu atât mai mare este riscul de credit pe care îl puteți reprezenta – cel puțin în ochii creditorului. Dacă aveți, de asemenea, un scor de credit mai mic sau un istoric de rambursare neregulată, combinația acestor factori poate duce la refuzarea împrumutului dumneavoastră.
Dar cei care sunt dispuși să petreacă ceva mai mult timp lucrând la ratele lor de credit și de îndatorare au adesea un moment mai bun atunci când sunt gata să depună o cerere de împrumut ipotecar la un creditor VA participant. Iată câteva date despre faptul că trebuie să acordați mai mult timp pentru a lucra la raportul dvs. de îndatorare:
- Toate aprobările de credite ipotecare se bazează pe o combinație de scoruri FICO, istoricul de rambursare a împrumuturilor și ratele de îndatorare.
- Pe baza celor de mai sus, niciun debitor nu ar trebui să se bazeze doar pe scorurile de credit atunci când își analizează finanțele pentru a determina solvabilitatea personală.
- Prietarii care reduc în mod activ valoarea totală a datoriilor pe care le au își vor îmbunătăți propriile scoruri FICO în timp, făcând acest lucru.
- Reducerea soldurilor cardurilor de credit sub 50% (30% este cel mai bine) îmbunătățește simultan scorurile de credit ȘI îmbunătățește raportul datorie-venit.
- Cel mai fiabil mod de a vă repara creditul înainte de un credit ipotecar VA este să stabiliți 12 luni sau mai mult de plăți la timp pentru TOATE obligațiile financiare, să vă reduceți soldurile cardurilor de credit și să evitați să luați noi credite între timp.
Dacă DTI-ul dvs. este prea mare atunci când vă gândiți să depuneți cererea de împrumut VA, luați în considerare posibilitatea de a mai aștepta o perioadă de timp pentru a vă reduce soldurile. Unii împrumutați nu se pot lipsi de timpul de așteptare suplimentar dintr-un motiv sau altul; în astfel de cazuri, cel mai bine este să vă întrebați creditorul pentru cât de mult împrumut v-ați putea califica conform calculelor DTI actuale și să procedați de acolo.
Joe Wallace este un 13-ani veteran al Forțelor Aeriene ale Statelor Unite și un fost reporter pentru Air Force Television News
| Ghidul împrumuturilor pentru locuințe VA | Alternative de împrumut VA | |
| Cei mai buni creditori de împrumut VA | Puteți obține un împrumut VA cu un credit rău? | |
| 5 sfaturi pentru a vă salva ratingul de credit | Ce spun agențiile de raportare a creditelor despre repararea creditului dumneavoastră | |
